深度解析年金保险，杠杆终身寿险 ，增额终身寿险区别 保险金信托的收益水平怎么算的呢知乎

一、年金保险解析

1、定期年金

定期年金其实就是很常见的教育金的形态，实际上它的形态也是一个年金的形态。你活到那个时间点给你一笔钱给的钱就是生存保险金，这种产品一般都最长的也就30年期，短的可能有10年15年的，但更短的还有那种5年期的，就是一个纯理财产品，这种产品多出现在银保渠道。

对于这种中短型的年金险，首先我们买它是有一个特定需求的，是现在对于未来10年20年30年的一个规划，到那个时间点，我需要用这笔钱换车换房给孩子上学等等。我现在需要解决强制储蓄，有一个确定的收益性和稳定性，那就可以选择这种年金产品。

这类产品基本上最长30年期，财富大概能增长2.5~3倍左右，这是目前的一个比较不错的产品的形态。这种产品里经常会给你附加一个万能账户，这个万能账户是可以使用终生，但是我们买年金的时候，首先要看它的生存保险金有多少，再去看它的万能账户。如果我们去傻傻的比较万能账户，那就被套路了。万能账户的结算利率比较高，但前提是万能账户得有钱，如果没钱，光有很高的结算利率没用。

2、终身年金险

终身年金险最主要的价值就是养老用，最大特点就是和生命等长，现在买到60岁或65岁开始保障一辈子领钱，可以有一个源源不断的现金流。现在努力存点钱，未来会有一个很不错的养老生活，这是它最大的价值。

买年金险，第一先看生存保险金，如果有万能当然好，但万能账户绝对不是我们首先要关注的。同时还要看万能账户的投保规则。

3、保证领取年金

这种年金跟终身型年金主要形态没有太多差异，也是源源不断给你钱的，但是你活到一个时间点以后就可以确定得到一笔钱。这种保障领取的年金险活到60岁，你所得到的钱，要比终身型年金，同样时间点领取的钱多一些。如果你怕自己死的太早，拿不到钱觉得有点亏，那很适合这种保证领取的年金。

4、快返型年金

也叫即交即领型年金。这种年金险目前最快在第6个保单年度开始才能领生存保险金。这种产品更适合需要很强流动性现金流的人，从第6年开始可以见到很多钱的。只要把一笔钱交到保险公司，然后就可以产生源源不断的现金流满足你，当然，因为保险公司马上就要给你返钱，它产生的收益要低于上述几种年金险。所以这种产品更适合管理一笔财富而不是规划一笔财富。如果你觉得那种五六十岁才能领钱的年金险时间太长，那这种产品比较适合你。

二、终身寿险

寿险的责任很简单，保障身故和全残。按照保障期限可分为定期寿险和终身寿险。

终身寿险里又可分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定期寿险对抗的风险是早亡，补偿家庭的收入损失。

终身寿险对抗的风险是长寿，让老年生活更有尊严

定期寿险：保额固定，保障固定的期限，如30年或至60岁/70岁等。低保费高保额，适合家庭中青年配置。

终身寿险：保额固定，保障终身，相比增额寿杠杆更高，纯粹身价，传承属性大于保障属性。

增额终身寿险：保障终身，保额随时间持续增值，适合有较大额闲置资金的家庭配置，该寿险偏理财属性。

1、定额终身寿险

定额终身寿在前期，它是有一定保障杠杆价值的，但是它远远要比定期终身寿险的杠杆价值低，因为终身寿终身寿，必定要赔到嘛，但是消费型的定期寿险不一定会赔到。定额终身寿险相比增额寿险，就算这个人明天就身故的话，它也是能赔到确定数额的一笔钱，所以它的前期是有保障价值的，但是随着你交的保费越来越多，它的杠杆价值就会越来越低。

现在这种产品30岁男性保100万，基本上总保费也得在四五十万左右，未来它可以很好的解决资产分割和资产传承问题。而且这种产品免体检额度比较高，特别是一些高保额产品。

对于多子女家庭可以很好的进行财产分割和确定传承，用这种定额终身寿险实际上是很不错的，而且这种产品适合那种觉得自己不会死的太早，但也觉得自己活不了200岁那种人，就是属于这种现实主义实用主义者吧，如果你觉得能活到200岁，那更适合增额寿险。

定期寿险比较适合给一家之主配置，保障一家的经济支柱突然离世给家庭带来的收入断流乃至负债的风险。

终身寿险因为保终身，可以必定赔付，适合理财储蓄、资产传承。

当你没有什么家庭负担，或