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为什么说千万别买储蓄型保险? 给孩子买保险还是存款保险好

2023-08-28 22:01:20 互联网 未知 保险

为什么说千万别买储蓄型保险?

和金钱相关的储蓄险,如果还没做过功课,千万不要随便下手!

在这篇文章中,我将会揭秘储蓄险“不为人知”的3个真相;

另外,我还会用最简单小白的方式帮你搞懂储蓄险的4个分类,

哪些能碰、哪些不能碰、买储蓄险到底要注意哪些细节……

同时,我还整理了一份收益高、真正适合年轻人入手的储蓄险产品清单。

一、很多人不知道的储蓄险真相

在很长一段时间里,储蓄险在保险市场上都有很高的热度,

有人赞不绝口,说自己买的储蓄险确实带来不小收益,闲钱也有好地方放;

但也有人质疑:储蓄险那么贵,保险代理人成单佣金肯定也不低!

储蓄险到底是不是“真香”?会不会暗藏了什么“猫腻”呢?

真相一:买了储蓄险能稳赚不亏?假的!

现在很多人都搞钱心切,今天投的钱,恨不得第二天就能看到收益。

然而,买了储蓄险之后,才真正体会到什么叫做“心急吃不了热豆腐”,

因为,想在储蓄险里看到明显收益,往往可能得等上10年!

不信?我们找来两款当下市面上热销的年金险(养多多3号)和增额终身寿(乐享年年),

以“30岁女性投保,每年交10万,共交3年”为例,看一下具体的收益情况:

保单年度就是“投保的第几年”,现金价值就是指这一年退保我们能拿到多少钱。

如果「累计保费<现金价值」,说明这一年退保能拿回来的钱比我们交的保费还要少,

简单来讲,大家也可以理解为“亏损”,反之则为“盈利”。

在这个表格中,可以看到,不管是年金险还是增额终身寿,

在相同的投保情况下,「现金价值>已交保费」都需要等上10年左右的时间,

其中年金险(养多多3号)要等14年,增额终身寿(乐享年年)要等9年。

也就是说,如果买了养多多3号,在44岁之前退保,到手的钱就会变少;

如果买了乐享年年,那在39岁之前退保,拿到手的钱也会“缩水”。

所以,想从储蓄险里薅到大羊毛,就要耐下心来,努力“做时间的朋友”。

真相二:储蓄险复利收益能达5%?别信!

可能有些朋友在朋友圈中会看到过这样的储蓄险宣传内容:

(一位保险代理人的某款年金险宣传文案)

看到这样的宣传,大家可别头脑一热!因为现在的储蓄险,真实收益根本就没这么高!

如果是90年代,那会儿还有10%、8%收益率的储蓄险,但现在都成了过眼云烟。

之前有人晒出一份保单:母亲在他2岁时买了一份保险,只交了1万元保费,当他从55岁开始,每月能领到7095元的养老金,一年能领8.5万,而且这份保单锁定了长期收益,只要他活着就能一直领钱。

然而,从1996年5月至2002年2月,央行连续八次下调了利率;

1999年6月,原保监会将寿险保单的预定利率调整为不超过2.5%。

近30年来,储蓄险的预定利率也一路走低:

好在,2013年后监管有所放松,不少复利3.5%的储蓄险重出江湖,

现在市面上的储蓄险产品利率也多逼近3.5%,部分收益比较好的年金险也能达到4%上下。

大家最好能理性看待储蓄险的收益,它的预定利率虽然没有股票基金那么高,

但和银行定期存款利率相比,3.5%还是比较香的。

真相三:储蓄险里的钱能随取随用?乱说!

储蓄险可不比银行存款或者余额宝,可以随取随用,说到底还是一个保险产品。

因为储蓄险有白纸黑字的合同条款锁定长期利率,安全性和收益性能得到一定保证,

但流动性方面就大打折扣,在急需用钱的时候没法立刻从储蓄险里取出钱。

就拿养老年金来说,这类产品只能到达规定年龄之后才能领钱。

比如某款养老年金,在投保时会让我们自己决定到底是55岁、60岁还是65岁才开始领钱:

如果在规定年龄之前用“减保”的方式取钱,现金价值也会有一定损失,甚至可能会影响以后年金的发放金额。

看到储蓄险“收益时间长”、“利率不太高”、“不能随取随用”,你是不是开始打退堂鼓了?

其实,对于希望短期内快速获得高收益,同时对资金灵活度要求高的朋友来说,储蓄险确实不是最优的选项。

相反,对于那些手头有一笔未来好几年都确定用不上的闲钱、希望资金能稳健增值,对资金安全性要求高;或者计划攒一笔养老钱、孩子教育金的朋友来说,储蓄险就是很好的答案。

二、储蓄险,其实没那么复杂

保险市场发展至今,储蓄险的产品形态已经很成熟了,

我们只要根据自身实际需求,就能选到适合自己的储蓄险产品。

至于条款,同类的产品条款都是“换汤不换药”,大家细心关注几个重点就好。

1、储蓄险的分类

我们常说的储蓄险,其实是保险中的一个大类,根据产品的不同特性,可以分为下面4种:

这几种类型,我们接下来就展开说说。

① 年金险

年金险,就是前期投入一笔钱,为未来提供稳定的现金流保障。

年金险有很多不同的功能形态,常见的有养老年金、教育年金、婚嫁金、祝寿金,

比如养老年金,就是年轻时投保,等满足退休年龄了,就能每月/每年固定领钱;教育年金通常是给未成年的孩子买,当孩子到读大学的年纪,家长可以领钱做教育经费。

年金险最大的亮点,就是什么时候能领钱、领多少钱、领多久,都会明明白白写在保险合同里,收益明确,目前年金险收益最高能达到4%,能达到3.5%都算不错了。

不过,想要享受年金险的收益,怎么也得要持有10年以上,若是买了没几年就急着取钱(退保),大概率会有一定程度的资金损失。

② 增额终身寿

增额终身寿也叫“保额会逐年长大的终身寿险”,和年金险有一点类似,都是在前期投入一笔钱,这笔钱会按约定的收益率进行增值,一般最高能达到3.5%。

但它的“领钱方式”会更加灵活,当“现金价值>累计保费”之后,我们就能随时申请“减额提取”来取钱,即是降低保额,退保部分现金价值。

同样的,增额终身寿也可以用作资产传承、补充养老金、教育金等等。

③ 万能账户险

不管是年金险/增额终身寿附带的“万能账户”,还是不捆绑主险、能单独售卖的“万能险”,

大家都可以理解为保险界的“余额宝”,闲钱可以随时投进去,里面的钱每月都会按最新的结算利率来计算收益,要是一直不取出就会一直复利生息。

要是结算利率越高,说明收益也会越高,但是,结算利率每年每月都会发生变化:

这么来说吧,结算利率其实就是当前的实际利率,会随市场变化上下浮动,保险公司只会保证不低于0。

不过,保险公司也“留了一手”,在合同中还会约定一个保底利率:

这个保底利率,就是我们确定能拿得到手的收益,通常在1.75%-3%之间。

另外,虽然说它像“余额宝”,但保险公司为了尽可能留住我们的钱,也会设置一些条条框框:

比如放钱进去时,要扣1%-3%的手续费;但很多产品会在5年后返还这笔手续费;

如果在前5年想从账户中取钱,也会收1%-5%的手续费。

④ 投连险

投连险是一种融保险与投资功能于一身的险种,也是最接近投资的一种产品。

前三种,我们只要按合同办事,已交的保费就不怕“打水漂”,只是收益上会存在一些差异;

而投连险,需要自负盈亏,甚至还有可能会血本无归。

一旦买了投连险,我们可以选择多个账户投资,投进去的保费会有投资专家打理,

这些投资账户,有些主要投资股票、证券基金等,比较激进;有些则是玩债券、银行存款,相对保守。

如果想要更高的回报,自然也得承受更高的风险。

更何况,买投连险,不仅要看历史业绩,还得考虑投资策略、投资团队背景等因素。

然而,大多数人连年金险都搞不明白,就别提更复杂的投连险了。

因此,投连险,我建议你最好不要碰,这种产品更适合有理性投资理念、追求高收益,同时又有较高风险承受能力的朋友。

以上就是储蓄险中常见的4种分类,大家最好根据自己的实际情况,以及风险承受能力来选择。

2、买储蓄险,这些问题要弄清楚

想要稳稳搞钱,只关注产品的风险等级是不够的,还得留意产品的收益性和灵活性。

接下来我们就以当下市面上热度较高、风险较低的年金险和增额终身寿为例,

给大家讲讲挑选储蓄险,要重点关注哪些方面。

(1)产品收益有多少?

想知道产品的收益高不高,关键得看 IRR 和「现金价值>已交保费」的时间。

咱们先来聊聊 IRR。IRR 是衡量收益率的指标,代表实际收益率。

在投资的情况下,IRR可以理解为投资收益率,自然是越高越好。

一般来说,增额终身寿IRR能达到3.5%左右,就算是市场上的中等水平;

而年金险的IRR能达到4%,那在目前的储蓄险市场上就属于遥遥领先了。

此外,我们还不能忽略「现金价值>已交保费」的时间,

花费的时间越短,说明我们能更快地获得收益,也能更早地释放资金。

所以,大家一定要记得观察现金价值在「第几年」能超过已交的保费。

(2)支不支持加减保?

加减保,其实就和我们买“余额宝”的思路差不多:

天降横财,但近期没有用钱需求,那就把这笔钱扔进储蓄险产品里,收益也会相应上涨,这就是「加保」;

临时急需用钱,通过降低保额的方式,让保险公司“退回来”一些保费,同时收益也会下降,这就是「减保」。

不过,储蓄险毕竟不是余额宝,加减保都得「按规则办事」。

就拿年金险和增额终身寿来说,目前大多数年金险不允许中途加减保,相应比较“呆板”;

而增额终身寿则相对灵活一些,市面上有不少产品都能支持加减保,但每款产品对于加减保的规则都有特殊的规定。

比如长城人寿的平型关增额寿,就规定了投保5年后才能减保、每年只能减保1次、每次减少的保额不得超过投保时基本保额的20%:

另外,大家也要注意一点:

有些增额终身寿虽在产品宣传页面说明支持加保,但保险公司并未把操作细则写进合同。

对于这种情况,大家最好问清保险公司具体是怎么操作的。

(3)怎么领钱?

每种储蓄险的领钱方式都不一样,这里我们还是以年金险和增额终身寿来举例子吧。

年金险和增额终身寿里的钱就像一个“蓄水池”,但两者的领取方式有较大区别。

年金险的“控制阀门”在保险公司手里,保险公司会在规定的时间为我们释放“固定水量”。

有一类能终身领取的年金险,在到达领取年龄之后,我们只要活着,就能一直领钱,活多久就能领多久,相当于拥有了终身的现金流,不用担心“水资源枯竭”。

如果是有「保证领取时间」的年金险,万一被保人在保证领取期间身故,也能100%拿到剩下的钱,在很大程度上能避免被保人因为早亡带来的经济损失。

比如养多多3号能保证领取20年,假设老王领了5年的钱,在第6年不幸身故,那剩下的15年养老金也会一次性发给受益人。

而增额终身寿的“控制阀门”掌握在自己的手里,什么年纪开始领钱、领多少钱,都能自己定;但这个池子里的水是固定的,一旦领完就没有了。

三、买储蓄险,我推荐这些产品

前面也提到,年金险和增额终身寿在储蓄险中算是风险较低、收益较稳的两类产品;

我们从目前测评过的储蓄险中,给大家推荐一些各方面保障都很出色的产品。

1、年金险

目前,2023年的年金险市场上,养多多3号、百岁人生、乐养多和金盈年年的表现很亮眼。

① 养多多3号

养多多3号可以说是年金险市场中位列第一梯队的产品,最低2000元就能投保,有「保证领取10年」和「保证领取20年」两个版本可选,能帮我们避免因为早亡带来的经济损失风险。

另外,这款产品不但没有健康告知、支持1-6类职业投保,支持灵活加减保,而且还能对接大家养老社区、附加万能账户实现资金二次复利增值,可谓亮点颇多。

② 百岁人生(福享版)

百岁人生(福享版)是爱心人寿承保的产品,最低5000元就能投保,而且投保后的前10年都能加保,灵活度还是比较高的。

终身都有现金价值,在任何阶段退保都能拿回一笔钱,而且能保证领取到80岁,若是在保证领取期间内身故,没有领的钱会由保险公司给到我们的家人。

每个人的预算和需求不同,适合的年金险也不同,不知道如何选产品可以免费测一测↓↓③ 乐养多(典藏版)

同样作为终身有现金价值的一款年金险,它的收益也比较亮眼,在80岁、90岁时,它的收益甚至超过养多多3号。

④ 金盈年年

金盈年年同样也对接了养老社区,产品分AB两款,全国各地的朋友都能买。

其中A款按3%复利增值、终身都能领钱,而且能保证领取20年,适合有长寿基因的朋友。

B款只能保到85岁,但资金增值速度更快,而且到了85岁能一次性领10倍养老金, IRR 能达到3.68%,也是比较亮眼的。

考虑到篇幅限制,我们没法对每款产品都展开详细分析。

如果大家对其中某款产品很感兴趣,欢迎随时给我们评论留言!

2、增额终身寿

这五款都是目前增额寿市场上的高光产品,下面我们会重点介绍收益更佳的其中三款。

① 人我行

人我行的收益在当前市场中,可谓是一马当先。

以“30 岁女性,每年交 5 万,交 5 年为例”,它的长期 IRR 收益率能接近 3.5%,表现很不错。

不过,人我行的减保方式不太方便,需要线下或邮寄资料才能申请。

② 乐享年年

乐享年年也叫增多多3号,它的收益率到后期能高达3.49%,非常理想。

我们同样也测算过1、3、5、20年的收益表现,其中3年和5年的收益更突出,看重高收益的朋友可以优先考虑。

值得注意的是,乐享年年这款产品会在3月底下架“15年/20年”两种交费期限,如果看中这款产品,又想要拉长交费期限的朋友,可就得及时“上车”了。

表格里面还有一款金玉满堂 2.0,它在15年交的情况下,前中期的收益比乐享年年高一点,可以作为备选;

但是呢,金玉满堂2.0同样会在3月底下架,感兴趣的朋友建议及时做好规划。

③ 康乾3号·瑞祥人生

这款产品比较特殊,男性趸交的收益会更高,相反女性朋友投保就收益一般了。

以“30岁男性趸交5万”为例,我们发现现金价值在第4年末就超过保费,到第30年收益率有3.499%,接近上限3.5%了;但在其他的交费期限下,它的收益表现一般。

因此,对于手头有一大笔闲钱,同时想做长期资金规划的男性朋友,可以优先考虑瑞祥人生。

总的来说,年金险和增额终身寿都很适合想要“稳稳搞钱”的朋友;

如果你有选择困难症,不知道自己更适合哪款产品,可以随时找我!

四、写在最后

说到底,储蓄型保险到底能不能买、要不要买,最关键的是要看【这种储蓄险适不适合自己】。

如果买之前不做功课,买了和自己需求不匹配的储蓄险,不管对谁来说都是“掉进了天坑”。

最后,希望大家都能正确看待储蓄险,都能买到符合自己需求的产品。

如果你对储蓄险还有不懂的地方,可以随时咨询我,我会根据你的实际需求做好规划!

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