理财类保险真的有必要买吗？ 理财保险怎么卖

当然！靠谱、安全、稳定是保险理财的优势！

尤其是高收益的储蓄险很值得买！

1.根据经济发展规律，利率下降大势所趋

我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。

典型的就像日本，

20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。

从日本，可以看到全球各国的宿命。

欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。

中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：

而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：

经济发展，无风险收益下降是客观规律。

作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。

而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，

而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。

2、养老储备不足提高了养老的难度

但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。

但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2023年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数）

最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2023年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。

与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。

据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：

这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。

未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。

这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。

这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。

储蓄险是什么？

储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的：

1.储蓄险要极度安全

首先必须要安全，

我的钱放到你这里，你不会跑路吧？

但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。

在《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。

投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。

像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。

之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。

所以投连险不在本篇文章的谈论范围。

2、储蓄险的分类

除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：

（1）年金险

年金险根据功能不同，我分了三类：养老年金、教育年金和快返年金

主要区别在于开始领取时间不一样。

养老年金通常在退休后领取；

教育年金在孩子上大学后领取；

快返年金从保单第5年开始就可以领了。

都属于安全且稳定增长的产品。

前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。

但教育金只能领几年。

比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。

（2）增额终身寿

增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。

现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%.

也属于安全且稳定增长的产品。

比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。

（3）万能型XX险

产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。

你会发现，和年金险或寿险都不同，

它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。

比如之前的某万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。

而中档和高档收益比较难做到。

要注意，万能险区别于万能账户，

万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。

而万能险的保费是直接用来增值。

（4）分红型XX险

产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红，

但分红可能为0。

本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。

分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。

在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？

我问大家，买储蓄险应该挑什么？

难道不就是收益吗。

1、确保拿到手的收益最重要

因为我们见不得本金损失，看完了文章第二部分，除了连投险风险高+收益不稳定外，其它储蓄险的收益分两个标准，安全且收益稳定和安全+收益不稳定。

至少都是能保证本金的产品。

（1）不看宣传，看真实条款约定＆irr

产品宣传再好也是空口无凭，直接看真实条款约定和计算真实irr才是最让人放心的。

比如百岁人生养老年金，根据已交保费、年龄等情况，条款约定每年领取的年金是多少（即基本保额），在条款里都写得清清楚楚：

假设30岁某男性，每年交10万，交3年，约定60岁开始领取，每年可领取年金46930元，

且保证领取20年，至少领取93万多。

增额终身寿险也是一样的，

以守护神2.0为例，也是30岁男性，每年交10万，交3年，我们看它的现金价值表：

总共交了30万保费，70岁的现金价值是1142350元，如果一次把这笔钱全部取出来，算出这时的irr也达到了3.49%。

年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品

收益确定，能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。

该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。

（2）通常情况下，尽量不要选分红、万能险

万能险和分红险的收益会浮动，各家保险公司为了和同行竞争，投保前宣传的收益和真实收益大有差入，也是销售误导的两个重灾区，很多业务员会刻意夸大收益。

比如万能险，买的时候结算利率可能达到5%多，但过几年再看，发现掉到了3%。

尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上，但条款写的很清楚，这个账户保底收益就是3%，3%以上的是不确定的。

长期来看，只能保证一个最低收益。

中档和高档收益再高，也几乎做不到。

（具体产品不一样，保底最高能达到3%）

比如之前某万能型年金险：

这时退也不是，不退也不是，两难。

再比如说分红险吧，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。

无法保证收益，

2015年银保监会发布的93号文件里也说了，保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

我们的目标是养老，还是希望这笔钱有稳定增长，要不跟放在床底下有啥区别。

所以，除非有特定的需要，

尽量不要选万能型和分红型的产品。

2、根据实际状况场景挑选

之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。

不同的场景有不同的需求，

你是什么情况？

（1）养老

我国养老现状我在第一部分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长，还是社保里的养老金来看，未来的养老生活很难支撑，

那我们何以养老？

在向我咨询储蓄险的上百位读者里，有这么一位读者，他和我说因为养老问题变得很焦虑，在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作，已经30多了，担心自己40岁会被“优化掉”。

考虑到延迟退休，

他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期，没有任何生活保障。

退休后还有20-30年的时间没有收入，

怎么保证有足够的钱花？

老了还想维持退休前的生活标准，那年轻时就必须提前做准备，老年金险可能是当下最好的选择之一。

退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。

这笔钱，想怎么花怎么花。

当然增额终身寿也可以用来养老，它的特点是，想用钱的时候随时可以取用，也不定量，比较灵活，但如果现金价值领光了，就没了。

目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。

（2）教育

向我咨询的有一位妈妈，自己年收入10万，家里也有一定的储蓄资本，算是妥妥的小资家庭了。她说以后想送孩子出国留学，现在家里还有房贷，夫妻俩的压力很大。

她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。

但这不是个小数目啊。

如果我们希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证未来这部分资金充足。

我随便举几个主要留学国家的费用：

英国，每年30万左右；

美国，每年35万左右；

澳大利亚，每年30万左右；

日本，25-35万左右。

孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。

这笔钱绝对不会是小数目。

孩子上大学后，有了这笔钱，也能为家庭减轻很大的负担，教育年金是一个不错的选择。

（3）天降横财

这种情况是，手里有一笔闲钱且短期内用不到，我揣在手里怕败家，想赚钱但更怕亏钱，想到银行和国债利率太低也放弃了。

买什么？

比如，小王毕业后遇上家里拆迁，父母给了自己一笔零用钱，他想拿这笔钱来理财，以后只要自己想提前退休，也能靠利息维持基本生活。

这种储蓄险也有，就是快返年金，仅靠收益，也基本能够维持正常生活。

除了这些外，储蓄险还可以用来财富传承，比如增额终身寿险，如果钱一直不取的话，到去世的时候，就能给孩子留下一大笔钱。

储蓄时间越长，回报自然越高。

当然，这些实际场景不是绝对的，储蓄险本质还是财富配置，安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。

至于怎么挑，记住，拿到手里的收益永远都是最重要的。

在明确了储蓄险的两个挑选依据后，我们再来看产品部分。

基于上面两点挑选依据（主要是收益），重点推荐五款产品：

增额终身寿险推荐两款：

昆仑乐享年年、金玉满堂2.0。

养老金年金险推荐两款：

光明慧选、信泰如意鑫享。

教育金推荐一款：

金智启航教育金。

（一）更灵活的养老方式：增额终身寿

01

昆仑乐享年年

去年爆发的增额寿下架潮，

其中昆仑的乐享年年成为了最后的幸存者。

出生满28天-70岁可买，投保范围非常广泛；

起投金额分两种，趸交5万起，期交1万起，还是有点门槛的。

缴费方式分为趸交、3年交、5年交、10年交、20年，选择比较多；加减保、保单贷款，乐享年年也都支持。

在收益方面。仍旧是第一梯队，

以3年交为例

第九年开始返本，

50岁的现金价值有57万多，收益近2倍杠杆；

60岁的现金价值有80万多，收益近3倍杠杆；

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。

放在现在的产品里，其实已经不再是霸主，但仍旧是拔尖的收益，到85岁时irr还是有3.48%往上，已经非常逼近监管的3.5%的预定利率了。

大约都能在第20个保单年度，实现现价翻倍，

这时候即将退休，这笔钱既可以作为养老资金，也可资助孩子成家立业，灵活取用。

85岁IRR也能稳定在3.24%-3.48%。

作为增额终身寿来买，能拿第一梯队的收益；

作为护理险来买，后期失能风险越高，收益所带来的赔付也越高，能更加体面的应对失能护理所带来的压力。

能增值，保障也到位了。

02

弘康金玉满堂2.0

随着金玉满堂的下架，弘康人寿又推出了接棒产品——金玉满堂2.0增额终身寿险。

出生满30天-75岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，且随时可以把钱取出来。

同样，这款产品还有丰富的保单权益，有加保、减保以及保单贷款，也支持隔代投保。

那么同样的条件下，我们看下它的收益情况：

3年交，仅6年就能回本。

50岁的现金价值有56万多，算出这时的irr为3.40%。

70岁的现金价值有112万多，这时的irr为3.45%。

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。

越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。

总得来说，金玉满堂2.0收益算不上拔尖，

不过在10年缴费的产品中收益是最高的，属于第一梯队，

回本速度也不赖。

而且健康告知很宽松，面体检额度也高，

保单贷款利率才4.5%，市场最低，综合收益也可以。比较适合有大额保单需求+资金周转频繁的人群选择。

（二）强制储蓄养老：养老年金保险

01

光明慧选

光明慧选是大保司光大永明承保的产品。

光明慧选保证领取20年，

比如约定55岁领（限女性），可保证领取至75岁，

约定60岁领，可保证领取至80岁，

约定65岁领，可保证领取至85岁。

可对接光大养老社区：

门槛也不高，总保费达到30万可享受养老社区旅居服务；

总保费达到70万可锁定养老社区长居权；

总保费达100万可锁定养老社区旅居+长居服务。

投保方面，这款产品的年最低保费为5000元，门槛不高，比较符合大众的实际经济情。

再来看光明慧选的收益，以30岁男，年交10万，交5年为例，约定61岁开始领为例：

假设活到85岁，内部收益可以到3.46%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金190多万。

光明慧选能保证领取20年或者终身的时间还是特别长的，期间能未我们提供安全稳定的收益。

除了基础的年金领取外，还包含可选的光大永明增利宝万能账户，保底利率为3%，保证收益也高于同类产品。

如果养老金不取出的话还可以实行二次增值。

总得来说，这款产品来自大保司，光大养老社区也可以算是国内养老机构的第一梯队，而且门槛底，投保范围广泛，有万能账户增值，性价比高，还是比较推荐的。

02

信泰如意鑫享

信泰如意鑫享本质是养老年金，但更像是“类增额”的产品。

信泰如意鑫享也是以固定金额领取的，按年和按月领取的金额都以基本保额为基数计算。

可以看到每年领取的金额并不是特别高，

但优势在于现价高，领取前增长速度非常快。

5年期缴费，6年就可以回本。

假设活到85岁，内部收益可以到3.45%。

总共交50万保费，60岁开始领，到85岁可以累计领取年金1292746，

而且现金价值不会马上清零，持续终身，逐年降低，下降速度也是比较慢，

到85岁，现金价值还有97万，也就是说这个时候退保还有97万，收益将近翻倍。

除了终身固定的现金流领取之外，还能看到自己保单的现价收益，

未来可传承，

所以这也是为什么说它既能当年金险使用，又能当增额终身寿险用。

再来看看它的其他优点：

支持灵活的加减保，

加保，保单满2年后，每年可追加20%。

减保，一般来说，目前市面上的增额寿基本都有减保20%的比例限制。

但如意鑫享没有减保比例限制，而是每次减保的保费不得小于1000元，且为千元整数倍，减保后最低保费不得低于1000元。

可以说算是目前非常宽松的了，提取也非常灵活方便。

其他附加功能也挺全的，

像是第二投保人、隔代投保、信托等都有。

另外还可以附加保底3%的万能账户。

能锁定接近3.5%的利率，还是相当诱人的。

健康告知也比大多数增额终身寿险要宽松一些。

不过和以上产品相比，也有几个小缺点，

首先不保证领取年限，

也没有对接的养老社区，

当然，如果你不考虑这些，问题也不大。

总之，如果你想作为养老金，又有可能提前需要，

比较关注灵活性和收益，那么信泰如意鑫享还是挺不错的。

（3）教育金

金智启航教育金

金智启航教育金是一款非常简单的教育金产品。

它的实际收益要比上面两款增额终身寿高很多，返本也非常快，但期限比较短，没法作为长期理财。

出生满28天-12岁可买，

可选保至25周岁或者30周岁，

可选趸交、3年交、5年交和10年交。

其中趸交1.5万元起投，3年交8000元起投，5年交6000元起投，10年交5000元起投。

没有地区限制，专款专用。

如果给12岁以下的孩子投保，在18-24岁的阶段还能领取两笔大学教育金和深造教育金；

合同期满，被保险人生存，还可以领取一笔满期保险金。

接下来看金智启航的收益情况，以0岁男宝为例，年交5万，交10年，共计50万，保至30岁，

它的收益如下：

能看到在第十年，金智启航的现金价值就已经超过保费。

最终累计能够拿到的收益大约是99.5万左右。

正如上面演示的收益，金智启航实际的年化收益能达到3.487%，已经远超市面上一般的增额终身寿了。

如果满足要求，而且有中短期的理财需求，大家不妨先买一点保额占个坑。

肆公子曰：

上面这几款产品，我都是挑的收益比较高的产品，建议大家按需购买。

如果对产品还有疑问的，问我。

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