买友邦保险靠谱吗？ 平安信托保不保险可靠吗知乎推荐一下

最近经手了两个理赔，一样的案情，别样的理赔体验。写这篇文章其实顾虑也挺多，有同业相轻和拉踩的嫌疑，不过后来跟友邦一位代理人朋友聊过之后，反而让我豁然开朗。

这位友邦代理人朋友说，其实他也非常希望自己的客户朋友在需要保险的时候能够得到高效和确定的理赔，但有时候一些核赔结论可能不公道但是他找不到申诉的点非常苦恼，我这个案子反而可以促使他们核赔做事更加严谨，对他和他的客户，反而是利好。

1、案情回顾：

两个女性朋友，都是罹患子宫颈上皮瘤病变。

朋友A买的工银的重疾险，只是做了阴道搔刮，病例诊断cin2.

朋友B买的友邦的重疾险，做了leep刀手术，病理诊断为cin2。

2、理赔体验

朋友A，因为病情连手术都没做，花费也不到2000块，生病是一年前，一开始都不知道这个居然可以申请重大疾病理赔款，在我的指导协助下，8月30日跟工银安盛在线提交理赔申请，于9月2日收到理赔款，并豁免后期25年的保费，并退回今年缴纳的保费

朋友A的体验也很欢快，一点病人的样子都没有。

朋友B，购买的是友邦的欣悦一生重疾险，2023年投保。

2023年5月做了leep刀手术，病理诊断也出来了。她的理赔经过是生病手术后第一时间告诉代理人，代理人告诉友邦，公司口头上说这个达不到理赔条件，因为确实感觉是个很小的疾病，所以客户就没有去申请理赔。

今年朋友B看到我分享的理赔案例，严重程度比她更低，病理诊断一致。

所以问我她的情况是否可以理赔，我比较肯定的说确定可以赔；但她说之前代理人说，不可以赔，然后在我的指导下，她搜集了资料申请理赔。

9月22日提交理赔申请，9月26日收到拒赔通知书。

整个理赔过程也比较麻烦，不支持在线申请，因为理赔金额超过1万。收到理赔通知书以后，友邦代理人也发来消息进行了一下解释，说这个是CIN2级，如果是3级才是原位癌才可以理赔，让客户去找医生。

当然这个也是我们预料之内的事情，毕竟第一次口头申请就被拒绝过，所以这书面拒赔也在预料内，于是我帮助朋友B写了一个理赔申诉，9月28日递交上去后，核赔估计不知道客户还有这一手，看到申诉材料后，陷入沉思，告知客户决定重审本案。

10月21日，核赔更改了理赔决定，同意理赔并豁免后期14年的保费，并退回出险时候至今2年已交保费，实际上客户交了2年保费，第二个保单年度出险，所以共计豁免16年保费，188160元。

加上理赔的60000理赔金，合计248160元，从1年前的口头拒赔到今年的书面拒赔，再到申诉理赔，从赔0元到理赔60000豁免188160元，客户的利益差高达248160元。

一个小插曲，理赔的时候，代理人传达了一个耐人寻味的交待，大意是说，你这个本来是不该赔的，但是我们经过研究，愿意通融“特批”赔付，你别声张，不然还有类似情况的人也会来索赔，客户素养极好，客气的说好的，太感谢了。

3、理赔迷思

从拒赔到成功理赔后，有几个问题，让我和朋友都陷入迷思。

1、朋友A和朋友B，她们都是一个疾病，到底该不该赔？

2、工银安盛理赔是好心通融赔付，还是正常履行保险责任？

3、友邦一开始不赔，到申诉后理赔，并有所交待，是情分还是故意，这算不算利用专业玩PUA？

我们深入分析一下病情和病程以及合同条款，你可能就能找到答案。

先看合同条款，友邦和工银的重疾险，都有轻症责任，包含一种病种叫做原位癌。

再看病情，这个疾病，目前临床上多还在按照老的三级分类法，cin2属于中间地带，多归类为良性病变，CIN2则不能按原位癌理赔。

我查阅了《妇产科学》第8版和第9版、《宫颈癌诊疗规范2018版》、2014年WHO第4版《女性生殖器官肿瘤学分类》对宫颈鳞状上皮内病变，采用两级分类法。即LSIL和HSIL，这两种情形对应的组织学编码分别是8077/0和8077/2，0代表良性肿瘤，2代表的是原位癌。

病理诊断报告和免疫组化染色检查，确定符合高级别鳞状病变HSIL，属于原位癌，原位癌就符合重疾保险理赔条件，应当理赔。

所以，整件事是不是意味着，这位友邦的核赔人员要么是专业度不够，没有及时更新核赔知识，所以做出老旧的理赔判断予以拒赔；（根据健康险管理办法二十三条，核赔要跟现有的医学条件与时俱进）

要么就是故意？我比较善意的倾向于是专业知识不够，不是恶意拒赔，但收到申诉材料后，更新了理赔知识，更改了理赔决定（其实核赔推翻自己的理赔结果很打脸，影响不好）也值得点赞，不过说实话，理赔后还用话术找补，pua消费者这一点不是很nice。

这两个案子，确实我会更打call工银，及时高效，正常履行保险责任不含糊，我朋友A也非常开心。她的金额赔付的是16万，朋友B其实保额不是很高，赔付金额是6万，完全没有朋友A的额度巨大。

总结一下，两个案子。

一样的出险情况，工银安盛应赔尽赔，高效快捷，仅用了3天时间；

友邦应赔不赔，从1年前口头拒赔，到今年9月22日到10月21日，前后经历了3个阶段，耗时费力，两个公司在处理这种理赔的效率和专业度上高下立判。

虽然申诉后态度也积极应对，亡羊补牢，特别值得一提的是，这个代理人是朋友B的妹妹，整个过程中，比较无力，催理赔都需要客户自己打电话说是才有效，最初不能赔也是妹妹传达的。

所以如果在保险公司没有更新理赔手册的时候，或者是真的惜赔，不愿意赔，那没有专业人士协助的话，消费者应该依靠谁，只能诉诸法律吗？

4、写到最后

①如果你作为消费者

面对拒赔，该怎么办？买保险买了好品牌，经手人还是亲信，在遇到问题的时候，并没有让整个事件得到高效的回应和专业的处理，这中间到底存在怎样的问题、买保险专业服务到底重不重要？

②如果你作为保险从业人员

面对公司给你的客户拒赔，你打算如何跟公司据理力争维护你的客户的权益，当客户利益和公司利益有对立的情况下，如何摆正我们的位置？

欢迎友好交流，不喜轻喷~