必读清北学霸说重疾险：一文说清楚所有主要问题，有必要买吗？常见的坑？推荐2023，友邦平安中国人寿还是其他线上线下公司？怎么买好？规划？消费型还是返还型？带不带身故？和百万、中端、高端医疗保险的区别？ 买理财怎么买好

真正做过十几年保险几千个客户的专家，最重要的放开头：急就直接点典型产品（从电脑端左侧或者手机端上侧目录那点击）不要直接找保险公司买，不要找银行买，不要找电话营销，互联网营销买。

真正重要的内容不可能在网上或者产品文档里面。2010年开始卖保险，重疾险、各种保险及理财规划最专业的人之一。产品推荐之前，更重要的是要理解理财、保障、各种保险该怎么规划。最大的坑就是买了终身带身故的重疾险且没有其他保险，洋洋自得以为自己有足够保障了。比医疗险优先级低，但也是需要买的。理赔、健康等关键问题非常复杂，但简单来说，就是别妖魔化。可以买带返还或者带身故的重疾险，但是您要注意了，您的保费大部分其实是储蓄理财而不是保障，您不要误以为花了很多钱买保障，有的人花了100%的收入买了保险，但是其中真正用于重疾死亡全残保障的保费可能不到1%，其他都是储蓄投资性质。

首先简明扼要的给了几个结论，详细的您真得全文看，或者就是直接点我头像联系。以下是一般性的结论，请不要走极端抬杠哈，保险涉及到法律、金融、医学三个金领专业，非常复杂，请互相体谅，给彼此耐心，但最快的还是直接点头像联系我，直接找到一生受用的一站式一条龙服务的高职业道德的专业人士。

简单来说，深刻理解重疾险需要深刻理解投资，至少要深刻理解复利收益率，其他大部分谈重疾险的人实际上根本就没有说到点子上。重疾险的规划看预算、资产和投资偏好和能力、主动收入被动收入多少及其未来潜在变化、健康。讨论疾病定义种类基本上可以认为是无用功。应该找我这样的顶级经纪人和理财顾问。

投保或从业咨询，找知乎我头像重疾险的作用

相对四大保障里面的死亡全残保险、医疗险、意外险，重疾险是最晚诞生的。重疾险的作用是类似死亡全残保险，即当发生大风险的时候，因为无法胜任工作，导致主动收入锐减，防止生活水平跌落，可以直接赔付定额的现金，无论是否治疗、怎么治疗。

如果被保险人是某些企业尤其是创业期企业的关键人物，那么重疾险和死亡全残保险一样，除了前述作为普通家庭成员的作用，还有一个企业关键人物的作用，就是如果这个人发生极端大风险，会导致企业的营收利润和估值大幅度下降，那么死亡全残保险、重疾险可以对冲这种风险，现在很多企业的创始人都被风险投资机构要求买这种保险。请注意这时候受益人不是家庭，而是这个企业，当然最终受益人是所有股东分。

无论是一个人、家庭还是企业，他的资产、被动收入、主动收入都是随着时间而变化的，正常来说，资产和被动收入越来越多，以至于到达某个时间点，甚至无需主动收入就可以保持生活水平，理论上这个时候，就不需要重疾险了，也不需要死亡全残保险。当然，如果是因为遗产规划等因素而需要买终身寿险，那是另外一回事。

类型分类

虽然中国市场上客户买的90%以上都是带身故的终身重疾险，以至于很多客户看到不带身故、非终身的重疾险都惊呆了，然而事实就是，可以不终身、不带身故。像很多中国市场上流传的以讹传讹的错误保险言论一样，重疾险被极大的误解了。

分类有很多种方法，这些分类都不是非此即彼的。简单看一下。

短期、长期。保险里面一般来说1年期及以下是短期，1年以上是长期。当然长期里面又分定期和终身，实际上终身可以认为是到105岁的定期。其实我呢更喜欢直接用保障年限来称呼。比如20年期，到70岁，到105岁，1年1年买的。

是否带身故责任。

传统固定型、浮动型如分红型或万能型。固定型最大的问题是解决不了通货膨胀。其实任何保险都可以有这三种类型。虽然绝大部分重疾险是固定型，然而请注意，还有分红型万能型。请注意！！！对大部分人来说，真正想要终身的保障的话，分红型和万能型可能才是最好的方式。当然，你不一定是非要买一个分红险重疾险，你可以用定期重疾险和分红型或者理财型的保险来复合叠加，来模拟。分红型最典型的就是前些年很多人买的香港重疾险。其实大陆也有。但是具体就不聊了，因为