在银行存钱被忽悠买了华夏财富宝两全保险分红型鑫享版说是存满5年有4.3的利息，但合同没写，可靠吗？ 中国信托保险基金怎么样可靠吗知乎

4.3%的利息不写在合同里，就是是不保证收益的，所以不可靠。

也就是说这份保单的分红利息不确定。

而这份保单能保证拿到的收益是来源于两全保险部分的满期保险金。

从三个方面分析一下，供题主参考：

目前我国市场上的分红险主要包括终身寿险（分红型）、年金险（分红型）和两全保险（分红型）。

题主买的这款产品属于两全保险（分红型）。产品形态是两全保险+分红。

两全保险就是即保生又保障身故。

如果合同到期时人还在，按照保额返还满期金。

如果人在保障期限内去世了，按照现价或者已交保费*身故时年龄对应的赔付比例，二者取大来赔付。

如果从保障身故的角度考虑购买两全保险，杠杆太低。

假设小明30岁购买华夏财富宝两全保险（分红型），每年保费10万，交费3年，共交费30万。

因为意外在31岁不幸去世，华夏财富宝两全保险（分红型）保单的现金价值为80900元。

已交保费10万*身故赔付比例160%为16万，大于保单现金价值，所以按照16万赔付身故金。

也就是小明交费10万元保险公司赔偿了16万。

但是如果单独买保障身故的定期寿险，30岁保额100万，每年保费1000元左右。

如果从理财收益的角度考虑购买两全保险，满期金收益率低，分红部分不确定。

两全保险最大的误区就是把演示的分红利率当作整个保单的收益率。

实际上所谓的4.3%的收益率只是分红部分的收益率，不是两全保险保证返还满期金能得到收益率。

以华夏财富宝两全保险为例，看一下两全保险部分返还满期金的真实收益率是多少：

华夏财富宝两全保险（分红型鑫享版）保障期限为5年，在合同到期时保额为322000元 。

保障期限满时，保险公司返还满期金322000元。5年的实际收益率IRR为1.8%。

这个收益率和市面上不是分红型的两全保险相差甚远。

比如下面这款产品同样每年交费10万，交费3年，共交30万。真实收益率为3.8%

而两全保险（分红型）满期金部分收益率之所以低，是因为保险公司有可能让客户拿到高收益的分红。

但是分红部分收益到底如何呢？

保险合同中规定分红利息是每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。

这里要注意的是分红不是持有保险公司股份，从公司年度净利润中分红，而是从这类分红险业务的经营收益中分红。

保单分红的比例是按照监管规定，最低不能低于可分配盈余的70%。

至于可分配盈余有多少，就要看当年保险公司对这类分红险业务的经营情况了。

这就表明保单红利是非保证利益，是不确定的，可以有，可以没有，但绝对不会为负数。

也就是说，有红利可以分配，没有就不分配。

而分红率是不会对外公布的，所以在保险公司的官网上查不到每年的分红情况。

因为保监会文件《人身险新型产品信息披露管理办法》中第31条规定：保险公司不得采用分红率、投资回报率等比率性指标来描述分红产品的红利分配情况，因为具有误导的嫌疑。

而客户每年会收到分红的报告书。

目前来说分红型保险大多数的分红利率在4%左右。但是未来是否一定能有4%收益率，因为不写在合同中，没有办法保证。

华夏财富宝两全保险（分红型鑫享版）是可以采取现金领取或者不领取累计生息。

目前市场上各家保险公司对红利的分配方式大致有4种：现金领取、累积生息、抵交保险费、增额分红。

现金领取就是每个保单周年日把当年分的红利领取，但因为前期红利并不会太多，失去了长期累积的增值机会。

累积生息是把分得的红利一直保存在保险公司，根据保险公司每年确定的利率进行复利计息，这样可以积少成多，这是比较常用的方式。

增额分红是把每年分得的红利作为一次交清的保费购买一定的保额，进而不断增加保险金额。

1 买保险前要明确需求，最好不要买保障责任大而全。避免保费高，保障内容缺失。

2 分红型保险不建议购买，因为分红部分不写在合同里，也许现在能拿到不错的分红，但是未来10年20年，随着保险公司的经营情况的变化，分红利率也会波动。

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