5分钟让你明白，医疗保险怎么买最划算！ 孩子基金保险怎么买最划算呢知乎文章怎么写

关于医疗保险哪种最好这个问题相信很多人都思考过，了解保险的通过分析，可以得出自己的结论，而如果是对保险没有了解的，对于“医疗保险哪种最好”的问题得出的结论就是两个字：不懂。

因为这里面首先涉及到一个概念问题，医疗保险并不是某一个产品，它包含了社会医疗保险和商业医疗保险，而这两者后面还有子项目。

社会医疗保险（以下简称社保）包括职工医保，居民医保以及新农合。

商业医疗保险包含了住院医疗保险和百万医疗险。

简单的一个医疗保险其实包含的内容很多，所以要得出医疗保险哪种最的最终结论，需要详细的解析，接下来奶爸就来给出解答。

01 什么是医疗保险

医疗保险是补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，医疗保险按照性质不同，可以分为两大类的：社保和商业医疗保险。

社保是一项国家福利，原则上是每个人都需要加入的，而商业根据每个人自己的意愿购买，这两者其实是相辅相成的，结合起来才能更好的转移疾病带来的财务风险。有了社保为什么还要商业医疗保险呢？

02 有了社保，还要买商业保险吗

关于有了社保还需要买商业医疗保险吗？这个问题可能就是“医疗保险哪种最好”的引申话题。前面奶爸已经给出结论其实两者是相辅相成的。

社保有很多的优势：可带病投保，保证续保，无年龄限制，无等待期，缴费低。

尽管社保有这么多的优点，但是他也有不足：有起付金额和封顶金额。

这个起付金额可以理解为商业保险当中常说的免赔额，再者就是封顶金额，打个比方如果封顶金额是30万，那就意味着如果你因为疾病住院医疗花费了50万，社保最多就给报销30万，剩下的自己负责。

一般我们去医院看病，自己看药用清单会发现上面有几个项目：医保报销，自费金额，自付金额。

这里就涉及到用药的问题，医保报销很好理解，而自付金额就是医保报销之后你需要承担的部分，比如一般报销比例是70%，那剩下的30%就是自付金额。

而自费金额才是社会保险目前比较大不足，这个是完全自己承担的，而且往往自费药是比较贵的，但是社保完全不报销。

而这些不足都可以通过商业保险来补充的，更具体的可以参考奶爸往期文章：有了社保，我们还需要商业保险吗？

因为社保起付线和封顶金额还有就是对于自费药无法报销，面对这些就需要商业医疗保险来转移风险。

03 商业医疗保险怎么选择

不同类型的商业医疗保险能够补充社保不同方面的不足，比如想要补充起付线的不足可以选择小额住院医疗保险，一般100块就能报销。

不过奶爸不建议大家购买，因为报销的次数过多，可能会导致我们之后购买其他商业保险受限。

下面主要针对的是自费药和封顶线的问题，奶爸建议可以配备一份商业保险。因为社保是先治疗后报销，如果想要得到提前给付可以考虑重疾险。

重疾险一旦确诊重疾基本都会直接给一笔资金，这笔钱是可以自由支配的。而如果是考虑到封顶线的问题可以选择百万医疗险。

因为重疾险的费用一般比较高，建议大家可以先配医疗险，后续再把重疾险逐步跟上。接下来奶爸将给出医疗险的配置方案

下面是奶爸选取目前市面上热门的医疗险做的对比测评：

1、铁甲小保2号：少儿专属保障，可升级医疗保障

【特点】

保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务

可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔

提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天

增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用

健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保

【不足】

医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用

【适合人群】

少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群

2、蓝医保：保证续保20年，最高65岁可投

蓝医保是太平洋健康最近新推出的，一款同样保证续保20年的百万医疗险。

保障内容方面其实跟医享无忧差不多，

不过需要注意的是，蓝医保仅限30天-55周岁的人投保，而且目前不支持人工核保。

所以奶爸这里就放一起介绍：

【特点】

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保

此外，还有医享无忧独特的优势：

投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投

可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛

【不足】

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

【适合人群】

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。

3、平安长相安长期医疗

【特点】

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低

【不足】

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

4、平安e生保·长期医疗：保证续保20年，符合条件有保费优惠

平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2023，

这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。

【特点】

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠

健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务

【不足】

投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付

【适合人群】

追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体

5、好医保·长期医疗（20年版）：保证续保20年，含重疾住院津贴

【特点】

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

【不足】

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保

【适合人群】

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体

04 奶爸总结

通过奶爸上面的分析相信大家对于：“医疗保险哪种最好”已经有了初步的判断，其实还是那句话，有对比可能会有优劣差别产生，但是每个人的需求不同，对于好坏的判断也是不一样的。

所以关于“医疗保险哪种最好”每个人的结论是不一样的，不管是怎样的判断都是基于对医疗保险有认识之后才能做出判断。

奶爸一贯的观点就是：不管什么时候一定要把社保交上，接着就是通过商业保险来补充它的不足，可以配合不同的险种，医疗险可以，重疾险也需要，在条件允许的情况下寿险也应该跟上。

如果还有闲置的资金，可以考虑理财型的保险比如各种年金险，先保障后理财。

写在最后：

我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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