“六一”买保险有秘诀 怎么买？何时买？买什么？ 宝宝买保险买什么险种好些

保险圆桌会

万千儿童盼星星盼月亮的“六一”儿童节终于到来，期盼着家长精心为他们挑选的儿童节礼物。不过，父母为孩子着想的心思远比我们想象的深。除了给予孩子美好的回忆外，家长更希望能给予孩子一辈子的关爱和保护，远离意外与风险。

保险规划和配置作为对冲风险的一大手段，孩子的保险规划再度引起家长的关注。事实上，针对儿童群体的少儿保险指用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品，涉及保险产品种类繁多。

面对纷繁复杂的少儿保险，如何梳理儿童保险投保思路？如何科学合理规划孩子的保险配置？哪些雷区应该规避？种种问题令部分家长难以适从。平安人寿有关人士、友邦人寿相关负责人、珠江人寿有关负责人、明亚保险经纪合伙人韩文丹、蜗牛保险经纪CEO尚萌萌等保险机构、保险经纪代表就上述问题进行回应。

买保险本身就是一个动态过程

南都：在买少儿保险的时候，家长最关心的是哪些方面和问题？

蜗牛保险CEO尚萌萌：蜗牛保险近7成用户都是宝妈。在宝妈投保咨询过程中，我们发现她们最关心三大问题。

一是，为孩子投保哪些保险比较好；正确的投保顺序是什么，保障时长和保额是否充足？

二是，在预算有限的情况下，要怎么为孩子配置保障？

三是，如果孩子存在身体有异常、有既往病史等情况，如何才能顺利投保？

明亚保险经纪合伙人韩文丹：在为孩子选购保险时，有不少家长会对较为陌生的保险公司有所顾虑，甚至觉得“这家公司没听过，究竟靠不靠谱”？事实上，当前数百家保险公司百花齐放，度过了数次全球金融危机，其间未出现过一家保险公司破产的案例。在中国银保监会的监管指导下，我国保险业已经具备了完善的政策制度。

另一个顾虑是，保险产品是一种“低频”产品，很多家长会问“时间太长了，以后会不会有更适合孩子的保险？”等问题。首先，我们都很理解他们的担心，家长们总是怕不能给孩子更好的，又担心自己买亏了。不过，买保险本身就是一个动态过程，随着家庭经济责任变化，以前的保额可能不够用了，或者想要更好的，那就到时候再补充加保就好了。关键是家长们先上车了，有打底的保障，以后才有选择更好的权利。如果纠结以后会有更好的而耽误了及时投保，那风险来时毫无保障，不是更让人惋惜吗？再者，谁也不能保证以后的保障就更好。此外，随着年龄增加，重疾险保费也会越来越贵，健康检查越多，买保险也越难一些。

优先为孩子购买意外险及医疗险

南都：当前少儿保险种类繁多，为孩子购买保险怎么买？具体到意外险、医疗险、重疾险、年金或教育储备金保险等险种，购买顺序如何？

友邦人寿：孩子遭受意外伤害的概率相对较高，生病住院的概率也比成人高很多。因此，为孩子购买保险时，家长应当优先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等。在上述保障齐全的基础上，家长再去考虑购买教育金、定期寿险或终身寿险等险种。

珠江人寿：为孩子投保，应该遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险要最先投保；同时，家长为孩子购买保险，也应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、重大疾病保险和教育储备金保险这样的顺序购买。

有了少儿医保仍需少儿商业保险

南都：有不少家长有点疑惑，购买了少儿医保、“惠民保”，还需要买少儿保险吗？

友邦人寿：少儿医保虽然好，但只提供了最基本的医疗保障，要想保障全面，则需要配置商业保险。如果预算有限，可以优先考虑定期型重疾险，等孩子长大了再去补全保障。

平安人寿：社保和“惠民保“解决的是医疗费用的问题。但是一旦发生严重风险，很大程度上给家庭的财务状况带来重大的影响，父母可能会因为孩子而影响工作甚至不工作。这种情况下，家庭的日常支出以及车贷、房贷等问题还需要继续支出。所以有条件的情况下，可考虑补充合适的商业保险产品。

南都：出现婴儿早产等情况，还能否投保少儿保险？

蜗牛保险CEO尚萌萌：早产的宝宝通常身体器官发育不成熟，体质一般比较差，容易出现肺炎、黄疸等疾病，所以买保险的时候就要相当谨慎了。

宝宝已满2岁的，定期儿保资料检查无异常，无并发其他疾病，投保重疾险可以争取标准体承保。宝宝未满2岁的，一般投保重疾险会延期处理。

而医疗险，核保一般比重疾险会更加严格，但也不是完全不让买，两个办法：一是可以选择带疾病住院责任、没有健康告知的意外险；二是尝试可以人工核保的医疗险。

平安人寿：早产婴儿仍然能够投保少儿保险，但在投保时间上有所不同，具体要看早产时间。常见结论上，胎龄大于36周，小于37周且出生体重大于（含）5斤的婴儿可正常投保；胎龄在32周至36周或出生体重在1500克至2499克的婴儿，需满6个月后投保；胎龄在28周至31周，或出生体重在1000克至1499克的婴儿，需满2周岁后投保；胎龄在24周至27周，或出生体重在1000克至1499克的婴儿，需满5周岁后投保。

为孩子买保险要综合考虑全家的保险计划

南都：孩子是家庭最大的财富，应当为孩子投保多高额度的保险？

友邦人寿：儿童不是家庭的经济支柱，不必为孩子无止境地购买高额保险。买保险，关键是看这份保险在将来能否用在刀刃上，要结合全家的保险计划来统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

明亚保险经纪合伙人韩文丹：结合过往理赔数据，儿童医疗险保额尽量在百万元以上，重疾险可参考父母相应的保额。

当孩子发生重疾时，父母当中有一人需全心陪护，这将产生各项经济损失，譬如3至5年收入损失，还有医疗险无法覆盖的药品费用、营养费、康复费，长期护理费、异地就医费用等一系列费用。以少儿高发重疾——白血病为例，其治疗费通常在30万至120万之间，若需进行骨髓移植，治疗费用将更高。

珠江人寿：不少人的固有思维是，到了孩子两三岁时，才能购买保险。实际上，孩子出生30天后就可以购买商业保险。

从保费角度来看，出生后越早投保，保费越便宜；孩子年龄越小，越容易符合保险健康要求。

当然，如果经济条件允许，购买的险种越多，保障相对就越全面。但如果资金有限，则建议优先考虑孩子的健康成长的保障问题。家庭投保，尤其是对孩子投保时，最好从“保障第一收益第二”的角度来安排自己的家庭保险计划，首先考虑保障，然后才是投资回报。

买少儿保险该避免这些雷区

南都：在购买少儿保险过程中，有哪些侧重点需要关注？有哪些雷区应该规避？

友邦人寿：大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么作为家庭支柱的大人发生意外时，主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持，整个家庭也很可能会因此陷入困境。在此基础上，儿童保险应该及早规划。越早投保，孩子就能越早拥有保障，保费也便宜。

珠江人寿：在投保时，家长应首先考虑保险的保障功能，及早购买足额的儿童重大疾病保险，未雨绸缪，为孩子和家庭添一份必要的保障。

孩子往往是家庭的核心，一旦健康状况不佳就会引发家庭全面关注。目前我国的医保体系对于儿童重疾的保障比例仍然较低，，不少患儿因缺乏费用放弃了治疗。

处于生长发育阶段的儿童，身体机能发育还不够成熟，抵抗力较差，相较成人更容易受到疾病侵害，因而其实更需要通过投保重疾险等方式，来提升家庭抵御风险的能力。一般而言，买少儿保险应是越早投保越划算的。买保险也是买服务，消费者在选择保险产品时，不能简单比较短期收益和费率高低，更要看公司的品牌和服务。

采写：南都记者 许爽

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