自闭症孩子能不能买保险，未来的保障怎么解决（上篇） 给孩子买保险好还是买基金好一些呀知乎视频

前几天，和一朋友聊天，她告诉我，中国自闭症孩子的数量相当庞大，但针对这个群体的保险却相当少，希望我可以研究一下。于是，就有了我们今天的话题。

按理说，这是一个最需要保险的群体，而精神类疾病客户恰恰是保险公司最想回避的一群。很多家长苦等多年，也没法给孩子上一份合适的保险，因此而相当苦恼。

那么，星星的孩子究竟还能不能买保险，他们的未来应该如何保障呢？由于篇幅太长，将分两篇讨论。上篇主要讨论以下4个问题：

一：国内有专门保自闭症的商业保险吗？

二、专门为这类人群设计的保险有哪些？

三、确诊后还能买到正常的保险吗？

四、有没有其他能直接买的保险？

01国内有专门保自闭症的商业保险吗？

目前，内地还没有一款专门保障“自闭症”这个问题的商业保险。但是香港的某些重疾险是保这一项的。

保障内容就是一旦符合合同中关于“自闭症”的理赔标准，即赔付一笔保险金。

但必须在没有确诊自闭症之前才能投保，已经有确诊记录的，保险公司是不接受投保的。

有人说，保险公司怎么知道我有没有确诊记录呢，我不如实告知可以吗？

买保险必须遵循最高诚信原则，投保时必须如实告知既往病史。投保时保险公司是不会去查客户病史的，掏钱就能顺利买到，到时理赔的时候，保险公司肯定会对可疑案件深入调查，所以，不要存在侥幸心理，隐瞒告知。

那么，如果已经确诊了，该怎么办？

就算已经确诊了，孩子生活中难免会发生一些意外和疾病的风险，因此，虽然已经买不到保障自闭症的保险了，但是保障其他方面的保险还是很有必要购买的。

02目前专门为这类人群设计的保险有哪些？

目前针对心智障碍人群的保险，主要是两个项目：

“安心工程”和“心智宝”

“安心工程”仅限1至72周岁持残疾证的心智障碍人士及其法定监护人投保；“心智宝”仅限0-60周岁的心智障碍者投保。下面介绍一下两个项目产品的保障内容。

“安心工程”

从“安心工程”的官方简介可以看到，项目设计的保障主体主要是心智障碍人士家庭的家庭经济支柱。也就是说，这并非是一个纯粹针对心智障碍人士的保障方案，该方案的保障重点是这类家庭的家长或监护人，孩子只是一个附带性质的保障责任。

投保方式：产品需要按照“2+1”或“1+1”的方式进行投保，即一个或两个监护人带一个智障人士。（也可“2+2”或“1+2“，保费相同。）

产品内容：其实就是一个一年期的意外险+定期寿险+重疾险的组合。

产品点评：

请注意这款产品的全名：“智障人士家庭意外、疾病综合保险“，从”家庭“二字，我们可以看到，这不是一款纯粹针对心智障碍人士个体的保险。产品主要是保大人，而孩子的保额只有2万，对孩子来说，实际作用偏低。

这里，我们不是要评价这款产品的好与坏，只是希望家长们清楚知道，自己买的保险具体保些什么内容，能起到什么作用。而不是误以为，只要买了一份保险，小孩今后的保障就充足了。

那买还是不买？

答案肯定是买。这是一个带公益性质的保险项目，在智障人士难买保险的大背景下，保障能多一点是一点。而且1大1小每年的保费才200不到，可以说是相当划算，一个成年人在市面上买一份普通一年期意外险都不止这个价。

“心智宝”

这是一款真正针对心智障碍人士的保险产品。保单的被保险人需为心智障碍人群，心智障碍人群包括自闭症人群和智力残疾人群。

简单来说，产品由两个险种构成：一年期重疾险+一年期意外险。

重疾险：符合合同中的25种重疾的理赔标准，即赔付10万。

意外伤残：因意外导致伤残，根据国家伤残标准1-10级，按比例赔付。

意外医疗：意外引起的治疗费，每年可以报销1万。

交通意外：发生上述交通意外身故，赔付相应保额。

意外住院津贴：发生意外住院的，按住院天数，每天补贴50元。

产品保费：年龄越大，保费越高。0-17岁最便宜，统一230元/人/年。

对于一款针对特殊人群的产品来说，保费并没有比普通产品贵，相反可以说是相当便宜，而且保障内容也算全面。

不足之处就是保额不高和缺乏疾病医疗保障，希望以后产品能不断改进。

这款产品专门为心智障碍人士提供了不错的保障，衷心建议每位有类似情况的人都能配置一份。

以上两款保险填补了国内心智障碍人群保险的空缺。可惜两款都是一年期产品，缺乏疾病的医疗报销保障，最大的缺点是保额都太低，真正发生大风险时，这几万，十万的保额可能根本解决不了什么问题。那么，心智障碍人群究竟有没有机会买到长期的，带疾病医疗保障的，保额高的保险呢？

03确诊自闭症后还能买到正常的保险吗？

为什么我们说，上面的保险产品最大的缺点就是保额太低？我们来看看万一患了重大疾病，需要的治疗费是多少，例如白血病：

治疗白血病常规的治疗一般选用化疗、放疗等，这些治疗过程中花费几万元至几十万元都有，另外输血或其它的免疫治疗的费用也不低。

再者，如果要进行骨髓移植(造血干细胞移植)，则必须要有“雄厚的财力”支撑。首先，骨髓移植的患者必需要先达到完全缓解，所需费用约10万元至30万元不等，骨髓移植从“入仓”到“出仓”所需经费在30万元至40万元，移植后因为面临着移植物抗宿主病、感染等诸多严重并发症，每年所需医疗费用在20万元以上…

面对类似重大疾病的医疗费用，一般家庭都是无力应对的。但是如果之前买了保额足够高的保险，这个时候就发挥重大作用了，起码不用为医疗费用担忧。所以说，上面两份保险的保额只能是杯水车薪。

按照全面保障的角度，一个孩子起码需要配置重疾险，医疗险，意外险三类产品，并且重疾和医疗险的保额一定要够高。

但是长期以来，面对心智障碍人群，由于风险指数偏高，大多数商业保险公司都是拒绝承保的。再加上了解的保险公司少，还有信息不对称，很多家长都在为孩子买保险这件事上碰过壁。

但是，我们想说，随着保险行业的发展，我国目前经营人寿保险业务的公司大概有80多家，产品更加有几千款，保险行业的竞争越来越激烈，这导致很多变化。例如：产品越来越多样化，信息越来越透明，核保越来越人性化等等。

对于核保越来越人性化这个事情，我们举两个例子：

1、原先对于曾经患过重疾的人群，再次买保险时，保险公司都是一律拒保的。但是，最近某些保险公司已经更新了核保手册，对于某些既往重疾患者放松了核保要求。例如，对于甲状腺癌患者，达到一定条件，重疾险甚至有机会标准体承保。

2、另外一个是我们团队处理过的案例。某客户有抑郁症既往病史，希望投保重疾险。收到客户病历后，我们联系了几家保险公司同时投保。经过多家拒保后，最后终于有一家公司下发了体检要求，客户按规定参加体检，最后得到一个让大家都喜出望外的结果——标准体承保。

以上案例说明，某些病史究竟能不能投保，答案并不是绝对的。不同客户，病情轻重程度不同，保险公司那么多，每家的核保规则都不一样，总有解决的途径。

现实中对于自闭症谱系投保的案例非常少，甚至与很多资深保险销售顾问交流，也很少有人深入研究过这种案例。为此，我们专门和一些保险公司的核保老师进行了沟通，得到的其中一个最好的反馈是：

年龄>6岁，

1、PEP-3之类的评估结果为轻度，智力测试结果良好（智商>70），无其他精神障碍或癫痫，有机会标准体承保；

2、评估结果为中度，智商在50-69之间，无其他精神障碍或癫痫，有机会条件承保（加费/除外）。

3、其他情况，一般按拒保处理。

从这个反馈来看，还是有机会投保的，保险公司并非一刀切。这是对于重疾险的预判结果，医疗险的核保更严格一些，但是加费承保的机会起码是有的。

需要强调一点，有些保险公司核保严格，有些相对宽松，尽量选择核保宽松的公司投保。另外，保险公司的核保永远是各案各议的，意思是说，相似的病情，有可能某些人顺利通过，某些人通过不了，这属于正常现象。

那么，我们究竟要不要试呢？

对于一个特别需要保险保障的群体，既然有机会买到更好的产品，当然是大胆的去试了，关键尝试投保又不用花钱。

另外，有人说，我小孩还不到6岁，可不可以试呢？评估结果一般，智力测试差一点才达标，能不能试呢？

当然也是能试，核保规则不是绝对固定的，有一定的浮动空间，还有核保人员也有一定的主观判断空间。就算现在没有投成功也没有关系，等评估结果好转了，再试投，也是完全可以的。

04有没有其他能直接买的保险？

如果经过一轮验证，确认了重疾险和医疗险都买不了，那也不要灰心，其实市面上还有其他产品可以买的：

1、防癌险

防癌险可以看作是简配版的重疾险，因为它只保癌症。癌症的理赔概率占了所有重疾理赔的70%多，而防癌险的保费一般是普通重疾险的一半左右，而且健康告知要求宽松很多。所以，如果买不了其他重疾险，防癌险是一个不错的选择。

像以下这款防癌险，健康告知根本没有问到精神类疾病问题。国内的健康险遵循“询问式告知”原则，没有问到的问题，就不需要回答，心智障碍人群也可以直接投保。

2、癌症医疗险

癌症医疗险，是只报销癌症治疗费的医疗险，同样健康告知没有提到精神类疾病，如无其他问题，可以直接投保。

3、特定疾病保险

还有一些类似少儿白血病保险，女性/男性特定疾病保险等特定疾病保险，其健康告知一般都不会问及精神类疾病问题。

写在后面

本篇主要针对心智障碍人士目前能买的保险产品作了一个梳理，主要想传达一个信息就是，随着保险行业的不断发展，星星的孩子也有可能像普通孩子一样买到很好的保险，让孩子得到更充足的保障，请大胆去尝试。

孩子的保险只是解决了TA遇到风险时的问题，父母才是孩子一生最大的保障。下篇，我们将讨论心智障碍人群的家长或监护人，该如何通过保险为孩子的现在和未来提供更好的保障。

未完待续.。。。。。。。

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