2023美国汽车保险购买指南！就说了，车险要这样买才是真省钱 信托要买多久的保险合适呀怎么查呢

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原标题：2023美国汽车保险购买指南，车险要这样买才真正省钱

在美国开车，驾照和汽车保险都少不了。先不说各州法律都有最低责任险（Minimum Liability Insurance）的要求，无保险上路就等于违法；万一出意外，美国的医疗费和维修费都是出了名的贵，要自己掏钱就是分分钟破产的节奏。所以汽车保险不但要买，还要买够才行。

（图片转自Pinterest，版权属于原作者）

那汽车保险到底怎么选择，怎么买便宜？要买多少赔付额度才合适，哪些选项应该要买，哪些可以去掉降低月费？？某Rain今天就为大家奉上功课笔记，划重点啦！

美国汽车保险科普

常规的汽车保险通常都有以下几个项目：

Liability Coverage 责任险

（图片转自Facts on Insurance，版权属于原作者）

Liability责任险也是人们常说的“半保”，这是绝大多数州都有法律强制要求购买的保险，包括Bodily injury liability（BIL/人身伤害责任险）和Property damage liability（PDL/财产损害责任险）。当意外发生时，如果责任在你，Liability保险会在保额范围内、赔付对方人身伤害（医疗费）以及财产损失（比如维修费、财物损失等）的费用。

大多数州有强制要求司机购买责任险，比如某Rain所在的俄勒冈州的最低责任险保额要求就是25/50/20，其中

25表示对方单人医疗费用保险最高赔付$25,000

50表示如果单次意外中对方有多人受伤，保险最高赔付总额$50,000

20表示保险赔付对方的财产损失最高$20,000

可以想象，如果意外比较严重，这个最低保额根本就不够赔。如果对方提出起诉，那剩余的钱就要自掏腰包了，这对于没什么个人资产的小伙伴们来说可能无所谓，但如果是有车有房有存款的，分分钟就要赔到破产了。

所以对于有一定身家的小伙伴们来说，最好购买高于个人净资产总值的保额，例如有房子的人通常买至少100/300/50（$10万单人人身伤害/$30万总人身伤害/$5万财产损失），身家更高的人通常会增加单次意外总人身伤害以及财产损失的保额。

Uninsured and Underinsured Motorist Coverage

前面说的Liability Coverage是你撞人的时候赔付对方，当你被人撞（责任在对方）的时候则是由对方赔付你。但素，如果对方没有保险呢？据官方统计，美国平均每8个司机里面就有1人没买车险。

图片来自于insurify ，版权属于原作者

当责任在对方而对方没有保险，又或者遇上hit-and-run（肇事逃逸）的时候，Uninsured Motorist（UM）保险就会负责报销你的损失。UM保险同样分Bodily Injury（UMBI）和Property Damage（UMPD）项目，保额通常跟liability一样。

Underinsured Motorist（UIM）保险则是在对方过失也有保险，但保额不够赔付你的损失的时候介入。

UM和UIM保险在部分地区也有强制购买要求，在其他地区则是自愿购买原则，对于只买半保的小伙伴们来说，加点钱购买UM和UIM保险也是对自己的一种保障。

图片来自于pathwaysbyamica，版权属于原作者

Medical Payments Coverage

（图片转自MPI100，版权属于原作者）

MedPay保险是当意外发生时，无论责任在哪方，保险都将赔付你以及你车上的乘客、或者你授权的司机的医疗费用或丧葬费用；甚至会赔付当你以及你的家人走在路上、或乘坐其他人的车时被其他车辆撞到导致受伤的医疗费用（具体报销范围要咨询保险公司）。

在部分地区，MedPay是强制性的，但大部分地区都是自愿购买原则。

Personal Injury Protection

（图片转自WalletHub，版权属于原作者）

PIP与前面提到的MedPay类似，也是不管责任在哪方，保险都会报销你、你授权的司机以及你车上的乘客因车祸受伤的医疗和丧葬费用，也会赔付你走路或者乘坐他人车辆时出车祸受伤的费用。但跟MedPay只负责医疗方面费用不同，PIP报销范围更广泛，PIP甚至会报销你因为车祸受伤不能上班而损失的工资、需要额外负担的childcare等等车祸导致的非医疗支出。（具体报销范围要咨询保险公司）

PIP保险在部分地区是强制购买的，另外一些地区是自愿原则，但也不是所有州都有这个选项。

Collision Coverage 碰撞险

（图片转自Insurance Information Institute，版权属于原作者）

Collision碰撞险会赔付由于碰撞意外导致的你的汽车维修费用，包括撞到其他车辆、撞上栏杆或者树、汽车翻侧、甚至行驶过坑洼路面导致的汽车损坏等行驶中出现的意外情况。

跟责任险不同的是，碰撞险并没有具体保额，它的赔付上限是你的车子的Actual Cash Value（实际现金价值）减去Deductible（自付额度）。比如你买了一辆$3万刀的车子，碰撞险自付额度为$500，开了几个月后严重撞成“Totaled”（维修费用超出车辆实际价值），而车子现时的市场价是$25000，那保险最终只会赔付$24500。

碰撞险的价格通常跟deductible相关，自付额度越低，保险费用就越贵。一般来说，leasing租车、贷款买车等时候，车行或者银行会强制车主购买碰撞险，其余时候则是自愿购买原则。

Comprehensive Coverage 综合保险

（图片转自WalletHub，版权属于原作者）

除了碰撞导致的车辆损伤以外，还会有其他不幸意外的情况，比如说车子被大冰雹砸凹了、被倒下的树砸了、被火灾殃及、被洪水泡了、甚至被人恶意破坏或者被偷了等等，这个时候就需要Comprehensive综合意外险来赔付汽车维修了。还有一个比较有趣的是，Collision 碰撞险不保车辆跟动物碰撞造成的损失，车子被动物撞坏要靠综合意外险来报销。

综合意外险跟碰撞险一样，也有deductible选项，赔付上限为车子ACV减去deductible，如果有贷款或者是leasing的情况，一般也是有强制要求的。

其他附加保险选项

（图片转自WeaverInsurance，版权属于原作者）

除了以上主要的汽车保险项目以外，还有另外一些增加小小费用（通常每项每个月加一刀到几刀）就能加选的保险项目。比如说：

Rental Reimbursement（租车费用返还）：如果你的车子需要留厂修理，保险会报销这期间你的租车费用，通常会有每天（per-day）以及单次意外总费用（per-accident）的上限。

Towing and Roadside Assistance（拖车保险）：如果车子半路出问题，保险会提供免费的拖车服务（可能有距离限制）或者其他道路救援服务，例如派人来帮你解决电池没电、没汽油、爆胎换轮胎、车门反锁等等问题。

New-Car Replacement Insurance（新车保险）：前面提到的碰撞险和和综合意外险赔付上限只是车子现时的实际价值，由于新车一下地就贬值，各种车型第一年平均掉价25%，如果新车不幸totaled，保险赔付的ACV额度绝对买不到一辆同款新车，甚至可能连贷款都不够还。如果你有加买新车保险，那么保险也会赔付同款新车与车子现价（由collision/comprehensive赔付）的差额减去deductible。但保险公司不一定有这个选项。

图片来自于ramseysolutions，版权属于原作者

Gap Insurance（差价保险）：这个跟新车保险类似，它负责赔付车子现价（由collision/comprehensive赔付）与贷款额的差价减去deductible。如果你贷款时出的downpayment比较少，又或者车型贬值比较厉害，而且也对自己的运气没有太大信心的话，可以考虑加个差价保险做保障。

影响汽车保险保费的十大因素

（图片转自Quote，版权属于原作者）

很多人购买汽车保险时，都会通过降低保额或者提高自付额度来降低保险费用，但其实保费的高低还会受到其他很多的客观因素影响。保险公司会根据各种客观因素来估算投保人的意外风险，了解这些规律，可以让你更清楚怎样做能够降低保费。

1. 各州要求

居住在哪个州是影响汽车保险费率的最大的因素之一，各州的最低车险保费差异可高达318%。由于各州对汽车保险的最低保额和必买项目有所不同，要求越高，保费自然越高。

图片来自于Kiplinger，版权属于原作者

2. 年龄

汽车保险费率可能会因年龄而异，差别可高达367%。年轻司机因为被认为经验不足并且更有可能发生事故，会支付