用年金保险来规划教育金，靠谱么？ 保险 教育金规划

如果您做到了以上两点，保险就不适合来做教育金了。

02

什么是教育金？

教育金也叫做教育保险，是一种储蓄型的年金险，是主要针对少年儿童的教育需求所设置的保险。

根据孩子不同的教育阶段返还相应的保险金。

目前市面上主要有三种类型：

● 一是单纯的教育金保险，主要提供还在初/高中/大学的教育费用；

● 二是固定返还的教育金保险，这种返还型的保险金不仅仅可以作为教育金使用，也可以作为生存金等其他资金使用；

● 三是理财型教育金保险，属于投资型保险，同时具有储备功能，可以在特定时间取出作为孩子教育金使用。

教育金可以强制家长储蓄资金，保障孩子未来可以得到稳定的教育。

03

配置教育金的原则

▶ 原则一：以终为始，由目标推导过程

之所以讲述为什么要配置教育金，就是想明确大家的需求：

我们想要为孩子提供什么样的教育，普通的？精英的？西式的？中式的？是否要留学？这决定了我们的教育成本。这涉及到了孩子未来可能要用多少钱？什么时候要用钱？要领多少钱？要领多久？

如果是为了出国留学，那我们是不是要考虑等孩子上大学的时候能一次取出来几十万当学费用？

如果只是为了让孩子大学过得更宽裕，那是不是大学四年的期间每年能有几万块钱交学费，毕业后也有一笔钱让孩子安心备战考研更好？

两种不同的期望，对应的是不同的教育金缺口，更是需要两种不同形态的教育金却实现。

从需求出发，以目标为导向是我们做教育金规划的第一个原则，而当我们的需求厘定后，才真正可以考虑配置教育金。

▶ 原则二：合理预算，不降低自己的生活品质

考虑完需求，我们还需要对预算进行考虑。

我们够买任何商品，都是为了提高自己的生活品质，保险也应该如此。尤其是教育金这种后置提升生活品质的产品更应该如此。

教育金是一种长期型的合同，所有投入教育金的钱，要在考虑到家庭经济水平、财产收益等问题下进行。

有些家庭目前存款多，但是收入不是特别稳定，那就可以选择通过趸交的方式一次交清保费，然后安心的等待时间的红利。

有些家庭手头没有什么资金，但收入稳定，未来可期，那么也可以选择通过用5年交，10年交的方式一点一点蚂蚁搬家一样把钱存起来，留着给孩子用。

▶ 原则三：考虑未来无法交费的情况

考虑完需求和预算，还有一个要点我们需要注意——未来出现意外没有交费能力了怎么办？

中年危机、投资暴雷、疾病、意外导致家庭支柱失去劳动能力都会导致无力交费的情况发生。

那应该怎么处理这类问题呢？

有的问题要从我们自身习惯上去解决，比如保守投资，不投资看不懂的产品；比如给家庭留有一定的现金流以备不时之需；再比如说给家庭支柱配置健康险和意外险，这也是配置教育金的前提。

在购买教育金的时候最好附加保费豁免，这样万一父母出现意外，后面的保费就可以不用交，保险公司会继续提供保障，到了领取教育金的时候，按照合同约定一分不少的领取，孩子教育不受影响。

04

如何选择教育金产品

根据前面说过的，教育金特点和原则：

① 刚性支出：一定会花钱，只是花费多少的差别

② 费用大致可预测：所在地区，学校类别，是否准备出国

③ 使用时间确定：根据孩子目前的年龄推算出这笔钱的大致使用时间

④ 需要现金：这笔钱到时候一定要能拿出来，不能被套牢，也不能达不到预期收益

我们更适合用保本保息，固定领取部分写进合同，领取时间确定的年金险或者增额终身寿险来做教育金，而不是用收益无法保证的分红型产品和万能险来做教育金。

总结一句：

教育金的基本配置：看需求、定预算、选产品

为孩子储备教育资金，这是一场长达18-20年的战斗，我们在看向终点对比收益的时候，也要记得住初心。查看