医疗保险（社保）vs商业医疗保险（商保） 教育基金是商业保险吗知乎文章怎么写

两者的关系，是相互补充的，而且可以实现无缝对接。

基本的社会医疗保险是基础（下文简称社保）

商业医疗保险则可无限升级。（下文简称商保）

社保就是一个白板小号，出来，只有条小内裤。

商保则是满级神装那种，可以步步升级而来。

一、交钱

缴费期直至退休，最短期限20年，不缴费期间不可报销。

个人每月缴纳上年月平均工资的2%，直接从工资中扣除；

企业每月缴纳上年月平均工资的9%，从人力成本中扣除。

商保大多为短期，一年一交；

交一年，保一年。

采取自然费率，年龄越大，费率越高。

社保只要交满时间，可终身享受，这是商业保险中的医疗保险做不到的，因此日常医疗社保是基础，商保是补充。

有条件缴纳社保的，最好缴纳。

二、两者保障的特点及相互联系

（一）社保

社保解决的是个人基本医疗保障需求。它的特点是覆盖人群广，但是报销比例低、额度少、无任何附加健康服务等。

1.社会基本医疗保险保障范围：

门诊：1800元起付线，2万元上限。报销比例：社会医院费用70%，社区医院费用90%。

住院：1300元起付线（第二次开始650元起付线）报销比例：1300元~10万部分报销85%~97%（不同级别医院，不同医疗费用报销比例不同）；10万~30万部分报销70%。

注：社会基本医疗属报销性质：详见社保医药报销目录

社保医药报销目录：

甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低的药品）

乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高的药品）

丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高的药品）

2.社保报销限额普遍较低。以北京职工为例，年度住院限额10万元，大额医疗费用限额20万元。对于大部分重症（如恶性肿瘤、心脑疾病、器官移植等）动辄将近百万的医疗费用来讲，是远远不够的。

3. 看病后得治病，治病后还得养病。社保只报销有限的医疗费用，并不能弥补个人养病时的收入损失。

4. 近些年，由于地方财政收入持续减少，医保限额。所有医院都实行“药占比”政策。社保能起的作用更加有限。

总结：

起付线以下不报

药占比限额、自费药（可参考靶向药进了医保，然后呢？）

有年度住院限额

先进治疗手段不报销等等限制

这就导致了，大病社保基本起不到大的作用。

（二）商保

商业医疗保险最大的特点就是更加市场化，服务更加丰富，多样，满足各类人群的各种需求。

一般均具有以下特点

1.不限社保目录。社保对医疗费用的报销，是有一个目录表的。在目录内的可以按一定比例报销，以外的就不可以了。商保一般没有这样的限制。

2.不限技术手段。只要是合理且必须，商保一般是不限制治疗手段的。许多新技术，社保是不予报销的，比如上海质子重离子医院。

3.不限社保定点医院。社保报销的另外一个限制是，医院的限制。只有在用户自己选定的几家医院看病才能报销。而商保几乎没有这个限制，一般是二级及二级以上公立医院都可以，专业的健康保险公司还支持私立医院甚至是海外医院。

4.保障额度高。商保的保障额度一般都在50-100万之间，远远高于社保的额度。

5.健康服务。这是社保所不具备的另一大功能，我国是个医疗资源相对紧缺的国家。挂号、床位甚至手术，都需要排队，更别说挂权威的号、优质的床位甚至去海外看病这样的相关服务等。但商保很多产品提供了类似的就医服务（一般叫做绿通），使被保人免去了上述烦恼。

（三）补充联系

其实从上面的特点就可以看出，商保完全就是奔着补充社保不足去的。

商保可对社保做以下补充：

1.小病中的起付线，自费药，商业保险可以起到弥补社保未报销的大部分费用。

2.重大疾病只能靠商业保险（重大疾病险+中高端医疗险）

商业保险可以补充社保以下缺口：

（1）自费药品及设备，包括ICU病房；新技术，包括上海市质子重离子医院；年度限额等社保不能报销的医疗费用（99.9%的人不会因为自费药等不报销而放弃使用）

（2）住院押金、红包及家属陪床支出（不能报销的必要支出）

（3）生病不能工作的收入损失（治病期和恢复疗养期）

（4）没有社保，商业保险的费率更高。报销比例降低。其条款一般约定如下

三、商保的升级之路

从新手白板，到满级神装，一般需要经历下面几个阶段。

初级：百万医疗

大病的治疗费用，动辄几十万上百万，社保的确不够看。第一步，你需要一个百万医疗。这是我买的第一个保险。

百万医疗的一般形态，保额较高，从20万到1200万，都是这个形态范围。

较高免赔额，有2万、1万、5000或者0免赔等多种可选。

只管住院，不管门诊。

只管大病，小病不管。

采取自然费率，年龄越大，费率越高。

随着年龄增长，有社保的费率和无社保的费率差距会越来越大。

下面这个是，升级到0免赔，费率将近翻了一倍。

中级：中端医疗

中端医疗最基础的形态是附加了门诊。

可以看到，其费率一下子就上来了。将近涨了1000元。

带门诊的医疗保险的使用概率是极高的，只要去医院，基本就可以报。

中端医疗的第二个形态是可以附加特需（或者是国际部、VIP部等）

一般是大医院才有，这是相对普通部来讲的。

特需部的费率一下子狂涨了3000。就是因为，特需看病，比普通部贵得多，当然，药占比的限制都是没有。到这基本就算拥有了不错的医疗保障了。

这里可参考下这篇文章

靶向药进了医保，然后呢？中最后一段讲了医疗险与重疾险的配置方案。

高级：高端医疗

高端医疗的核心竞争是服务：预约、直付

约到你想要约的医生，看完病签字走人。

高端医疗的限制更少，并且可以附加眼科、牙科等等治疗费用

治疗医院扩展到私立昂贵医院

可以全球调集顶级医疗资源为你所用（国内一般可预约主任、副主任看病）

直付服务，不走事后报销

详情可参考

BUPA尊尚高端医疗，贫穷限制了我的想象力

医疗保险，由于并不承诺保证续保。我们一般推荐是三位一体的策略

看看下面这个金字塔：

三位一体：由下到上，逐级配置；

最下层级：百万医疗，主要是住院、特殊门诊这块的费用，额度百万左右，所有叫百万医疗。关注点：免赔额、是否限制用药、限制治疗手段、地域限制：大陆。这是底层，人手一个，没的说；有了它，至少生大病有钱治病。

第二层：中端医疗，主要是覆盖常见的小风险，感冒发烧、门诊等等。还有一个，可以选特需、国际部责任的，这个相当于就医特权。这是理赔最多的险种，一年五六次也是常见。关注点：门诊限额、是否包含有国际部、特需部。地域限制：大陆。

第三层：专项医疗。直接上图

得了上面的疾病，想不想到美国、加拿大、日本等等医疗发达的国家最看看？

《癌症真相》里面介绍，米国的靶向药、免疫疗法都是走在世界最前列的。免疫疗法的逆天之处在于是治愈癌症，而不仅仅是延长你的生命。想不想去？你绝对消费得起，前提是，趁你健康的时候，买了这么一份保险。

三位一体，就是上面三位了。个人年消费合起来，5000左右，是年消费哦。

最后看看顶层的高端医疗。顶层之所以是顶层，很明显，贵那是必须的。看看他的服务，保额超级高，，几乎上限。保障责任，从头到脚，都保；只要是合理且必须的花费，都保；地域：全球范围内都保。治疗不排队、医生不是主任就是专家级、看病签个字不花钱；总之，这是款针对有钱人的，贵是贵，但是好用。

三位一体or高端医疗？你需要的，全面的医疗保障。

医疗险的升级之路漫漫：

普通玩家，百万医疗。

普通rmb玩家，选择三位一体。精心搭配的装备，战斗力也是不弱的。

神豪rmb玩家，毫无疑问，高端医疗，你值得拥有，直接神装。

我是保险经纪人聂飞

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