润百科明明有保险可以赔，为什么我还要自己出钱呀？ 外汇托管保险本金不赔吗为什么还要交税呢怎么回事

什么是免赔额？

官方定义

免赔额：顾名思义就是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

可以简单的理解为理赔的门槛，也就是我们常说的起付线。以下是小润在某款医疗险中截取的有关免赔额的保险条款：

以医疗险为例，比如某款百万医疗险的免赔额度为1万元，就需要被保险人个人支付的医疗费超过1万元，保险公司才会按约定比例报销超出的部分，如果没有超过1万元，那就需要自己承担。

这时候有人就会说了：保险公司也太坏了吧，我买了保险还不能报销，设置免赔额条款难道就是为了少赔一点钱吗？

小润这时就要说句公道话了，免赔额的设置主要还真不是因为想少赔钱。

首先我们知道，保险的作用就是为了帮助客户分散小概率、大损失的风险，所以大部分保险会将擦破皮或者感冒咳嗽等大概率小损失的事件排除在外，所以设置免赔额，以此就可以降低保险公司的理赔成本，同时也降低了投保人的保费，实现“双赢”的场面。

另一方面，免赔额等的结构设定和全民医保非常相似，我们熟知的医保就是有起付线的，这个起付线就是免赔额，同时还有封顶线，就是报销到多少之后的部分也无法使用医保进行报销了。然后就是赔付比例和药品类目。这些结构，两者都是一样的。以后小润可以专门为大家开辟全民医保和商业医保之间的对比文章为大家梳理。

然而，并不是所有的产品都有免赔额。小润将常见的险种做了梳理。

哪些保险才有免赔额？

以大家常见的四大险种为例

根据这个表格就可以很明显的看出来：只有需要报销医疗费的保险才有免赔额，而像意外伤残/身故、重疾险和寿险这种一次性赔付的险种是没有免赔额的。

当然，不同产品之间的免赔额不同，市面上大部分产品是1万元的免赔额，具体的条款还是要在投保时向保险公司了解清楚哦。

那免赔额是越低越好吗？

小润相信很多朋友都会有这个误区，既然保险公司设置了理赔的门槛，那我的免赔额越低，或者直接选择0免赔额的产品，能报销的越多啦！

NO！NO！NO！

免赔额越低越好吗？

事实并非如此哦。我们从两点来看：

一、险种不同，免赔额不同

小润给大家举两个例子：

小额医疗险免赔额：0-500元

VS

百万医疗险免赔额：1-2万

如果按照免赔额越低越好的原则，那是不是小额医疗险优势更明显？

首先，不同类型的产品解决的问题不同，当然不能直接对比。

百万医疗险的免赔额虽然比较高，但是能够帮我们报销大部分的大病医疗费，保额高达百万。相对比，小额医疗险的保额只能解决一些小病小痛，无法预防大病风险。因为除了免赔额，还有一个保额在呢。比如小额医疗险的保额可能是1万，而百万医疗险的保额都是百万起步的。

那么，是不是同类险种，免赔额越低越好呢？我们先看看一个极值，就是0免赔额的产品。

二、“0免赔额”的产品

有市场就有需求，既然有人会在意免赔额度，那就会有号称“0免赔额”的产品。虽然听起来很诱惑，但是小润提醒大家，这类产品有以下两个注意事项。

1. 续保不稳定

市面上的“0免赔额”产品大部分属于一年一保，不保证续保。当然，部分有免赔额的一样不保证续保，需要具体查看条款。

2. 保费更高

这类产品理赔门槛低，保险公司所要承担的费用更高，自然就会把这部分费用增加在客户的保费当中。所以，这类产品保费也会更高。

那么是不是免赔额越高越好呢？也不尽然。

三、1万免赔额 VS 2万免赔额

我们再来看看同一款产品，1万免赔额和2万免赔额的区别。

以一个30岁的男性为例，小润截取了某款百万医疗险做了对比。

1万免赔额的保费为408元/年， 2万免赔额的保费为297元/年。可见，免赔额高的产品确实会便宜一些。

那我们回头算一笔账，如果小明患病进行治疗花费为1.5万，投保前者可获得一定理赔金，投保后者，什么都没有。表面上看，投保的时候便宜了100多，可是却买了一个鸡肋。

结合上面做的几点对比，大家应该发现了，免赔额不是越低越好，也不是越高越好，选产品还是要综合考虑续保条件、保费等相关因素。

免赔额虽然听起来简单，但是却也是理赔道路上的一道坎。在弄懂了免赔额之后，是不是对于理赔的道路又清晰了一点呢！好的开始就等于成功一半，先弄清楚规则才能挑好产品哦~

最后，小润还需要提醒大家一点就是：

免赔额是不包括社保报销部分的。

一般而言，只有同时满足以下两种条件的费用能计入保险免赔额：

1、报销项目符合保险保障范围；

2、被保险人自己支付的费用。

因此，社保报销的部分是不计入免赔额的。

再比如小明刚刚患病，治疗费用还是1.5万，扣除社保报销的费用后，您自己支付了9670元，而他购买的医疗险免赔额为1万元，他产生的损失低于合同中约定的免赔额。因此，保险公司是不予报销的。

如果有人还担心保险太复杂，比如那长达十几页却又晦涩难懂的保险条款，对于保险小白来说像“天书”一样难懂。密密麻麻，又很难理解。

别担心，小润今年的计划就是为大家把保险合同当中的相关内容做拆解，为大家划好重点，以后遇到复杂的条款你也可以轻松读懂！

其实只要掌握技巧，买保险也能省时省力，关注小润一起涨知识吧！你也可以成为保险达人。

【风险提示】

切记！投资有风险，理财需谨慎！

一定要做好资产分配，端正心态，严守“不赚最后一个铜板”的操作纪律。

百科关键词

理赔、拒赔、医疗险、意外险、起付线