有税优识别码的保险有哪些？ 外汇平台保险有哪些类型的公司呢图片及价格

在我国，截止今日，带税优识别码的保险，有2种：

⭐第一种是：个人税优健康险

⭐第二种是：个税递延养老保险

下面由该领域的专家，详细解读这 2 种保险。

▌第一种：个人税优健康险

01 | 什么是个人税优健康险？

个人税优健康险，全称“个人税收优惠型健康保险”，它是一款医疗险（保险作用） + 一个万能账户（储蓄作用）的保险。

个人购买它，可以抵免个人所得税，并且该保险对已患病人群，特别「友好」

根据财税[2015]56号文《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》：

购买该产品可以抵扣个人所得税，每年限额2400元(即200元/月)，也就是说购买税优健康险，个人的月个税起征点从5000元提升到5200元。

即：个人购买税优健康险，一是可以享受税收优惠，二是能解决医疗费用报销，三是能往万能账户里存钱，达到强制储蓄和保本理财的作用。

功能如此强大，福利如此好，国家政策真这么给力么？

那么问题来了：税优健康险到底怎么样呢？

02 | 税优健康险到底怎么样？

咱们先夸夸，说优点。

● 1、税优健康保险，是真的可以带病投保。

以中国人寿个人税优健康险A款为例，在保险条款中，对投保时患有疾病的人做了明确可购买的条件，如下是条款原文截图：

纵观整个保险市场，只有税优健康险在政策的支持下，可以做到。

● 2、税优健康保险，是真的可以保证续保。

以中国平安个人税优健康险为例，在保险条款中，保险公司将保证续保条款「清清楚楚」地写出来了，如下是条款原文截图：

即：购买税优健康险，我们消费者不会面临因生病遭到保险公司中途抛下无法享受医疗费报销的尴尬。

温馨提示：税优健康保险的行业标准是：投保人可保证续保至法定退休年龄。

● 3、税优健康险，是真的购买后生病就能报销，且报销起付线为0元

个人税优健康险在医疗费用报销方面，可以解决如下医疗费用：

1）住院产生的医疗费用；2）住院前7天及后30天内的门急诊医疗费用；3）特殊门急诊费用。主要指恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化门诊治疗费用；4）慢性病门急诊费用。其中，慢性病指的是高血压病、糖尿病和冠心病；5）恶性肿瘤靶向用药的费用。

如上所有项目的医疗费用，都在赔偿范围内，并且购买保险生效后，没有正常商业医疗保险规定的等待期，即购买后生病就能报销。

除了这个优势，还有一个大招：个人税优健康险没有免赔额，即报销起付线为0元。

● 4、万能账户的强制储蓄保本理财功能

税优健康险，自带万能险账户，这个万能险账户对我们消费者而言，有2个作用，一是我们每年所交的保费中，保险公司只收取医疗保险的成本价，剩下的保费进入万能险账户，累计生息；二是这个账户里累计的钱，我们可以用来购买其他商业健康保险，或者用于退休后生病时支付个人自付医疗费。

⭐温馨提示：各家保险公司提供的万能险账户的年利率在1.75%-3%之间。

接下来是吐槽时间，咱们说一说缺点。

● 1、免税的额度太低，不忍直视。

因为个人所得税起征点，已经由3500提升到5000元，那么提升后，对税优健康免税优惠的影响是怎样的呢？

我们一起来详细的对比数据，如下表：

从表中对比数据，可以看出：

一是个税起征点提高后，免税的优惠额度并没有提高；

二是节省的税费并不多；

三是个税起征点提高，导致能享受税优健康险人群减少了。

● 2、带病购买的人群，能报销的医疗费用较少

以幸福人寿提供的个人税优健康险为例，购买时身体健康的人，可以享受的医疗报销金额，终身额度为100万，每年额度为25万；带病购买的人群，可以享受的医疗报销金额，终身额度仅为15万，每年额度仅为4万。

看看报销比例，对于社保外的医疗费用，报销比例为80%，这样一来，带病人群能节省的医疗费用，非常有限，每年能省的医疗费用一定远低于4万元。

幸福人寿个人税收优惠型健康保险 A 款（万能型）

● 3、保险公司对税优健康险的推广，积极性很低

由于税优健康险是国家政策性保险，政策要求保险公司“微利经营”，明确规定如下：

1）如果单笔赔款，保险公司实际赔付的金额低于合同约定范围内被保险人医疗费用的90%，保险公司应向被保险人自动补齐相关差额。

2）如果保险公司年度简单赔付率低于80%，对于简单赔付率与80%的差额部分，保险公司要返还到被保险人的万能账户。

这些不赚钱的政策高压，加上只能提供给纳税人群购买，保险公司推广的积极性很低。

备注：因为涉及到免税问题，税优健康保险只提供给以企业为单位的购买群体，不提供给个人单独购买。

03 | 税优健康险值不值得买？

如上，咱们既盘点了税优健康险的优点，又盘点了它的缺点。从专业角度出发，税优健康险的优点大于缺点，值得购买。

对于有机会购买的上班族，如果你的公司通知可以提供税优健康险的购买通道，那么一定要抓住这个政策福利，迅速上车。

▌第二种是：个税递延养老保险

01 | 什么是个人税收递延型商业养老保险？

▌个人税收递延型商业养老保险，简称：个税递延养老保险。

通俗易懂地解释就是：我们买商业养老保险，将有一个商业养老保险账户，这个账户用来缴纳商业养老保险费，而需要缴纳的商业养老保险费，可以在税前扣除，等以后领养老金的时候再交税。

商业养老保险账户资金产生的收益，在缴费期间也不征收个人所得税，领取商业养老金时一并征税。

02 | 购买个税递延养老保险，每年可以省下多少钱？

咱们首先来盘点一下，市场上都有哪些个税递延养老保险产品呢？

目前，一共有23家保险公司上市了个税递延养老保险产品，总计数量为66款。

（保险公司为了凑个吉利的数字，真是不容易…666）

▌66款个税递延养老保险产品如下表：

既然是养老保险，必然涉及到养老保险账户中资金投资收益大小，而投资收益大小，又直接决定了该养老保险产品的性价比，即：收益越高，越值得购买。

▌根据产品的收益情况，可以把个税递延养老保险产品分成3种：

● 第一种：收益确定型产品，保险公司给的名称是：A类产品

翻译成大白话，就是：在缴费期间提供固定的利率进行年复利计息，每月结算一次。

● 第二种：收益保底型产品，保险公司给的名称是：B类产品

翻译成大白话，就是：保险公司除了提供固定的利率进行年复利计息外，同时还根据这种产品的投资情况额外提供收益（收益不保证，只是可能有），收益结算方式，可以按月或季度结算。

● 第三种：收益浮动型产品，保险公司给的名称是：C类产品

翻译成大白话，就是：保险公司在购买者缴费期间按照实际投资情况，至少每周给购买者发放一次收益，即：至少每周结算一次。

备注：结算的意思是指：保险公司给购买者账户发放收益。

▌接下来，我们计算：购买个税递延养老保险，每年可以省下多少钱？

国家政策规定：每月购买该类产品的保费可以从个人工资薪金里面进行扣除，不用缴纳个人所得税，等到退休领取养老金的时候，再进行扣除。

● 免税的额度是：根据当月工资薪金的6%与1000元孰低，进行减免。

按照最新个税纳税标准，换算之后得到的答案是：

税前月收入高于16667元，每月才能够享受1000元的减免。

▌再进一步计算能省多少税？

如果税前月收入为16667元，以上海市社保（养老险8%、医疗险2%、失业险0.5%、公积金7%）为例计算，购买该类产品后：

每月可节省100元的个人所得税。

▌领养老金的交税情况：

政策规定，个人在退休后领取养老金时，养老金的25%予以免税，其余的75%按照10%的税率征税，也就是将来缴纳的税率为7.5%，而现在大部分工薪阶层的适用税率才3%

▌综上，结论是：

购买个税递延养老保险，每年可以省下的钱实在太少了，几乎可以忽略不计，但领取养老金时，交税较高，有失公平。

03 | 个税递延养老保险产品，值不值得买？

个税递延养老保险产品，从政策制度到产品设计，既有优点也有缺点。

▌产品优点：

1、国家背书，产品本身具有亲和力

个税递延养老保险是除“个人税优健康险”外，另一种享受国家政策支持的产品，政策要求这种产品的设计必须遵循“收益保证、长期锁定、终身领取、精算平衡”的原则。

2、购买享受“税延”政策

购买税延养老产品，每月购买产品的保费可以从个人工资薪金里面进行扣除，不用缴纳个人所得税，等到退休领取养老金的时候，再进行扣除。

3、产品收益率还不错，能保证养老金的保值增值

平安养老、泰康养老的税延养老产品，固定收益率达到年复利3.5%；太平养老、中信保诚的税延养老产品利率可以达到年复利3.8%。

▌产品缺点：

1、抵税的优惠力度太小，对月收入要求太高

● 只有月收入在16667元以上的人才能享受1000元的抵税福利。

2、领取养老金时缴纳的税率较高

政策规定，个人在退休后领取养老金时，养老金的25%予以免税，其余的75%按照10%的税率征税，也就是将来缴纳的税率为7.5%，而现在大部分工薪阶层的适用税率才3%，显然不公平。

3、只有2种情况下，才可以退保

退保仅限于以下两种情况：

● 1）.在养老金领取前，因保险责任免除的情况导致的身故/全残；

● 2）.患重大疾病，但是必须符合中国保险行业协会制定的重大疾病保险定义的相关规范。

备注：退保金额=按照当时养老金的账户价值扣除应缴纳的个人所得税后一次性给付。

除以上两种情况外，其他情形不能退保，从养老角度来看，这可以达到强制储蓄的目的。

▌最后，购买建议：

建议暂时不要购买个税递延养老保险产品，等待国家新一轮的商业养老保险政策出来。

ps: 有新的政策出来，我们会及时解读，请保持关注~

全文涉及到的政策资料，包括

2015年8月《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》2015年12月14日三部委联合发文（保监发）《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》2015年12月29日财税（2015年126号文）《关于商业健康保险个人所得税政策试点的通知》2016年1月4日保监会发文（2016年1号文）《中国保监会办公厅关于个人税收优惠型及安康保险业务有关事项的通知》财政部等五部委发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》各家保险公司官网公示的产品信息

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