保险，到底算理财吗？ 保险有教育基金吗知乎推荐理财可靠吗是真的吗

保险，作为随风险而生的商品，到底算理财吗？

这是个一直都有争议的问题。答案到底是什么呢？

首先，咱们了解一下什么是理财。

理财，指的是以实现财产的保值、增值为目的，对财务（财产和债务）进行管理的行为。本质是管理财务，目标是实现财产的保值和增值。

然后，分析一下保险何德何能，能算理财。

一、保险的本质

如百度词条所述，保险是“规划人生财务”的一种工具。说明保险的本质和理财是相同的。（直接将百度词条的结论给保险的本质定性，难免有人会骂我不负责。但后文我会对保险的本质进一步验证的，所以请各位先保持自己的绅士风格，拭目以待吧！）

二、保险的目标

保险的目标是什么呢？

根据《保险法》第一章第二条，保险是指：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

在这个定义中，能代表咱们立场的就是投保人，他的目标是什么呢？

要么，获得财产损失的保险金赔偿；要么，让被保险人本人获得保险金，或当被保人身故时，让（虽然没在这里写出来，但实际上存在的）受益人获得保险金。

那么，获得保险金（不管谁获得吧！）能算实现了财产的保值和增值吗？

既然定义列出了财产损失和人身风险两大类情况，咱们也从这两大类分别分析！

（1）财产损失方面

财产险有两类赔偿方式，一种是对财物修复花销，进行报销。一种是无法修复，按照损失程度定额赔。

以商业车险为例。

假设有一新车，责任齐全，车主体以实际价格定保额。

当车出现部分损坏去修理（非三方责任），产生了修理费（低于报销额度），保险公司会对这些修理费进行补偿报销，投保人获得的就是这部分报销的保险金。当车不小心撞坏彻底报废（非三方责任），无法修理，会一次性按车价赔保额，投保人获得的就是与车价等额的定额保险金。

灵魂拷问，在这两种情形中，投保人获得的保险金，实现了财产的保值和增值吗？

假设车主没有车险。由于是车主自己的责任，车维修的费用，当然该车主自己掏腰包；车彻底报废了，当然也是车主自己承担，损失的都是自己的财产。为了不打断自己日常的资金链，车主在买完车时进行财务规划的时候，就该提前准备足量（起码得保证够再买一辆车）的资金来应对这些风险。

而在有保险公司赔偿的情况下，上述损失则完全可以由保险金相抵。而车主（投保人）只需要付出远低于车价的保费即可。

所以，商业车险，通过较少的保费替代了投保人本该配置于维修和买新车的较多资金，这不正实现了财产的保值和增值吗？（交强险也可自己对比分析，区别在于受损的车是别人的）

其他财产险同样如此，根据赔偿方式，要么赔维修费，要么按损失程度定价赔。但无一例外，对于投保人来说，没有对应财产险，投保人只要想不因这些损失打断自己的资金链，就该在刚有这些财物之时，就及时为自己准备足量资金来应对损失风险。

而财产险却刚好能以较低的保费预算，来弥补这些高额资金损失，实现财产的（本该自费的资金）保值甚至（保费）增值。（同时，也验证了财产险的本质是管理财务。）

（2）人身风险方面

人身险典型的赔偿方式也有两种：一种是补偿报销，另一种是定额给付。其中年金险和增额终身寿险，在