储蓄型保险，是不是骗人的？ 国际理财投资是不是骗局呀

曾今的自己，认为储蓄型保险（比如年金险）就是套路，是骗人的，没有购买的意义。

现在，不是因为自己做了保险就开始说这类产品的好处。

恰恰相反的是，因为意识到了这种产品的价值，从而更加认可了整个保险行业，才选择从事这一行。

跟朋友聊到这类产品的时候，很多人反馈是感觉不划算，收益也不见得很高，现在普遍也就3.5%左右，拿钱随便做点理财或者投资，都比这个收益更好。

以前自己也是觉得现在存这些钱，10多20年过后可能价值并不高，现在骗我把这个钱存进去，就是给保险公司挣钱的。

但这个设定的前提是，自己未来都是稳定发展的，有持续获得收入能力的，也就是生活会越过越好，财富在一直积累，再回头看现在存下的一点钱，可能对自己并不重要。

但一般人在舒适的情况下是不太会考虑到风险的，而在看到周围一些人发生不可预测事情的时候，自己就开始思考：

万一今后失业没有创造收入的能力了，或者因为投资失败、疾病花销等各种原因，把手上的流动资金用完了，后续家庭及子女的支出又要从哪里来呢？

因此想到，如果在自己有能力的情况下，存下一些钱，作为长期保底的资金使用，也不是一个坏事情，至少现在存这笔钱也不会影响我的生活质量，在今后特定需要的时候还会发挥更好的作用。

于是自己开始去研究、并逐步认可这类保险产品，开始为子女和家人去做相应的配置。

产品存在肯定有它的合理性，大家的出发点会有不同，但都是想要通过这个储蓄的方法来达到一定的目的。

这里也就从储蓄型产品的类型及特点出发，简单罗列一些方面，看有没有适用于大家的地方，再综合看看这类产品有没有购买的价值。

储蓄型保险，顾名思义，跟存钱有关系，跟在银行存款或者理财有点类似，但期限会更长，甚至到被保险人终身。

主要的储蓄型产品目前有两类，一类是年金险，另一类是增额终身寿险。

两者都是在一定时期内缴纳一定金额的保费，后续再进行领取，目前二者的利率收益也相差不太。

而最大的区别在于，年金险的后续领取有时间及固定比例的要求，而增额终身寿险的领取更加自由。

两种产品主要的差异参考下图：

产品方面各有各的优势，具体的差别先不分析。先主要讲一讲储蓄型产品的几个功能和特点，后续才能借用它的功能来解决自己想要的覆盖的风险，也就能判断买这类产品是不是值得的。

不同的保险产品都是有它的特殊功能的，比如医疗险覆盖住院医疗费用，重疾险覆盖重大疾病带来的康复治疗、收入损失的费用，那储蓄型保险产品的主要功能及特点有什么呢？

1）强制储蓄

这是自己开始认可储蓄型保险最关键的一点。对于大多数工薪阶层来说，很多人都有储蓄的意识，但可能不一定能真正落到实处。

有的人是没有固定的储蓄目标，有就存一点，需要花的时候可能又直接用掉了，我本人之前就是这样的。。。

平时一般也会有部分钱在储蓄账户上，但终究敌不过自己强大的剁手能力，想花的时候也就花掉了。

最终的结果是自己成为了天猫、京东等各大购物平台的VIP账号，每个月的信用卡账单也不知道为什么总会有那么多。

最终也发现，有的东西就只是买的时候满足度很高，拿回来也觉得可有可无，过段时间就不喜欢了。

当然这里不是想要去阻止、限制自己喜欢的一些消费行为，只是觉得资金的使用还是需要有一些计划性，特别对于上有老、下有小的人群，需要有自己备用的资金。

储蓄型保险购买的金额是看自己的意愿，起步1000元的都有，多少随意。可能很多人每年存3-5万元的钱，并不会实质性地降低自己的生活水平，同样也不会影响自己购物消费的欲望，但这笔钱不特意留下来，可能自己也不知道怎么就花出去了。

因此这点满足了自己想要强制存一笔钱下来的意愿，缴费期持续留存，为应对长期的风险做好储备。

2）可持续到终身的复利收益

可能很多人看到第一点会想到，强制储蓄有很多种方式呀，存银行定期、买理财、定投基金等等也可以的呀，为什么要去买保险。

通常大家也会拿保险的收益来跟各种理财方式的收益进行比较，虽然选择保险储蓄最主要的目的可能并不是在于收益，但收益重要性也不能忽视，毕竟是绝大部分人最关心的点。

但值得说明的一点是，储蓄型保单里面的现金价值是复利计算的，并且可以一直持续到被保人终身，对于长期储蓄产品来说，时间越长，体现的优势也就越大。

可能目前银行理财的收益会比保单的预定利率高（目前在3.5%左右），但理财产品的期限基本上也是中短期的，在市场利率下行的普遍预期下，产品到期后还能买到什么样收益率的产品也是不确定的。

3）财富定向传承

这一点就要谈一谈保险产品的法律属性了，可能是很多人平时不会特别关注的一方面，但在需要的时候可以起到特殊的作用。

储蓄型保险的财富传承效果体现在，保单有特定的投保人、被保人及受益人，保单的现金价值及最终保单利益归属，在保单成立的时候都是确定的。

不同的投保人/被保人/受益人所起到的资产传递效果是不一样的，看投保人想要达到什么样的效果，通过一定的保单设计，投保人是可以将保单上的这份财富指定传承给自己的子孙后辈，在法律上也是属于个人的财产，起到资产隔离的作用。

保险产品所拥有的一些法律上的特殊功能，是其它很多理财方式不能达到的，在税务节约方面也有一定的优势，对这方面比较关注的人群是可以再深入考虑的。

其实，每一种投资理财方式都有各自的特点，互不冲突，中短期理财的话保险产品肯定不是最佳选择，保险的收益开始比较缓慢，得益于复利计算，需要较长期的积累才能体现出更好的价值。

因此储蓄资产也建议是分类放置，部分为流动性资产放银行，部分为长期储备放保险产品，还有部分做更高风险的投资（如股票等）来获得更高的收益，单纯放在任何一类产品里面肯定都不是最佳的选择。

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