保险能理财？什么是理财型保险 小孩买保险理财型还是保障型好呢

这段时间非常多小伙伴后台咨询我们关于理财型保险的问题，这个理财型保险需求爆发的节点我们非常理解，每到岁末年初，很多保险公司都主推理财保险，俗称“开门红”。那理财型保险到底是什么呢？

可能会大跌眼镜，首先我要说，从专业角度讲，保险分类是没有理财型保险这一险种的。理财型保险只是为了便于消费者理解，对一系列具有强制储蓄理财功能的险种进行的统称。

也包括我们经常听到保险公司宣传材料上面说的教育金保险、养老金保险，也都是为了便于消费者理解保险产品功能“包装”出来的产品名称。

那么接下来，我们具体来说说理财型保险都有哪些种类。

理财型保险有哪些种类

理财型保险具体分为五大险种：年金保险、两全保险、增额终身寿险、万能险和投资连结险。

1、 年金保险

年金保险是市场上最常见的理财型保险，往往会被包装成教育金保险、养老金保险等便于理解的场景化产品来销售。

那什么是年金呢？年金不是一个保险，也不是具体指某个产品，而是一个金融概念，所有具备“定额定时定频”给付特性的都是年金，比如房租、社保养老金、爸妈给的压岁钱还有商业年金险。

而年金保险就是约定在某个时间开始，每年或者每个月固定领取一笔钱的保险，这就是年金保险。不过，现在的年金保险往往还会附加其他的功能，比如说带分红的年金、带万能账户的年金等等。

年金保险根据领取时间不同，又可以分为快返年金、中期年金、到期年金；根据领取期限不同，又分为定期年金、终身年金。

所以呢，你看，其实年金型保险产品组合是非常复杂的，小伙伴们在挑选年金险的时候一定不能只看宣传，还是要根据自己的需求来匹配适合的产品组合。

2、两全保险

两全型保险也非常常见，特别是早期有买过理财型保险的伙伴，最近两年这种保险少了很多。我个人是非常不喜欢这类型产品的，为什么呢？

两全型保险的形态非常简单，就是我们现在交保费固定交多少年（比如20年），合同约定到了某个固定时间（比如70岁），假如被保险人还生存的话，就返还所交保费的一定比例（比如100%，120%）。

这种保险最多出现的场景是和保障型保险搭售，比如重疾险、长期意外险、百万驾乘险。为什么会专业呢？很多不懂保险的人，以为买保险钱就消费掉了，心里不平衡，所以就有人来告诉你说，买保险既有保障，到时候平平安安就把钱还给你，没有任何损失。看上去很划算吧？

其实买两全保险的人是小白中的小白，羊毛永远出在羊身上。我们买保险是为了花最小的钱买到多大的保额，剩下的钱做理财。而两全保险的保费可能是普通纯保障型保险的2-3倍，也就是说你要买到同样的保额，需要花2-3倍的钱，花大钱买小保额，还占用了我们其他理财的资金。

而两全型保险的收益呢？几十年后，保险公司把本金还给你，相当于你把钱借给别人投资几十年，几十年后别人把本金还给你，不给你收益或者只给你一点零头收益。这件事怎么想都想不通。

当然，两全型保险也不是一无是处，如果你确实对投资理财一窍不通，对保险的功能和意义完全不理解，未来也不想动脑筋，那两全型保险可能也是一种选择，毕竟与剁手比起来，至少还能强制性存下这笔钱。

3、增额终身寿

与年金保险相比，增额终身寿的产品形态就特别简单，只要被保险人还活着，那么产品保额就每年按照一定比例增长，活多久涨多久。增额终身寿是我最喜欢的理财型产品，为什么呢？

首先是它没有的简单和确定，我在做计划书的时候，就可以非常确定知道我在哪一年账户里面有多少钱，清清楚楚、明明白白，不会把你给绕晕。我们讲买保险就是买确定性，追求高收益不确定的收益，不要买保险，应该去买基金。保险的确定性，可以让我们清晰的知道我小孩要用钱的时候账户里面存到了多少钱，可以怎么用：孩子读大学，每年领取5万出来是考证还是请同学吃饭，亦或者是和对象去哪里旅行，我把我理想的样子都在保单数字上面体现出来了，多好。

其次，它和其他理财保险不同，甚至和其他银行理财、基金股票都不同，它是一份寿险。寿险具备强法律属性，也就是说通过合理的架构设计，可以在一定程度上规避债务、婚姻、税务上面财产被分割的风险，甚至于公务员也都不需要申报这笔财产，就因为它是寿险。

买保险，买的就是确定性，买的就是其他理财不具备的功能，这才是买保险的意义。

扩展延伸阅读：

《有套路的保险公司“开门红”（下）》

《2023公务员财产申报季，这些财产要申报吗？》

4、万能险

万能险，你可以把它看做是一个债券型基金，你投入的保费保险公司会扣除掉一些运营费用，剩下的钱交给保险公司来投资，大部分的资产投资于债券，所以它的收益比银行储蓄要高，比股票基金要低，现行大概4-5%左右收益。但是它与债券型基金相比，存取的限制会