如何给孩子配置保险？ 孩子买保险是买理财型还是保障型的呢

最近接触了很多妈妈客户，家长们纷纷表示给孩子买保险很慎重，以及自己隔行如隔山的无奈。的确，保险公司和产品雨后春笋一般多，有的笋还金玉其外败絮其中，靠着卖广告赚噱头。 

产品如此也罢了，有的销售人员还不能起到很好的引导作用，自己云里雾里、满嘴跑火车。  

关于宝宝如何买保险的问题，为了能够更好地梳理家长的思路，我提取了家长最常问的十个问题，整合为一篇文章。  

1、宝宝该买什么险种？

首先，我们明确现阶段买保险的目的何在：是为转移健康风险还是为养孩子的开销做打算？如果是为转移风险，那么选择保障型的人身保险，例如重疾险、医疗险、意外险；如果是为教育金/婚嫁金，那么选择理财型的储蓄保险，例如人寿储蓄分红。 

如果资金有限，先买保障型险种 

2、重疾险和医疗险是不是只买一个就行了？

不是的。两者是完全不同的险种，从险种性质、设计理念，到赔偿方式和保障作用均不同。简单来说，医疗险是报销看病治病的医疗支出，花多少就报多少；重疾险是为了补偿以生病为起点的各项费用和潜在经济损失（如家长陪护的收入损失），买多少就赔多少。 

赔偿范围方面，重大疾病保险对病种有限制范围和明确的定义，罹患合同内规定之疾病，并达到赔付标准/须行之手术即可赔付（无论是否就医、于何处就医、使用何种方法治疗）。医疗保险是针对实际发生的住院费用或者特殊门诊费用报销，对疾病的种类无过多限制，但对就医条件会有一定限制（例如一定要在中国境内就医、先使用社保报销、限制社保内用药等等）。 

3、小孩子有必要买重疾险吗？

有。孩子作为一个独立的个体，也有生病的可能性，有一些重大疾病是儿童高发甚至“专属”的，例如川崎病、血友病、自闭症等等。而一旦在儿童时期发生过重大疾病，长大后能否再买重疾险就要打一个大大的问号了。 

其次，从费率的角度看，儿童时期是人一生中买重疾险最便宜的时期。同等保额的重疾险，0岁儿童的保费甚至不到30岁成人的一半。 

最后，儿童健康状况良好。相信许多成年客户有所体会，重疾险中最贵的门槛是健康。凡来投重疾险时，过往的大小病史都会被刨根问底，有病史必须申报，申报就有可能面临加费、除外和拒保，这是许多客户的痛。而小孩子是正是“清清白白”的年纪，通常都可以作为标准体受保，保险买起来是又快又便宜 

4、我只想要一个保障，分红是否有必要？

有这个想法是很值得鼓励的，保障型产品本身不是以营利为目的，所以分红是锦上添花，而不是我们做出决策的决定性因素。摆正态度之后，我们再来讨论分红的作用是什么。 

试想一下，如果保额固定，现在我们买一个50万保额的保单，10年、20年之后再看，这个钱还值多少呢？根据目前的通胀率水平，不出15年，保额的购买力就折半了。 

因此，在保障型险种里，分红是作为抵抗通货膨胀带来的货币价值缩水、应付医疗费用的膨胀而存在的，当然是必要的。 

5、孩子的重疾险选定期还是终身？

关于这个问题，行业内长期存在争执。这里就区分一下二者的差别，家长们可以按需购买。 

定期的重疾险，属于消费型保险，只保20/30年或者保到某个年龄为止。喜欢定期的家长认为固定保额的价值一般只能维持十几二十年，到后面也就不值钱了。而且以后会有更好的产品，等孩子长大后再买吧。 

终身返还型重疾险，顾名思义，保障到终身。喜欢此类的家长通常危机意识比较强，担心孩子成长过程中万一生了病、出过险，以后再难买健康险。所以买一份保到终身的、多重赔付的重疾险更安心。更何况还可以通过分红抗衡通胀，何乐而不为呢。 

我的建议是，在经济可承担的范围内，买一份终身型重疾险作打底，依据需要，可再搭配一份定期消费型重疾险抬高保额。 

6、香港的重疾险有什么优势吗？

有不可替代的优势。 

第一，美金计价，从货币的保值角度看，美金通胀率低，随时间缩水的速度慢；

第二，有分红，分红的作用刚刚也说过，同样具有保额保值的作用；

第三，针对癌症有三次赔付机会，内地的多重赔付重疾险，针对癌症仅有一次。

为什么强调癌症？作为一个占据近80%的理赔案例和理赔款项，且最爱复发的重大疾病，如果癌症能有多次赔付机会，那么这个产品的性价比会高得多；

第四，在同样针对癌症有多重赔付的重疾类产品里，香港间隔期3年，内地间隔期5年。 

7、香港的重疾险有什么劣势吗？

也有劣势。 

第一，香港保单需要在香港境内签署，赴港投保对于内地居民来说稍嫌麻烦。但好在是一劳永逸的事，后续无论缴费、更改保单事项还是理赔，都无需再次赴港；

第二，汇率波动会导致保费增多/保额减少。如果美元加息，人民币贬值，则保费可能会高，如果美元降息，人民币回暖，则赔出来的保额可能会小。

汇率波动我们不可预测，但短期内的涨跌对长期的保障型产品来说，意义不大。 

8、儿童的医疗险要不要买，怎么买？

儿童社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障，两个优点，一是可以对门诊医疗费用进行理赔（商业保险一般对门诊不承担保险责任）；二是可以对先天性疾病和既往症提供保障，（商业保险出于风险控制，一般不承担该项责任）；最后，社保的价格也比较低，大多数家长都上得起。 

商业医疗险从责任上划分，分为住院医疗险和门诊医疗险，市面上最多的商业医疗险是住院报销险，作为对社保的补充。这个险种要不要买，一要结合个人的就医习惯和需求，二要结合家庭经济状况。 

如果家庭的经济状况好，且就医需求比较高，例如孩子生病了，会首选和睦家这类的私家医院，那么推荐补充高端医疗险。如果家庭经济状况中产，就医首选二、三甲的公立医院，补充一份内地的百万医疗险也可以。如果觉得社保够用，重疾和医疗打算只买一个，首选重疾险。  

9、儿童意外险要不要买，怎么买？

意外险对于所有人来说，都是非常必要配置的一个险种。根据数据统计，意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。常见的儿童意外有触电、交通事故、溺水、烫伤等等。 

意外险产品也都大同小异，购买时应主要关注两点：是否有意外医疗报销，是否有免赔额及报销比例。首选包含意外医疗责任的，以及没有免赔额、100%报销的。  

10、买保险的顺序应该是怎么样的？

这里包含两个问题：

1）在家庭中，如何判断谁最应该先买保险？

2）孩子买保险，险种配置的先后顺序是怎样的？ 

第一个问题，在家庭中，成人父母最应该先买保险。道理很简单，保险是保“风险”，谁的风险更大，生病对家庭的影响更大，谁就最该先买保险。试想一下，孩子生病尚有父母遮风挡雨，还依然可以挣钱为孩子治病，而大人一旦倒下了，孩子又能做些什么呢？覆巢之下，焉有完卵。从这个角度出发，父母为自己买好保险才是对子女最大的保护。 

第二个问题，从风险和必要性的角度出发，儿童保险的配置顺序为：意外险>重疾险>医疗险>储蓄险。