网上买保险，真的靠谱吗？真相在这里 炒外汇有保险公司吗安全吗可靠吗知乎

互联网极大地改变了人们的生活，网购买衣服买电器大件、甚至小到日常买菜都可以透过网上实现，那么网上投保呢？

经常就有人咨询我时，高频问到一个点：

想给自己和家人买保险，咨询了保险业务员，也在网上看了不少保险产品，突然发现，为什么网上买的保险会比我在保险业务员那儿买，便宜那么多？？甚至有的便宜一半都不止？真的靠谱吗？

每次看到有小伙伴这么问，我都想说：你确定你没有买过网上保险？

如果马云爸爸有缘看到这篇文章，可能会吐了一口老血。来，上个图片唤醒一下你的记忆：

没错~只要你有TaoBao购物的经验，那肯定都接触过网上保险（退货运险），当你在退货期，不喜欢申请退货，保险公司帮你报销掉运费。

这是怎么做到的呢？实际就是平台跟商家、保险公司三方打通了，给我们消费者提供非常便捷的网上投保渠道。

虽然如此，但是依然有很多人持观望态度：

1. 退运险这是小case，花不了几个钱，真的被骗也没损失啥2. 网上买重疾险、寿险，钱少说也要三四千，买了保单在哪？理赔找谁？公司会倒闭吗？小公司会不会卷钱走人的？

好，今天就聊来和大家好好聊聊这个问题。

先一次性整理几个疑问：

普通人有什么投保渠道？网上买保险安全吗？服务怎么样？网上买保险，为什么会这么便宜？网上买保险都有哪些渠道？不同互联网保险平台会存在定价差异吗？

让你全面理解网上买保险到底是怎么回事。

01 普通人有什么投保渠道？

线上投保只是保险公司的众多销售渠道之一，就像你在楼下超市、还是网上购物一个道理。

线下代理人渠道：过去到目前，依旧收益保险销售的主力军，他们是离我们最近的一群人，大概率是亲戚朋友同学，从业门槛低。售卖的产品通常只能是某一家公司的产品，产品形态集中在返还型险种里，且基本是以捆绑组合险的形式存在。银行保险渠道：主要销售理财险，条款比较复杂，容易让普通人误以为是定期存款。互联网平台渠道：类似淘宝、京东等网购渠道一样的平台，与保险公司打通合作，将多个保险公司的产品进行整合上架，引入平台中进行售卖投保。由于内容跟价格都非常透明，完全是从消费者需求出发，方便消费者从不同的保险公司挑选产品。

当然针对不同的产品，保险公司的营销策略不同，有些会放在线下卖，有些只在线上卖，甚至是跟线上某个渠道签了独家，只在某个渠道才能买到，连保险公司官网都不会上架它。

到底哪种保险销售渠道更好？

从目前的市场趋势来看，互联网渠道是保险产品竞争最为激烈的地方，几乎每隔3个月就换一代产品。

保障和价格不停刷新着市场认知。

网上买保险，可选择的很多，所以激烈的竞争给消费者带来的好处就是，产品更优质，价格更低廉。

反观线下大公司由于有着稳定的销售体系，无论是产品还是价格，都没有太突破性的进展，且实际情况也不允许他们不停地更新突破。

毕竟线下保险经纪，更倾向于长期稳定地去推某一款产品，这样对于日常管理，培养团队更好操作。

保险本来就是一个杠杆工具，太贵的价格买太低的保障，就失去了意义。

选择正确的渠道就买对了一半。

02 网上买保险安全吗？服务怎么样？

无论在哪个渠道买，是线下经纪人那里买，还是在互联网线上投保，最终跟我们签订合同的的都是保险公司。

那如何确定自己投保的保单是真的？

法律效力：电子保单=纸质保单

线上投保时，其中一个环节就是填写你的电子邮箱。在投保成功后，保险公司都会给你邮箱发送电子保单合同。

有人就觉得，这个电子保单会不会不靠谱，老觉得有纸质拿在手里才有安全感。

其实这种担忧是过虑了。

虽然是电子保单，但归根到底还是保单，跟纸质保单相比，只是呈现形式不一样，里面的条文内容都是一模一样的，而且同样遵循法律规则都是一样。

《保险法》第十三条规定：保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。《合同法》第十一条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。《电子签名法》第四条规定：能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。

所以，你投保后的电子保单是可以随时调取查用，并受法律保护的电子文件。

不过家里有老人家的，都会喜欢还是有纸质拿在手里实在。互联网保险同样可以申请纸质保单，投保成功后，我们可以向保险公司提出申请寄送纸质保单即可。

03 网上买保险，为什么会这么便宜？

大家如果花点心思观察，会发现网上保险有很多超高性价比的产品。

比如都是一年花五六千买重疾险，网上买可以做到50万重疾保额，线下保险经纪那里买到的可能就只有20万保额。

到底是为什么呢？这是有历史原因的。

可以看到，四大上市险企2016年广告宣传费用达到了惊人的6619万元/天！

除了广告费，这些知名保险公司的人员管理、网点投入等成本也是居高不下。

想想我们自己身边，谁朋友圈里没几个突然变身卖保险的朋友呢？有些朋友还是兼职当副业去做的。这也是传统保险公司的营销策略，全年不停地招人，覆盖之广，这种人力投入度想不“知名”都难。

这些高昂的花费，谁来买单？羊毛出在羊身上，当然最终是要落到消费者头上的。

如果你还是觉得，我就想要所在城市有网点门店，有保险代理人当面服务我才会觉得踏实，那也是没问题的。

存在即合理，任何产品都会有它的受众群体在，你是这类受众群体，那么你就要同时接受这类产品的价位。

而那些我们觉得不知名的保险公司，没有那么多昂贵开销，走的不是线下人海战术，而是线上策略，把