个人如何选择保险产品？ 小孩基金保险哪种好一点呢知乎文章

首先要确定你买这份保险要解决什么问题？

1、给自己买一份保障。购买一份健康保险、意外保险、医疗保险等险种。（最基本的安排）

2、给自己存钱到退休时作为社保补充养老金。购买一份养老年金、储蓄分红型保险。（有条件的准备的）

保障型的保险可以分为以下三种类型的险种：

1、寿险：这类险种保障的是被保险人死亡责任。（分为定期和终身，一般重疾保险的主险是终身寿险）

2、意外险：这类险种只是因为意外所导致的身故、伤残、医疗费进行赔偿。购买这类保险是针对因意外或疾病造成家庭成员失去工作能力，从而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险。

3、重疾险：重大疾病花费高，对家庭经济造成重大影响，家庭经济支柱收入损失，家庭肯定会全力救治，如果保险能够负担这部分高额的花费，无疑是对家庭最大的帮助； 重大疾病保险不是医疗险，它是一个健康险，是一个工作收入损失险，与客户的收入挂钩。重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证客户在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷照还、孩子的教育不受影响、赡养父母的责任继续。

保险的类别：消费型、储蓄型(包括返还型、分红型等)

保险的品种：寿险、重疾、意外、医疗。

其中，寿险按时间分可分为定期寿险和终身寿险，按性质分可分为消费型寿险和储蓄型寿险。

储蓄型寿险又可以细分为传统储蓄型(不分红)，分红型、万能型、投资连接型。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝消费型保险之 意外险＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

又叫意外伤害保险，保障的是由于外来的、不可预见的、突发的、非本意的、非由疾病引起的客观事件（意外）为直接且单独的原因致使被保险人身体受到的伤害。还可选择包括意外医疗、误工津贴、住院津贴等。

意外险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。具体包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。

特点：1）保费低，保额高；2）费率与年龄、性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群的费率较高甚至直接拒保。

注意点1：对于不同的群体，意外险的选购应有侧重点，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。

注意点2：了解所购意外险的除外责任。有些事项大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，比如，食物中毒。

注意点3：意外险是缴一年保一年的，到期要重新购买，否则会出现真空期。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保，只要银行账户上有足够的钱扣保费。

注意点4：意外医疗只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。

特别项：意外卡单。意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。

类型产品：

中国人寿无忧综合意外险

https://ssl.700du.cn/prod/gscyw1.html?inviter=0000011267

苏黎世百万人生意外伤害保险

https://ssl.700du.cn/prod/slscqs2.html?inviter=0000011267

平安乐享生活个人意外险

https://ssl.700du.cn/prod/pagryw1.html?inviter=0000011267

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝消费型保险之 定期寿险＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

定期寿险指在保险合同约定的期间内，如果被保险人因疾病或意外造成死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

优点：低保费、高保障，保险金的给付免纳所得税和遗产税。

寿险的意义：1）小额资金防范大风险。2）计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需要大量资金的事件相对应，使家庭有计划地、长期地累积所需资金。比如，对于有房贷的人群，购买定期寿险就是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。3）保持家庭稳定。为家庭主要收入来源者购买寿险后，家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应。

注意点：在选择的时候需要仔细阅读“除外责任”，一般像“酒驾”等这种由被保险人主观过错造成的人身伤害，是在除外责任中的。

特别名词：

1，犹豫期。犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过犹豫期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还。

2，现金价值。现金价值就是所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个数额就是保险公司退还的钱。退保的损失惨重，所以购买前要慎重。

3，申请复效。如果期间短供，并且没有采取任何措施，保单就会失效，失效后2年内可以申请复效。短供时的其他处理方式：1）用现金价值垫缴保费；2）减额缴清。

4，除外责任。各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。

适用定期寿险的人群：

1、年轻家庭中的经济支柱，上要照顾老人，下要养育孩子，中间还有房贷等债务，必须要有个20年的定期寿险来防御因经济收入突然中断给家庭带来的巨大冲击。

2、有较好的理财能力，能熟练地运用投资工具为自己的资产保值增值的人，适合考虑纯保障型的产品。

3、初入社会工作，收入不高，但需要充足的生命保障的人群。

4、自主创业、私营业主，经营随市场而波动，开销大，适合购买高额定期寿险，一来为保障家庭生活品质，二来为保全企业资产。

建议：适量的终身+高额的定期。保费可控，保障重点突出。

类型产品：

新华i守护定期寿险

https://ssl.700du.cn/prod/xhish.html?inviter=0000011267人保寿险精心优选定期寿险

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝消费型保险之 重疾险＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

重疾险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

重疾险主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁。

特性：重保障，可以用比较少的保费来获得保障。

目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险是附加在寿险上，又分提前给付重疾和额外给付重疾。提前给付重疾是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。额外给付重疾则不影响寿险保额，但要注意两点：1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；2）额外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是在确诊后还要活过一段时间才给，一般是30天。

单独重疾主险与寿险附加提前给付与上者的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。2）寿险