保险助力精准脱贫 精准扶贫保险服务方案模板

保险助力精准脱贫

作者 中国银保监会副主席 陈文辉

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央，把脱贫攻坚摆到治国理政的重要位置，动员全党全社会力量，打响了反贫困斗争的攻坚战，过去五年贫困人口减少6853万人，取得了决定性进展。金融扶贫是加快精准脱贫的重大举措，中央对于金融扶贫提出了一系列要求。我们必须坚持习近平新时代中国特色社会主义思想，以高度的政治责任感和历史使命感，从全局高度重视和充分认识保险参与扶贫开发的重要意义，严格按照党中央国务院扶贫工作战略部署，在促进贫困地区经济发展和贫困人口脱贫致富方面更好地发挥保险作用、挖掘保险扶贫潜力，为全面打赢精准脱贫攻坚战作出更大贡献。

保险服务精准脱贫的重大意义

“言必信，行必果。农村贫困人口如期脱贫、贫困县全部摘帽、解决区域性整体贫困，是全面建成小康社会的底线任务，是我们作出的庄严承诺。”习近平总书记多次强调脱贫攻坚、实现共同富裕。李克强总理指出打赢脱贫攻坚战是实现全面建成小康社会目标的重大任务。

金融扶贫，保险先行。保险业主动服务精准脱贫具有重要意义。保险扶贫是打赢精准脱贫攻坚战的必要之举。现阶段，脱贫攻坚进入深水区和关键期，面对的都是最难啃的“硬骨头”，贫困地区和贫困人口收入水平与全国平均收入水平之间的差距更大，贫困程度更深，脱贫需求更强。保险主动参与扶贫开发，可以利用有效的风险转移和损失补偿机制，提升贫困群众抵御风险的能力，降低其面对不确定风险的脆弱性，提高扶贫资金的使用效率，为贫困人口生产生活提供全方位的风险保障和资金支持。保险扶贫是体现行业政治担当的重大任务。脱贫攻坚事关增进人民福祉，事关国家长治久安，需要全党全国全社会共同努力。保险业是扶贫开发的重要参与者，在脱贫攻坚中既有政治责任，又有社会义务。保险业要以更加强烈的政治责任感，切实把中央关于扶贫开发的战略部署落到实处，充分发挥市场化风险管理职能，建立与脱贫攻坚相适应的保险服务体制机制，形成与政府部门协调配合、共同参与国家大扶贫格局的工作机制，体现出保险服务经济社会发展大局的责任担当。保险扶贫是开拓新领域、培育新优势的重要机遇。保险机构积极主动参与扶贫开发，创新保险产品和服务，可以在现有的农险、健康险、小额保险等险种基础上继续深入，吃透政策、深入调研、分类开发，研究设计定制化的扶贫产品和服务，对接多样化脱贫需求，在助力贫困地区和贫困人口脱贫致富的同时，提升行业形象，开辟新的发展空间。

保险服务精准脱贫的作用机理

保险作为扶危济困的行业，其本质属性、功能作用和机制设计与服务精准脱贫的内在机理具有一致性，并具备独特优势。

保险的社会属性与精准脱贫的根本目的天然耦合

精准脱贫的根本目的是帮助每一个贫困地区和贫困人口消除贫困，逐步实现共同富裕。而保险天然具有很强的社会属性，单位或者个人一旦投保，就与购买类似保险产品的其他单位或个人，甚至可以通过再保险与全世界投保者形成互助同盟，共同抵御未来的风险，即“人人为我，我为人人”。二者具有天然的耦合性，具体体现在以下两个方面。一方面，保险的社会属性体现为一种再分配关系，即“多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系”。这种平均分配经济损失补偿的机制，客观上可以在风险损失层面实现“均贫富”。而精准脱贫的根本目的是扶助贫困户或贫困地区改变贫困面貌，实质是通过集合社会成员的资源，补助贫困成员的生产生活，以减少地区之间和人群之间发展的不公平和不均衡现象，这与保险再分配的社会属性高度一致。另一方面，保险的社会属性还体现为一种生产要素供给，庇古在阐述福利经济学理论时指出，“承担不确定性”本身就是一种生产要素，对于缺乏必要资源和保障的贫困人群而言，在生产生活各个领域面临着比其他人群更大的不确定性，这实质上是生产要素匮乏，高度的不确定性使贫困人群缺乏信用，更难以获得贷款、担保等金融资源以及其他生产要素。通过引入保险机制来管理贫困人群的不确定性，相当于为其提供了一种稀缺的生产要素，这本身就是一种“造血”的举措。保险的社会属性与扶贫高度一致，使得保险生来具有扶危济困的天然属性，是防止家庭陷入贫困危机的重要工具。

保险的功能作用与精准脱贫基本要求高度契合

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，与精准扶贫的要求高度契合，主要体现在三个方面。一是经济补偿。这是保险最基本的功能，为人民群众提供风险保障，依照保险合同的约定对因疾病、灾害和意外事故而导致的损失进行精准的经济补偿，损失多少、补偿多少，每一笔赔付都是天然的精准扶贫，与习近平总书记提出的脱贫攻坚要牢牢把握精准的要求相契合。二是资金融通。这是保险的一个主要派生功能，与其他资金来源相比，保险资金具有长期性、稳定性等优势，与精准脱贫的资金需求是比较契合的。一方面，保险可以为精准脱贫直接提供资金支持，向老少边穷地区提供长期稳定的资金，支持贫困地区产业发展；另一方面，保险也可以为贫困地区和贫困人口融资增信，提高贫困人口的信用等级，降低贫困地区的融资成本，推动贫困地区信贷持续增长，支持贫困地区脱贫致富。三是社会管理。这是保险的另一个重要派生功能，保险可以通过经济补偿和资金融通功能的发挥，促进、协调和保障社会各领域的正常运转，是经济“减震器”和社会“稳定器”。而扶贫开发的基本要求与之相似，一方面要坚持目标标准，帮助贫困人口和地区全部脱贫，消除绝对贫困，维持社会安定和谐；另一方面，也要注重激发内生动力，激励贫困群众靠自己的努力脱贫致富，促进贫困地区经济发展，增强自身“造血”的能力。

保险的机制设计与精准脱贫的实现路径基本一致

一方面，精准脱贫要在“精准”上着力，充分考虑贫困地区的实际生产条件、贫困人口的技术技能水平、劳动力条件等具体情况，针对贫困地区和贫困人口精准瞄准、精准发力，实施精准到户的扶贫措施。保险参与扶贫，遵循等价有偿的原则签订保险合同，以风险事故的发生作为触发条件，对合同中事先确定的被保险人或受益人进行精准赔付，把资源集中投放于遭受风险损失的人群，这既可以减少救济带来的“养懒汉”“等靠要”等负面效应，也可以激励和帮助贫困人群自力更生。另一方面，精准脱贫要建立起全方位的风险防控体系，契合贫困地区和贫困人口的实际需求，织密织牢防止返贫网。保险机制的引入，能够为其他市场主体建立完善的风险保障体系，提供稳定的发展预期，提高其参与扶贫的积极性。市场主体参与扶贫开发具有发挥市场配置资源作用、放大扶贫开发资源效果、激发贫困地区市场活力、提升贫困人群自我发展能力等效应。保险的引入可以搭建“风险保障+金融支持”的平台，消除金融企业的后顾之忧，加大信贷支持，在制度层面解决市场扶贫的短板。

保险服务精准脱贫的中国实践

保险服务精准扶贫是当前保险业承担的一项重大政治任务，也是监管部门高度重视的重大战略任务。一直以来，保险业紧紧抓住“精准扶贫、精准脱贫”这条主线，以农险扶贫、大病保险扶贫、民生扶贫、增信融资扶贫和教育扶贫作为开展扶贫开发工作的切入点和着力点，服务精准扶贫成绩显著。但同时也要看到，与当前我国脱贫攻坚面临的形势相比，与脱贫攻坚多元化的保险需求相比，保险业服务精准扶贫依然任重道远。

精准识别对象，切实满足贫困人口脱贫致富需求

“识真贫”是实现精准扶贫的先决条件。如何界定贫困人群、识别其贫困程度并给予相应的扶贫资源是国际范围内扶贫工程都面临的重要挑战。如果扶贫对象不精准，就会随之带来扶贫资源浪费，以致引发弄虚作假、贪污腐败等问题。保险是天然的精准识别机制，“谁受灾、谁获赔”，通过查勘定损等技术手段能够准确识别出真实的扶贫需求，为遭受灾害损失的家庭和个人提供精准补偿。

保险的市场化机制和第三方管理，可以科学有效地解决“撒胡椒面”、救济不到位以及救助脱离实际需求等问题，避免为了获得扶贫资源支持而夸大贫困人数和贫困程度情况的发生，对遭遇不幸的贫困人口进行精准补偿，帮助贫困人口实现“真脱贫”。例如，甘肃针对农村低保户、五保户和孤儿的重大疾病、意外伤害等风险，大力开展“两保一孤”保险业务，目前已覆盖163.37万名贫困群众，提供风险保障超过585亿元，有3396人次享受到了5123.32万元的保险补偿，人均赔付金额1.5万元。再如，吉林执行大病保险倾斜性支付政策，全省建档立卡贫困人口和特困供养人员、城乡低保对象的大病保险起付标准下调40%，分段支付比例提高5%。截至2017年底，惠及建档立卡贫困人口2.57万人，提供赔款1.51亿元，占同期新农合大病保险赔付总额的40.37%。

精准安排项目，准确对接全方位风险保障需求

在“识真贫”的基础上，精准安排项目“扶真贫”。针对不同的脱贫需求，提供多样化特色化的保险扶贫产品。开展农业保险，精准对接农业产业发展需求；开展大病保险，精准对接贫困人口健康管理需求；开展民生保险，精准对接民生保障需求；开展养老保险，精准对接贫困人口养老保障需求，等等。

保险业有丰富的产品设计基础和成熟的承保、理赔、风险管理经验，能够为贫困地区开发出多种产品组合，并可以与其他扶贫主体协同合作，整合扶贫资源，满足贫困人口全方位风险保障需求。从当前我国保险扶贫实践来看，许多地区基于自身的扶贫需求，已经开始与保险公司共同推行定制化的扶贫保险产品及产品组合，为贫困人群提供有针对性的覆盖生产生活多个领域的保险服务，实现“因地而保”“因人而保”。例如，安徽通过特色农业保险、光伏设备保险支持产业扶贫，截至2017年底，累计向31个贫困县的12.7万农户提供40.16亿元特色农险保障，支付赔款1.13亿元；光伏设备综合保险为6万余参保贫困户提供20亿元风险保障，协助农户获得购机贷款341万元；山区库区农房保险为280万农户提供8400亿元风险保障。再如，宁夏盐池推出的“脱贫保”扶贫保险组合产品，盐池县筹资2217.5万元投保，其内容是为贫困户“量身定做”的特色农业保险、羊肉价格保险、大病医疗补充保险等12个种类的脱贫保险，覆盖贫困家庭意外伤害、大病补充医疗、借款人意外伤害、特色产业等四大主要领域，实行“菜单式”推广，并与金融扶贫相结合，形成了金融输血、保险兜底的扶贫模式。

精准使用资金，确保贫困地区资源投放落到实处

资金使用精准与否在很大程度上决定了扶贫效率的高低，我国已经是世界第二大经济体，财政收入超过17万亿元，有能力为贫困地区和贫困人群提供大量扶贫资源，但是资金投放使用环节也容易产生“跑冒滴漏”等问题，导致资金投放与扶贫需求脱节，扶贫效率打折扣。据披露，我国2018年中央财政安排拨付财政扶贫资金为1060.95亿元，虽然整体规模很大，但是平均到每个贫困人口身上，平均扶助力量仍然很单薄，因此需要通过相应的制度安排来放大财政效应。

从目前保险服务精准脱贫的实践来看，保险能够提升扶贫资金使用效率，使资金使用更精准。一是借助保费补贴的杠杆作用，放大财政效应。如西藏自治区在农房保险方面作出了积极探索，2006年开始试点、2013年实现农牧民全覆盖，保险责任涵盖了地震等发生较为频繁和容易造成房屋较大损失的灾害风险。保额为每户14000元，保费为每户140元，保费由中央、自治区、地市、县分别按照总保费40%、40%、8%、8%的比例进行补贴，农牧民自付4%。截至目前已支付赔款5.7亿元，有效为农牧民撑起保障网，减轻维修、重建负担。2017年，西藏农房保险承保户数51.5万户，为农牧民提供保障72亿元，为0.4万户次赔付2657.3万元。二是通过保险的经济补偿功能，使资金使用更具有“靶向性”，集中给遭受损失的人群予以补偿，解决其最迫切的生产生活需求。比如，为解决群众因灾、因病致贫返贫问题，近年来我国大力发展相应的农业保险和大病保险等。2017年，农业保险累计为2.13亿户次农户提供风险保障金额2.79万亿元，同比增长29.24%；支付赔款334.49亿元，增长11.79%；4737.14万户次贫困户和受灾农户受益，增长23.92%。大病保险自实施以来，已有1700多万人次受益。三是利用保险资金规模大、期限长等独特优势，扶助贫困地区发展特色产业，使扶贫资金扶在点子上。如设立中国保险业产业扶贫投资基金，采用市场化运作方式，专项用于贫困地区资源开发、产业园区建设、新型城镇化发展等，目前总规模1亿元的河北阜平项目与贵州惠水项目已顺利落地，有效解决了当地农业企业面临的贷款难、贷款贵问题。四是基于保险的商业机制运作，规范使用扶贫资金。保险公司的运作有着严格的商业规范，会定期披露财务报表和经营成果，接受监管机构的严格监管。扶贫资金通过保费形式进入保险公司，可以提升资金使用透明度，减少“跑冒滴漏”等情况，防止贫困地区对扶贫资金“乱作为”。

精准盲区补位，主动实现贫困人口保险全覆盖

补位扶贫，就是聚焦扶贫短板，针对国家扶贫开发体系难以覆盖的盲区，抓住政府行政扶贫手段难以奏效的痛点，自觉补台、主动作为。特别是对于老人、留守儿童、残疾人士等群体推出新的保险服务，以及专门为农民工和农村居民、城镇低收入群体推出的小额人身保险等，这些保险项目能够抓住社会痛点和盲区，有效补充和提高保障层次。

保险在补位扶贫中的精准作用主要体现在两大方面：一方面，在覆盖范围上，对现有扶贫机制未能覆盖但确有贫困压力的人群提供一定保障，如在襄阳、铜川、宝鸡、石家庄等地区推出的“一元民生保险”，政府通过低廉的保费开支为辖内居民提供自然灾害和见义勇为救助责任保障；另一方面，在扶助程度上，对已经享受扶贫支持但仍有特殊需求的重点人群，提高扶贫力度，满足特定扶贫需求，例如，瑞金、红安、重庆等地区开展的扶贫医疗补充保险，为贫困人群在基本医保和大病保险之上，再覆盖一层医疗保障，进一步减轻其因病产生的经济负担，建立多层次深保障的医疗精准扶贫模式。保险在广覆盖基础上针对特定人群的补偿特性和针对特殊人群特定风险提供的专业化产品服务，使其更易实现补位扶贫效应，推动脱贫成效更加精准。

精准扶贫力度，助推贫困地区增强“造血”功能

扶贫力度精准是实现扶贫成效精准的基础和前提。在扶贫工作中要把握好扶贫力度，过小则难以达成消除贫困的根本目的，过大则容易催生“等靠要”的怠惰思想。

保险依托市场机制，用契约来约束双方当事人的行为，遵循损失多少、补偿多少的原则，以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的收益，既能够避免贫困人群因突发事件陷入严重经济困境，又不会造成过度扶贫，有效减轻了贫困人口的依赖性。保险通过扶持相关产业，促使有劳动能力的贫困人口主动参与到生产活动中，帮助贫困人口树立起劳动脱贫致富的意识，做到有尊严地脱贫。如甘肃保险业创新运用互联网思维，探索开展“互联网+保险公司+贫困地区特色产业”的造血扶贫模式，有效解决了贫困地区果品销售难和市场价格风险高等问题，通过电商销售苹果价格提升23%，果农每亩收益增加3000元，帮助3500人实现脱贫。

保险服务精准脱贫的下一步思路和举措

中央最近审议了《乡村振兴战略规划（2018—2023年）》和《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》，习近平总书记明确指出当前脱贫攻坚的三个着力点，即着力激发贫困人口内生动力，着力夯实贫困人口稳定脱贫基础，着力加强扶贫领域作风建设，切实提高贫困人口获得感，确保到2023年贫困地区和贫困群众同全国一道进入全面小康社会。保险业要深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，坚持精准扶贫、精准脱贫基本方略，坚持大扶贫工作格局，坚持脱贫攻坚目标和现行扶贫标准，聚焦深度贫困地区和特殊贫困群体，立足行业自身功能作用，将脱贫攻坚的“可持续性”与保险保障的“长期稳健”相结合，在“精准”上下功夫，在“普惠”上求实效，通过有效管理致贫返贫风险，不断巩固和扩大扶贫成果。

在“精”字上做文章，精准把握贫困人口需求使扶贫无死角

精准扶贫是开展扶贫脱贫工作总的工作原则，保险业要充分发挥在市场化和精准性方面的体制机制优势，依托开展贫困人口建档立卡工作的坚实基础，统筹保险行业资源，确保各项保险扶贫政策落实到人，做到因户施策、因人施策。一是要精准把握贫困群众真正诉求。根据不同脱贫需求提供定制化的保险产品，真正满足群众脱贫致富需求，实现保险和扶贫无缝对接。关注特殊致贫风险，真正做到扶贫全覆盖、无死角。二是要完善精准统计制度。进一步完善脱贫攻坚保险服务专项统计监测制度，与建档立卡信息实现精准对接，及时准确掌握各地保险机构扶贫工作进展情况，为进一步做好保险扶贫工作提供数据支持。三是要精准提供保险资金支持。发挥好保险产业扶贫基金长期稳定的独特优势，按照风险可控、商业可持续的原则，适度向老少边穷地区基础设施建设和民生工程倾斜。

在“准”字上下功夫，保证各项政策准确实施到位

一是要加强组织统筹。各保险机构和组织要把扶贫开发工作作为重大政治任务，完善保险精准扶贫顶层设计，理顺保险扶贫运作机制和流程，制定保险扶贫阶段性目标，建立健全保险扶贫评价体系，将工作责任落实到机构和个人，确保各项工作有序开展。二是要严格工作成效考核。根据贫困地区实际情况实行差异化考核，科学设定考核指标，放宽对其盈利情况的考核，并在基础设施、技术支持、承保流程等方面给予支持。三是要提高保险服务质量。明确贫困地区保险机构在系统建设、承保流程、理赔服务时效等方面的经营服务标准，促进保险机构优化流程，提高产品和服务水平。

在“普”字上出新意，创新扶贫机制汇聚行业力量

以发展普惠保险为根基，以产品与服务创新为核心，以盈利模式创新为关键，以体制机制创新为保障，从根本上增强保险服务精准扶贫的能力，全力推动贫困地区保险服务到村到户到人，努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需获得保险保障服务，为实现到2023年打赢精准脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供强有力的保险支撑。一方面，要加强调查研究，深入到贫困地区进行实地调查，分析保险在精准扶贫工作中的作用机理和实现路径，总结保险扶贫亮点经验，并在风险可控的范围内，最大限度地鼓励保险机构创新扶贫产品和服务。如可考虑在扶贫重点区域设立保险综合服务创新试验区，给予特殊的政策环境，推动精准扶贫相关的保险创新活动。另一方面，要完善保险扶贫运营模式，降低成本，提高扶贫质效。充分发挥贫困地区基层组织的动员作用，第一书记、村两委干部示范带头参保，帮助贫困群众办理参保和理赔等相关手续。

在“惠”字上求实效，不断巩固和扩大扶贫成果

打赢精准脱贫攻坚战，要遵循习近平总书记重要指示，聚焦深度贫困地区和特殊贫困群体，确保不漏一村不落一人；要调动社会各界参与脱贫攻坚积极性，实现政府、市场、社会互动和行业扶贫、专项扶贫、社会扶贫联动。保险业要服从服务于国家精准脱贫的战略部署，确保扶贫开发惠及所有贫困人口。一方面，要积极与其他部委开展沟通协调，为保险服务精准脱贫营造更好的政策环境。监管部门和扶贫相关部门要建立工作联动机制，主动对接地方扶贫需求和扶贫规划，推动地方政府广泛应用保险机制解决经济社会发展问题。另一方面，要加强保险扶贫的宣传引导，有针对性地开展保险扶贫服务政策宣传，推动保险意识深入群众，鼓励保险机构向深度贫困地区延伸和发展，提高贫困地区的保险深度和保险密度，形成适合当地扶贫需求的保险扶贫模式。■

责任编辑：赵子牛