保险的真相（5） 怎样买理财保险才是正确的呢知乎

保险姓保没毛病，但是我们不能否定保险的理财功能。

随着“保险姓保”的概念日渐深入人心，各保险公司保障类产品的销售比例在不断的提高，但是理财类产品的占比好事比较高的。大量的销售理财类保险有很多种原因，我们今天只聊怎么正确的理解理财类保险。我们分几个方面来聊这个问题。

一、理财类保险有一部分属于保险

我们平时说的理财型保险，包括分红型终身寿险、年金险、短期万能险、万能账户、返还型保险等多种。这其中像分红型终身寿险、年金险还是可以划入保险行列的。至于返还型保险、万能账户一类，就属于纯粹的理财产品。部分产品里面会打包定期寿险、意外险功能，其实属于产品组合的。

二、理财类保险的强制储蓄功能。

保险产品的强制储蓄功能容易被忽略。很多人都有攒钱完成一个目标的经历，如果时间太长，多数是实现不了目标的，要么中途中断，要么钱会被挪作他用。而保险不到万不得已的时候不会选择退保拿出现金价值，相当于强制自己存下一笔钱。如果在买保险的时候有明确的目的，多数是可以实现。

三、理财保险的安全性

从理财规划的角度，我们要对自己的资产做组合，有高风险高收益的，也要有低风险低收益的。而理财保险就属于低风险低收益的理财工具。理财保险的一些保底收益是在产品开发的时候都写了进去，部分产品还将产品的收益写进合同，是有保证的。而理财保险产品的投资去向，在法律法规的严格监管下也不能胡来，安全性是非常高的。

四、理财保险的期望值

在低风险的前提下，我们就要接受低收益的结果。不能拿理财保险的收益去和其他的理财产品对比。为此我们购买理财保险就要有合理的期望值，否则还是不要购买的好，到最后会说保险是骗人的。

比如三年期五年期的银行里销售的分红保险，收益稍高于银行定期存款是合理的，保险公司大资金去理财，可能可以做到8%或者更高的年化收益，但是扣掉销售成本、管理成本等，三五年期限的投资，年化下来4~5%就比较合理，某些产品许诺较高收益而且做到了，属于特例，并非常规操作，也不会覆盖到所有的产品。

比如长期的分红型保险，保险公司会做一些长期投资，如果没有到期就想拿回本金和收益，多数时候是达不到预期收益的，这个属于自己违约，也不要怪保险公司骗人。长期保险的很多成本比如销售成本都会在初期扣除，提前退保拿不到预期收益甚至本金都拿不回也是合理的。有人之所以说被保险骗了，大概率是根本不懂这类产品，或者购买的时候只了解了好处没了解风险。

五、理财保险的正确购买方法

大家平时购买的理财保险，多数可以归为纯理财产品，而又会产生一种误区：我买了很多保险了，不需要再买其它保险。

一个家庭的合理保费负担是家庭年收入的10%左右，这个指的是真正的保险，包括意外险、医疗险、健康险、寿险、养老险等等。在合理的缴费能力范围内先买够保险，有余力再考虑理财型的保险，这是科学的保险的购买顺序。

保险强制储蓄功能是个双刃剑，负面就是流动性太差，虽然必要的时候可以保单贷款，但是如果要提前退保还是很不划算的。因为这个原因，不建议买太多理财保险，有理财需求，可以多渠道投资，做合理的搭配，这是理财保险的正确打开方式。

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