有必要给孩子买教育金保险么？宝宝教育金攻略分享+2023年最新产品测评！ 孩子教育金保险值得买吗多少钱一年呢

我发现一件很有意思的事儿——

每次跟未婚或未孕的朋友聊天，一提到给孩子买教育金的事，大都觉得没必要，儿孙自有儿孙福。

而有孩子的朋友则会表现得很感兴趣，很多自己的保险都没买，就给孩子配上了教育金。

那么，给孩子买教育金，真的有必要吗？

在我看来，很有必要！

因为孩子成长过程中，学费是一笔“刚性支出，一定要花的。

反正早晚都要花，与其到时候走一步算一步，不如早早规划。

每年给孩子存一小笔钱，压力不会很大，等将来要用时，也会更从容一些。

如果你也认同这一点，那接下来我们需要探讨的问题就是：怎么给孩子存教育金？哪种方式适合存教育金？

如果你想了解目前市面上有哪些高收益的教育金，可以参考以下这份产品精选，还可免费测算收益↓↓一、给孩子存教育金，哪种方式更合适？

跟很多家长聊过，发现大家对于给孩子存的这笔钱，往往有3个要求：

①一定要安全，不能亏。

给孩子存的这笔钱，以后用作孩子的未来的学费，或创业经费，甚至孩子将来的彩礼嫁妆。所以，这笔钱不能亏，必须保本安全！

②长期可持续地增值。

给孩子存的这笔钱，十几年后才会用；所以，这笔钱最好能长期持有，稳健增值。

③收益不能太低。

存钱，肯定还是要考虑收益性的；保证让孩子在用的时候，有一笔相对可观的资金。

换言之，我们需要一个安全稳健、收益不会太低且能长期增值保值的金融工具。

但市面上可选的金融工具那么多，到底哪种能同时满足这三个要求呢？

纵观上图，唯有金融界的三驾马车之一“保险”，准确来说是储蓄险，能同时满足“安全稳健”、“收益可观”、“长期增值”的要求。

首先，储蓄险是真的安全。

因为背后是严格的保险监管和兜底制度，是中国银保监会和保险保障基金。

它的收益白纸黑字写进合同，投入多少保费就能获得多少收益。

如果你想知道按照自己的预算买储蓄险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓

即使保险公司倒闭，监管也会安排其他保险公司依法接手，属于我们的钱一分都少不了。

其次，除了储蓄险，其他的金融工具，很难这么长期。

国债一般也就能买5年、10年，而且还不一定能抢得到；

银行理财也就一两年、三五年，很难有产品可以进行长达二三十年的规划，而且资管新规后 ，银行理财打破“刚性兑付”，不再承诺保本保收益。

而储蓄险能提前锁定未来几十年的收益率，无惧投资市场风险，长期复利增值。

在当前所有低风险理财中，又有几种投资理财手段能做得到？

至于收益，储蓄险虽然做不到股票、基金那般高收益；

但当前的产品中，年金险的复利一般能达到4%左右，而增额终身寿险的复利最高可无限接近3.5%。

持有10年，换算成单利可以达到4%以上，持有20年，换算成单利可以达到5%，时间越长，收益会越高。

如果用储蓄险，给孩子存教育金，有哪些产品比较合适呢？

目前有两种方式，各有利弊。

方式1️⃣：专款专用：教育年金险

给孩子存教育金，最传统的思路，就是直接买一款设计好的少儿教育年金险。

教育年金险，是年金险的一种。

固定时间投入一笔钱到保险公司，到了约定时间再领钱。

这种产品非常简单，买它只需要弄清楚三个问题：投入多少钱、投入多久、什么时候能领多少就行。

这里，我以前不久找我咨询王先生为例，给大家讲讲少儿教育金怎么操作的。

王先生今年35岁，家里有个5岁的孩子，收入还不错，提前为孩子上学做准备。

以渤海大富翁为例，如果给5岁孩子买，一次性趸交10万，之后每月交1000元，交到孩子11岁，共计投入18万。

可以看到，

孩子18-20岁这3年，也就是大学期间，每年可以领27803.7元，用作大学学费、生活费的补充。

到了21岁时，研究生/留学/工作的阶段，可以一次性领225518.93元，作为深造金、创业金等。

这样算下来，共计领取30.9万，IRR（内部收益率）达到3.731%，收益很不错。

显然，教育年金险的特点就是专款专用，固定领取，比较适合那些用钱目标明确、资金规划清晰的家长。

不过，这种方式的缺点也很明显——灵活性差，自由度低。

假如领取之前，急需用钱，那就只能退保取回现金价值，有可能会发生亏损；

而且，到了领取时间，不管是否需要用钱，保险公司就会如约把钱打过来。

到时候可能会发生这样的情况：钱在手里，不知不觉花掉了；又或者苦恼不知道该往哪里存，毕竟利率下行是大趋。

方式2️⃣：最灵活的教育金：增额寿

如果你对资金灵活度有一定需求，那么我们就换一种思路：利用增额终身寿险来给孩子做教育金规划。

不同于教育年金险的“固定领取”，增额终身寿可以自己决定什么时候领钱？领多少钱？

如果你想通过买增额终身寿实现财富增值，可以先测一测收益，再决定是否入手↓↓

听起来很厉害的样子，那增额终身寿是怎么做到的呢？

以上面提到的王先生为例，

给5岁孩子买康乾3号1瑞祥人生，每年投入2万，连续交10年，共计投入20万。

从上表可以看到，

我们可以根据财务规划，利用康乾3号·瑞祥人生的“减保提取”功能灵活取钱出来使用。

孩子15岁时，保单现价达到20.1万，超过了已交保费，此时全部取出也不会有损失。

15岁（强制储蓄期）后，想什么时候支取、想支取多少，纯看个人需求。

比如说，到孩子18-21岁，大学四年间，每年提取2万教育金，作为孩子的学费和生活费；孩子22岁时，可以每年提取4万，作为读研深造的经费。

至此，账户里还剩下9.5万的现金价值，可以选择退保全部取出，也可以继续放在里面增值。

其实折算下来，复利没有教育金高，IRR只有3.1%左右。

但是资金的灵活性、应用场景却更加多元。

总的来说，增额终身寿险比较适合那些“只想给孩子存一笔钱，但还没想好怎么用”的家长，可用作教育、创业、婚嫁、退休或是资产传承。

那么，我们如何给孩子挑选一款合适的产品呢？下面继续分析。

二、增额终身寿怎么买？有哪些产品值得推荐?1、如何给孩子挑选合适的增额终身寿产品？

作为一款储蓄型保险，增额终身寿很简单，只需要关注“钱”的事儿，不像保障型保险有那么多弯弯绕绕的。

因此，买增额终身寿险，主要考虑以下2点：

1️⃣现金价值有多高？

选增额终身寿险，首先要看的是产品的现金价值以及IRR到底有多高。

保单的现金价值，决定着我们到了想要用钱的时间，到底有多少钱能供我们取用。

除了简单粗暴地对比现金价值外，我们判断一款产品收益水平时，还会借用一个神器——IRR（内部收益率），IRR值越高，收益越可观。

一般来说，我们给孩子准备的教育金，在未来10-20年里就会用到。

所以，我们可以着重对比一下产品在第10年、20年的IRR。

2️⃣减保条件是否宽松？

增额终身寿的灵活就在于减保功能，我们正是通过减保，也就是提取产品的现金价值来实现领钱的。

但是，减保并不是想减就能随时减的！

目前市面上的大部分产品对于减保的时间、额度都会有一定限制，而不同产品的减保规则也不太一样。

常见写在合同里的减保规则有4种：

每年减保不超过投保时基本保额的20%不超过减保前基本保额的20%不超过总保费的20%不超过已交保费的20%

这4种减保方式，哪种能减得