工商银行推销的保险靠谱嘛？ 保险理财知乎

前面分析了六大行增额寿。

不少粉丝留言反馈，说自己一般关注常用的银行，一个银行理的保险就够多了，能不能深度分析一下某个银行在售的产品。

没问题，今天安排上。

先来测评宇宙第一大行，工商银行。

这里我收集了目前在售的10款增额终身寿。

以30岁女性为例，趸交5万（一次性交），

因为银行的产品有一个隐形的特点：

对标3年期、5年期定存，所以今天主要分析趸交情况。

现金价值最高的两款产品，我用红色标记出来了。

分别是大家保险的大家久久（尊享版），国华人寿的臻鑫一生。

前8年，大家久久的收益高，同时回本也早，第五年就回本了，而国华传家福要第八年才回本。

从第九年开始，国华传家福反超，一直到第54年，收益都比大家久久高。

从第55年开始，大家久久又反超，后面比国华传家福高。

有一点你追我赶的意思。

除开这两款产品，其他的都比较一般。

比如平安的盈满金生，存5万，10年下来，折算单利收益率也才1.53%。

差太多。

另外还有几个地方值得说一下：

1、

太平和中国人保的这两款产品没有趸交，选择的是3年交，

所以只需关注下面的IRR收益率，一样也有参考价值。

银行储户比较喜欢趸交，因为对标的是存款，尤其是3年期，5年期定存，所以绝大部分保险公司会迎合，

不好的地方是，趸交就像兴奋剂，刚开始很爽，完了后面就比较拉胯，保险讲究的是细水长流。

有远见的保险公司都开始重视期交

2、

银行存在一定程度误导，如图：

展示在最前面的是销量最多的，以销量来引导客户，

抛开了需求分析和风险规划，

当然，银行可能认为客户只在乎收益率，那么这样做也无可厚非。

可问题是排在最前面的是工银安盛鑫如意六号和玖号。

在9款产品里，收益率仅排在第六、七位，略高于阳光和平安。

按道理收益率越高，买的人才越多，理应排前面。

这是为什么？

很明显，工银安盛是银行开的保险公司，人为的干预了排名。

3、

银行系的保险公司回本最快

说白了，银行开的保险公司，他们的经营方式会偏银行那一套。

回本快、流动性高，收益倾向短期。

4、

国华人寿传家福

别看它才第八年回本，但是从第九年开始，它的收益就一骑绝尘，领先其他产品。

而且越到后面越高。

从差不多第50年开始，IRR就有3.38%了，折算单利能有9%。

目前增额寿的市场，IRR能给到接近3.4%就算顶级了

再结合国华其他渠道的产品，比如支付宝上有很多，而且性价比都不错，

大概率可以得出，国华人寿重视渠道，把利益