分红型保险到底是什么？有必要买吗？一文解读 保险理财产品值得买吗安全吗

在很多人看来，分红型保险仿佛是一个两全其美的选择。

买保险如果既能够保障安全，又能像银行存定期一样赚取利益，何乐而不为？

但是近些年来，分红型保险似乎成了保险业最大的黑洞之一，让人伤痕累累。

在挖这个埋了无数“尸体”的坑之前，学姐觉得有必要科普一下“分红型保险到底是什么”。

讲解之前，先备上这份保险基础知识点，方便后续理解：

一、什么是分红型保险？

简单的来说，分红型保险就是保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

而分红的方式有两种，美式分红（又称现金分红或保费分红）和英式分红（又称保额分红）。

①现金红利法。保险公司会在每个会计年度结束后，保险公司首先根据本年度的盈余，由保险公司决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的的贡献大小决定保单红利。②增额红利法。以增加保单现有保险金额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、保险期限届满或退保时才能真正拿到所分配的红利。分红型保险——文章表情包

虽然分红型保险明文规定红利的分配方式，但最终能落入荷包的收益却是不确定的，有可能多，有可能少，也有可能为0，但是不能为负。

分红型保险——文章资料

天真的消费者以为反正不会亏损，买了也无碍。

实际上，分红保险的“陷阱”可深着呢。

二、分红型保险有什么猫腻？

1. 夸大保险收益

保险销售人员在销售分红型保险时，常常将不确定的利益宣传为约定利益。将保险产品的利益夸大。

例如这样的说辞：持有保单10年后, 就有50万至60万元,，20年起码有80万元,，38年满期有160万元左右。

但实际上这个分红是和公司的盈余有关的，保险公司赚多少，有多少可以分配，都是不确定的，怎么能给你保证一年的分红有多少呢？

当面对这些分红型保险销售故意误导时，要仔仔细细，全全面面地看条款！

口头承诺不要信，我们要的就是白纸黑字。

能看懂心里有数的就买，虚假不靠谱的就不要再去碰它。

如果不知道怎么才能快速看懂合同的，我这里也教给你几个实用的办法，学好了啥都不怕：

2. 混淆缴费期限和保险期限

在一般的分红型保险产品中，保费缴费期限和产品的保险期限并不一定完全相同。

即使你按合同上的缴费年限缴完了所有钱，也只是履行完了缴纳保险费的义务，保险合同的有效期仍然将持续数年甚至数十年。

如果这时候你要是想提前支取，只能按退保处理, 损失很大。

但不少保险销售员在销售时混淆缴费期限和保险期限的概念，将两者混为一谈，告诉投保人连续缴纳几年后就能取出，致使投保人上当受骗。

分红型保险——文章资料

其实，分红保险的“陷阱”远不止于这两个，最致命的我写在上周这篇文章里了：

如果已经投保了分红型保险多年，中途急于用钱的话，建议不要退保，可以用“保单贷款”的方式，一般比银行贷款利率要低、更加方便。

写在最后

分红型保险以远高于预期的收益水平、不切实际的演示数字、共享保险经营成果等诸多噱头，吸引着前赴后继的消费者。

而分红型保险不确定性、浮动等因素，却被销售员刻意弱化。

分红型保险——文章表情包

如果确实想要买一款具有稳定收益的保险产品，可以考虑收益稳定的传统年金险，这是我筛选的一些产品：

当然，买保险的初心，就是为了规避风险，购买理财险应该是满足基础保障之后，再去考虑需不需要购买，否则就是本末倒置。

我这里整理了几套高性价比的保障型保险配置方案，不知道怎么配置保障型保险的朋友赶紧看过来：

我是学霸说保险，专注于客观、专业、中立的保险测评；

买保险，从来都不是一件容易的事。

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