什么是四大保障类保险，告诉你 保险加期货类保险是指什么险种

大家好，我是保探Chang，您身边的保险师。

我们常常说保险要有保障，那今天就来探一探保障类保险。

我们通常把人身保险分为两大类：保障类和理财类。那么这里的保障类保险具体有哪些呢？先请大家看一下我的思维导图。

相信看完这张图，大家都知道了，保障类保险简单分为：医疗险、重疾险、意外险和寿险这几类。那么，为什么说些保险是保障类保险呢？它们分别又保什么呢？

一、保障类保险

生活在科技时代，我们的生活水平越来越高，但与此同时，带来的风险也随之增加，如疾病困扰、意外伤害甚至身故。面临以上风险，只有充足的资金才可以更好的进行疾病、意外的治疗，而身故后家人也应能有资金来源，不至于马上面临生活窘境。这也是这四大保险能够解决的问题，也是一个家庭经济命脉的保障，所以，称之为保障类保险，通俗来说就是保人的，一种人身保障，是风险转移工具，区别于理财类保险。

接来来我们聊一聊这四大保险保什么吧。

二、保什么

1、意外险

意外险保障内容主要有三：意外身故、意外伤残、意外医疗。 相信“意外”这个词大家都不陌生，但保险中意外的四大条件大家需要熟悉，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。简单来说，小到跌碰损伤、猫抓狗咬，大到交通事故、地震台风等，都在意外险辐射范围。而如中暑、高原反应、个体食物中毒、自杀等事故都不属于意外险范畴。

生活中，意外险派上用场的地方太多了，因此，意外险可以称之为居家旅行必备。同时，意外险价格便宜，保额却非常高，通常一年仅需几百元就可买到上百万的保额。而且意外险年龄、健康状况限制小，特容易购买。

虽说意外险好买，但保障内容，大家可得分清了。保额是出发点，意外身故全额赔付，意外伤残按伤残比例赔付，意外医疗则是意外伤害产生的治疗费用报销，有免赔额和报销额度限制。成人是家庭经济支柱，应重点关注意外保额，孩子和老人则应侧重意外医疗。此外说明一点：10岁内孩子意外身故最高赔付20万，10-18岁不超过50万，意外保额不建议配置太高。

划重点：1、意外医疗免赔额越低越好。

2、关注就医医院范围、报销比例；建议选择不限社保外用药。

3、是否有意外住院津贴、猝死责任等。

4、外出旅行时配置旅行险。

2、医疗险

医疗险，简单来讲就是发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。这点和社保中的医保类似，但医保就像秋衣秋裤，只能基本御寒，而医疗险像羽绒服，到了真正寒冷的时候，还是得靠羽绒服来保暖。

举例：A先生2023年做手术，总共花费6万元，社保先报销了2万，自费了4万。因买了一份医疗险，有1万免赔额，扣除后保险公司赔付了A先生3万元。最后A先生其实只花费了1万元，剩下的保险报销了。

目前商业医疗险分为四种：次中端医疗/百万医疗、中端医疗、专项医疗、高端医疗。

a、次中端医疗/百万医疗

次中端医疗，也称为百万医疗。 “百万医疗”这个词是我们常常听说的，那百万医疗保什么呢？

概括来讲就是保大额风险，保障大病住院医疗费用不用愁，用药、治疗手段没有限制社保内，涵盖社保外用药、进口药等，是社保之外的又一道保护伞。而保费只要几百元就可以购买到200-300万的保额，大钱由保险公司买单，不香吗？

划重点：1、有1万免赔额，超过1万以后的费用才报销。

2、二级以上公立医院普通部。

3、交一年保一年，健康核保严格；大部分涉及到既往症不赔。

b、中端医疗

中端医疗主要保常见小风险，即中小额住院、普通门诊。可以理解为门诊看病、轻疾住院的医疗费用报销，可以抵消百万医疗的免赔额。选择0免赔，实现花多少，报多少。

划重点：1、免赔额、自付比可自选。住院年免赔，门诊年/次免赔。

2、二级以上公立医院普通部，可扩展至国际特需部

3、有无社保均可购买，费用较百万医疗高。

c、专项医疗

针对特定风险个性化定制的医疗险，例如留学、孕产、齿科、海外重疾就医、防癌等等，需要根据不同需求来选择，做到专项保障。专项医疗进一步补充了保险险种，满足了特殊人群的就医保障需求。

划重点：1、根据需求确定产品；就医医院，可扩展至海外就医。

2、保额百万至千万不等。

3、用药与治疗手段无限制。

d、高端医疗

高端医疗，就医开销仅仅是基本，