2023年民法典施行对保险理赔金继承有哪些影响？ 保险理赔金出境和继承财产转移的区别

2023年民法典正式实施后，现行的婚姻法、继承法、民法通则、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法总则将同时废止。

这里与保险相关的主要是合同法、婚姻法和继承法。

对于继承法的修改，不仅自己的孩子能继承财产，侄子和外甥也可以继承，扩大了法定继承人范围。

侄甥不仅可以继承实际财产，如房子、保险，还有你的游戏账号、QQ等虚拟财产，这叫扩大遗产范围。

保险属于金融资产，扩大之后的继承人范围，无疑会影响保险的受益人。今天我们就来聊聊其影响几何。

现行约定关于受益人，《保险法》第18条、第39-42条有明确规定，主要是：

1.指定受益人：受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。

2.法定受益人/继承人：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定时, 依照《继承法》处理。

敲黑板：待民法典实施后，《继承法》将废除，届时法定受益人的范围将扩大。

3.受益人人数：受益人可以是一人或数人。

4.受益顺序和份额：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

指定受益人根据保险法的规定，投保人或被保险人可指定受益人，且可以指定受益人的人数、受益顺序和受益份额。

假设隔壁老王一家有7口人：老王本人、妻子、3个孩子、老王父母。

考虑到自己是家里的顶梁柱，老王为自己购买了定期寿险，保额300万。五年后老王不幸身故。

情形1若老王指定受益人为上述全部家人，但受益份额为妻子20%、3个孩子每人20%、父母每人10%。那么老王妻子分得60万（300万*20%），3个孩子每人分得60万，老王父母每人分得30万。情形2

若老王指定受益人仅为妻子与3个孩子，且受益份额是妻子10%、3个孩子各30%，那么：

老王妻子可分得30万；3个孩子每人分得90万，老王父母无任何受益。

指定受益人很好理解：指定是谁，指定多少，全看条款，明明白白。

但这里有一点需要注意，如果老王夫妻离婚后，老王没有变更指定受益人，老王妻子仍有可能继续获赔，拿到老王的理赔金。

法定受益人再来聊聊法定受益人。

严格的说，是聊一聊“第一顺序法定继承人”。

若老王这份寿险未指定受益人，那么这份保险将视为老王的遗产，300万保额将按《继承法》处理。

由于老王未指定受益人，老王身故后的300万保额，将由上述6位家人平分，每人分得50万。

有第一顺序法定继承人，肯定就有第二顺序了。

第二顺序法定继承人：没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

老王携全家7口出游，途经壶口黄河浅滩时，全家不慎落水，无一幸免。（对不起老王。但是，明天和意外，真得无法预料，除了趁早给自己配置好保险，平时真得要多加小心。）

这时，因第一顺序的法定继承人，即老王的配偶、子女和父母，都不幸同时身故，这笔300万的遗产将考虑按第二顺序继承。

老王兄弟姐妹不多，只有一个姐姐，祖父母和外祖父母早已过世。这笔遗产该怎么处理呢？

答案很简单：因第一顺序的所有法定继承人都已不在，第二顺序继承人只有一个姐姐。老王的姐姐将继承这300万。

这笔钱将能帮助老王姐姐一家，改善生活。

可是，如果老王的姐姐已先于老王身故呢？

当民法典扩大法定受益人范围出现老王全家意外落水、老王姐姐已先于老王身故时，根据现行《继承法》，老王这笔遗产就没有法定继承人，将收归国有。

由此看来，现行《继承法》中法定继承人的范围是相对局限的，不能很好地保护公民的合法财产。

前述老王的直系血亲身故后，老王的这份寿险理赔金归国家所有，他姐姐一家人无法得到应有的照顾。

但是，民典法草案扩大法定继承人范围之后：老王姐姐的孩子，也就是老王的外甥，也能继承老王的寿险理赔金。

民法典继承编草案第907条增加了代位继承的适用范围，具体修改为：“被继承人的兄弟姐妹如果先于被继承人死亡的，由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承。”

老王一家虽然不幸身故，但他的身故理赔金仍然能够为自己的外甥继承，钱还是揣在自家口袋的。

短短一句话，充分体现了国家对公民财产的尊重。

在我国，独生子女家庭越来越多，导致很多人的遗产都没有法定继承人，遗产变得无人继承。

法定继承人扩大范围，更有利于私人财产的合理保护。

其实，民法典继承编不仅扩大了法定继承人的范围，还扩大了遗产范围，调整了法定继承顺序，增加了对继承人的宽恕制度。鉴于篇幅，今天就先不展开了。

最后总结一下：

1.投保时可指定具体继承人及继承人的人数及份额；

2.没有指定受益人的，按法定受益人处理；

3.继承顺序按第一顺序先继承、第一顺序没有继承人时按第二顺序继承；

4.侄甥也可代位继承。

受益人是指定还是法定、如何指定，相信大家已经发现了不少门道。

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