儿童保险，有额度限制么？ 儿童保险金额

1.保险监管机构的限制

在2015年9月14日，当时的中国保监会发布了【《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 》保监发〔2015〕90号】

为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

市面上在售的儿童保险中，含身故赔付的保险主要包括意外险和重疾险。这也是为了防范一些道德风险，毕竟，这个社会还是会有变态的存在。

也就是说，在孩子成年之前，购买的所有保险，譬如意外险、重疾险（含身故赔付）、寿险的累计身故赔付不得高于上述规定，各位爸爸妈妈给宝宝购买保险的时候稍微注意一下就好。

二、对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规定限额之中：

（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。

二、对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规定限额之中：

（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。

目前，市面上绝大部分重疾险对于未成年的身故赔付都是已交保费或者已交保费的或者已交保费的1.5/2/3倍。所以，这类重疾险的身故保额对于未成年来说相对不高。

（二）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。

（二）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。

毕竟，劫机还是需要本事的。这个道德风险相对较小，所以，就不限制了吧

也就是说，未成年的航空保额可以买得高一些，500万也是没问题的。

（三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。

（三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。

也就是说针对地震、台风、海啸这类意外的身故赔付可以不受前述20万、50万的限制。

但是，针对未成年的重大自然灾害意外险基本没有的……

三、保险公司在订立保险合同前，应向投保人说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定，询问并记录其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况。各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经达到限额的，保险公司不得超过限额继续承保；尚未达到限额的，保险公司可以就差额部分进行承保，保险公司应在保险合同中载明差额部分的计算过程。

三、保险公司在订立保险合同前，应向投保人说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定，询问并记录其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况。各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经达到限额的，保险公司不得超过限额继续承保；尚未达到限额的，保险公司可以就差额部分进行承保，保险公司应在保险合同中载明差额部分的计算过程。

这也就告诫着我们在给孩子购买保险的时候，一定得注意【如实告知】我们已经购买的保险，免得花钱买了保险，结果理赔不了

2.保险公司的限制

由于赔付方式的不同，不同的保险公司，也会对未成年人购买保险有额度限制，主要是针对给付型商业保险。

▲身故赔付限制

寿险和意外险都含身故赔付，这个直接按【《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 》保监发〔2015〕90号】来＜10周岁，所有公司的总额不得超过20万

≥10周岁，＜18周岁，所有公司的总额不得超过50万

▲重疾险保额限制

对于单一保险公司来说，出于风险管控的目的，通常对于不满18周岁的未成年保额都有一定的限制，比如限买30万、50万，或者80万。高于限额之上就不能买了。

有的家庭想给宝宝买30万保额，有的想买50万，有的想买100万的重疾险，甚至更高。怎么办呢？

直接多家购买呀，一家50万，10家保险公司还可以买500万呢！但是，在购买的时候，如果保险公司有询问【你是否投保过或正在申请其他公司人身保险】，记得如实告知就行了

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