给爸妈买哪种保险最合适？ 给宝宝买哪种保险合适呢

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孝顺父母是我们中华民族的传统美德，也是子女应尽的义务和责任。现在社会进步人们生活条件好了，大家都有了保险意识。有很多朋友也咨询梁sir，想给爸妈投一份保险不知如何选择。

其实给父母投保并没有那么简单，如果不懂很容易入坑。因为父母年龄大，而健康类保疾病的保险基本上都是年龄越大保费越贵，有可能你的年交保费比父母生病领到的赔偿金还要多，那你就得不偿失了。

重疾险

比如某安福的这款产品，男性55岁，每年交费3万8，交20年，总共交费76万元，而保险赔偿金只有31万，这种情况比比皆是，如果你算不清这笔账，你将损失巨大！

为什么会如此坑爹呢？

根本原因在于被保险人年龄大了，55岁的男性发病率很高，生大病的几率要比年轻人高很多。

保险公司为了防止你买完保险几年内就出险理赔，所以就会故意把价格提高来控制风险，这样就不会做亏本买卖。

而你买到这种保险产品，最好奢望买完以后就立马生大病！如果你不生病，你肯定会巨亏，因为这31万的赔偿金，还达不到你总共交费金额的一半，你本质上是花自己的钱保的自己，而且还缴纳了一半的“智商税”！

爸妈的年纪，真正需要的是一份保疾病的保险。配置保险的需求主要是为了确保生了大病有钱治疗，不会拖累家庭。所以选择一份纯粹保障疾病的保险产品是花费很少的。

问题的核心就在于，要选一份真正能保病的保险，不要去追求分红和返还本金，不要有太多的贪念。

意外险

首先需要给父母买一份意外险，保障内容包括：大到交通事故、坠机、沉船、高空抛物、各种天灾人祸导致的残疾和死亡，保险公司会一次性赔偿几十万元现金。小到猫爪狗咬、磕碰扭伤能报销的意外住院、门诊保障。

比如之前有个阿姨到海南去玩，晚上走夜路不小心踢到石头了，小脚指头骨折送到医院花费了583元医疗费，她买的意外险全额给予了报销，自己一分钱没花到。

请看上图，意外险的价格并不贵，一份保险一年只要100多元，大事故小事故都能赔，性价比是非常高的。

而且意外险没有等待期限制的，投保以后第二天马上就能生效，只要发生事故就能直接进行理赔。

所以爸妈还没有任何保险的朋友不用犹豫，可以先上一份意外险。

医疗险

其次就是百万医疗险，它的价格虽然比意外险要贵一些，但是保障非常全面能够完全解决父母生大病的所有医疗费问题。

包括：检查费、床位费、住院前7天门诊和出院后30天的复查费用、手术费、放化疗费用、自费药、进口药、靶向药、抗癌特效药都能够理赔。

基本上99%在医院产生的费用，这种保险都管。而且不分原因，不分疾病病种，只要是住院都能够获得理赔，意外事故也能获赔。

请看上图以55岁男性举例，它的保费一年是1076元。

图右就是百万医疗险能够报销的内容和保额。它的保额最高是600万，如果第一年生病没有治好，第二年可以无条件续保交费继续报销！

是不是非常人性化呢？有聪明的老铁会问了，这保险这么好才1000多元钱难道就没有坑吗？

答案是“当然有坑！”

但此“坑”非彼坑，这是良心的“坑”是保险公司保证合理良性运营的策略。

百万医疗险有1万元的免赔额限制，也就是俗称的“起付线”。

意思就是一旦生病住院产生了医疗费用，首先需要你用社保进行报销，然后自己需要承担1万元的起付线，后面的费用才能由保险公司理赔。

而人性化的是，这个保险并不是所有疾病都设置有1万元的起付线。

这份保险归纳了100种重大疾病（比如：癌症、心脑血管疾病、器官移植、终末期疾病等等），这100种大病是没有起付线的，只要住院就能获得理赔。除了这100种重大疾病以外的其他疾病才有一万元的起付线。

看到这里大家应该明白了，这个保险感冒发烧小病是不赔钱的！它的重点是只保大病。

这也符合保险的理念，保险主要解决的是你无法承担的风险，而设置的起付线能将大量小病赔偿拒之门外，把保险公司收取的保费，集中的用在更需要钱的大病人群身上，充分的体现保险的互助性，所以它的保费才会如此便宜。

百万医疗险虽然是一份纯消费型的保险产品，但是一旦爸妈生了大病，这份保险能够提供的却是任何保险都无法达到的高额保障。

充足的治疗费让你不再担心巨额医疗费，可以用最好的药，住最好的病房，执行最好的手术方案。

所以百万医疗险是最适合给爸妈配置的保险，花钱少，保障高，实用性强。

但梁sir要提醒一下，百万医疗险投保时，是要做健康告知的。如果患有慢性病或者三高糖尿病是无法投保的。不过可以退而求其次选择防癌医疗险，也是很不错的。

总结

最后说一下到底应不应该给爸妈投保重疾险？答案是“不应该”！

很多卖保险的业务员在销售产品时，无论对方年龄多大，第一时间都会直接推荐买重疾险。

因为重疾险的保费贵，交费时间长，业务员能获得很高的提成。

对比起百万医疗险每年只要几百上千元的保费，它的提成非常少。如果你能买重疾险，业务员是不可能向你直接推荐百万医疗险的，这样自然会断了他的财路。

但请注意：百万医疗险并不能代替重疾险，我这个观点仅仅是指超过50岁的中老年人。而标准的成年人，重疾险仍然是主险是不可能被代替的。这一点，我下篇文章会单独讲解！

总结：

50岁以上不建议投保重疾险，可以考虑一次性赔付的长期防癌险。而百万医疗险和意外险是必备的保险。

60岁以上只建议投保百万医疗险+意外险，更加不建议投保重疾险和长期防癌险。

如果有三高糖尿病无法投保百万医疗险，建议换成防癌医疗险。（注意：防癌险和防癌医疗险不是同一个品种，不要弄混淆了哦~）

年龄偏大的人群，不要去追求分红和保本保息这是非常不明智的，花最少的钱买到一份保障充足的疾病保险才是正道！

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