储蓄型保险值得买吗？ 人寿保险理财产品值得买吗安全吗

日常和一些朋友甚至是银行工作的朋友聊及储蓄型保险时，大家普遍觉得储蓄险是个比较奇怪的存在，原因如下：

1. 保险姓“保”，重在保障，怎么能和理财储蓄扯上关系？谈理财应该是银行或者其它金融机构的事；

2. 保险理财不划算。尤其是带有寿险保障的储蓄险，保障部分很片面（身故/全残保障），理财功能想必也做不好，保险公司推销储蓄险就是在收智商税。

以上两点质疑各有侧重，归结为一点就是储蓄险可否作为一个可靠的理财工具。

先说说第2点，储蓄险理财划算吗?

说此话题前，先做个说明。大家理解的储蓄险通常忽略了一个很重要的限定，那就是持有期间“中长期”的考量，脱离了中长期（5年以上）的定位，单纯谈保险理财收益其实是没意义的。所以，如果单单只为了短期的一个高收益的话，那么可以略过保险的理财属性，直接去买银行或其它理财产品更划算。

把时间拉到中长期来看，储蓄险（年金险、增额终身寿险）的优势在于，在经济放缓、利率下行的情况下，通过提前锁定较高的复利率，达到资产长期的乃至终身的稳健增值。对于有中长期储蓄需求的人来说，这是大家能接触到的最稳定和安全的理财选择（另两种安全理财手段还有国债和银行大额存单，收益可能略逊色）。

储蓄险毕竟是一类保险产品，产品设计附加身故/全残保险保障金无可厚非也容易理解。尤其是考虑到中长期储蓄理财时，附加寿险责任则能最大程度地避免由于风险因素的发生导致所交保费可能的损失。让本金不亏损，这其实是保护了我们的权益。

再说说第1点，储蓄险单纯作为理财工具又怎么说？

上面的文字已经解释了储蓄险作为中长期的一种理财手段的收益能打性，接下来，我还想从另一个角度来说明储蓄险理财的意义。

举个例子，比如我们手上有闲钱10万元，若想让这10万元在一年后产生一两万的利息，可以怎么做呢？我们可以把钱全部投入股市，不管是凭借自己的运气追涨杀跌或者是听人的指导跟风买卖，总之一年后赚一两万，也就是达到年化10%—20%的收益，这其实还比较容易实现。当然，这种收益能否持续，值得思考。

那如果我们手上有闲钱100万呢，让这100万在一年后产生10万乃至20万的收益，还容易吗？对于一些投资达人来说，若恰好那一年的股市变动符合他的投资风格，那么这个收益目标似乎也可以实现。但无论怎样，这对投资者的投资能力提出了要求。

接着说，如果我们手上有1000万的资金，让这1000万在一年后产生一两百万的收益，又如何操作呢？是不是变得更难了？能不亏损是不是就阿弥陀佛了？也许当我们有了1000万时，我们考虑