关于信用卡的日常，有这样一些点需要你的注意

今天的我们生活在一个无卡支付充斥中的场景之中。信用卡乃至于银行卡离我们的距离似乎有点远。最日常的场景莫过于打开微信或者支付宝，扫扫二维码，付款就结束了。不管你有没有认识到，扫一扫的背后是银行卡的身影。

前不久，央行刚刚公布了《 2023 年第一季度支付体系运行总体情况》，在这份报告中有这样的几个数字：

截至一季度末，全国银行卡在用发卡数量 90.30 亿张，环比增长 0.84%，增速较上季度末下降 0.93 个百分点。其中，借记卡在用发卡数量 82.45 亿张，环比增长 0.84%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.84 亿张，环比增长 0.85%。全国人均持有银行卡 6.40张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.56 张。

从数字上可以看出，信用卡或借贷合一卡几乎与每个人息息相关。随之而来的就与之相关的种种问题，比如额度、还款、信用报告（以下简称信报）等等。在我从事人力资源工作的 10 多年时间里，我也经常遇到用人单位接到信用卡中心数次电话催缴单位员工还卡债的情况。

这里我根据自身多年用卡的经验，以及在相关信用卡网站上与卡友的交流、学习，来分享一些我持卡心得。希望能给到大家一些参考。考虑到自身的局限，存在不足是不可避免的，希望大老板们在批判之余不吝分享。考虑到文章的篇幅有点长，可以根据目录直接跳转至感兴趣的部分进行阅读。

我的用卡经历

像绝大部分玩卡人一样，先简单介绍一下我的用卡经历：

2007 年，我拥有了自己第一张信用卡——建行大学生信用卡，额度 3k。我的信用卡生涯由此开始。目前共持有中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、广发银行、民生银行六家银行；此前还用过交通银行、中信银行。在这种当中，中行额度 45k、招行 60k，广发给的额度最高，不出人意料的工商银行额度最低。除了信用卡之外，支付宝花呗、京东白条也在用。

目前手中卡片等级稍高的就是中行长城银联白金信用卡（俗称的 001 ）、招行的 Visa 外币单标白金卡、广发臻尚白金信用卡（俗称高铁白）和广发银联钻石卡（俗称水钻），考虑到自身的资产与消费情况，我并没有去过分拔高自己，所以我先后拒绝了交通银行的白麒麟、放弃了招商银行的精英白。所以如果想追求更高级别的卡片，这篇文章可能不一定会帮助到你。

一番唠叨之后，接下来我们从信用卡最基本的信息入手切入正题，来了解一下信用卡相关的日常。

信用卡卡面基本信息图片来自于维基百科

我们先来看一下信用卡（ credit card ）的基本情况，很多地方信用卡和储蓄卡（ debit card ）也是相同的。这里以一张常规的横版信用卡为例，它的正面包括

发卡机构（银行）芯片防伪激光标记信用卡卡号信用卡组织有效期限持卡人名等要素；

它的背面则有

信用卡磁条持卡人签名栏信用卡安全码1

这样一些要素。除此之外，信用卡背面通常还有信用卡发卡机构的联系方式、在磁条的右上角则有信用卡的生产厂家（卡厂）标识2。

卡组织logo来自于相应官网

对于信用卡卡组织来讲，目前主要有银联、美国运通、VISA、万事达卡、JCB、发现卡、大莱卡这几家。除了宇宙行（工行）集齐了之外，其他银行未见有集全的。目前银联和美国运通在境内发行有人民币信用卡；Visa 和万事达卡也在积极申请之中，但到目前为止没有见到人民币信用卡产品。我对 JCB 的印象就是他们发行了好多卡通卡面的信用卡，比如海贼王系列。对于经常海购的人来讲，拥有一张美国运通、VISA、万事达卡、JCB等卡组织发行的双币或单币卡也是必不可少的，相关内容下文中也将会讲到。

关于卡面，这里需要提醒的是在晒信用卡的时候，请务必把信用卡卡号、有效期、安全码打码。卡号打码时，如果仅打中间几位，卡号也是能够被算出来的。

信用卡与征信

说到信用卡就不能不说到征信，它贯穿于信用卡的全程。不仅如此，征信报告上记录的持卡人用卡的一些不良用卡行为也会给持卡人其他的经济生活，比如房贷审批等，带来一些不利的影响。因此，征信报告的问题不得不引起我们每一个人的重视。

对于部分学生党而言，征信报告其实从助学贷款时就开始了。在征信报告的背后其实是央行建设的个人征信系统。除了信用卡之外，征信报告在个人的经济生活中使用非常的广泛，房贷、消费贷款，乃至于欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等等，具体信报可参见个人征信报告(个人版)样本，相关解读参见个人信用报告(个人版)解读。

如何查询自己的征信报告

个人查询信报可以至 中国人民银行征信中心 互联网个人信用信息服务平台进行在线查询，也可以至线下的人民银行分支机构进行查询。除了人民银行之外，也可以至征信中心授权的商业银行App、网页端及其线下网点进行查询。征信中心目前仅授权全国性商业银行及中国银联的APP客户端提供个人信用报告查询服务。

不管是商业银行、消费者还是人民银行，查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。来自人民银行征信中心。

不建议短期内频繁查询个人的征信报告；征信报告查询次数过多，可能会影响到个人的贷款审批。有说法是建议一年查询最多不超过两次。

征信报告里都写了什么

最近一段时间，关于个人征信纠纷的事件屡见报端。而这些事件带给我们的警示就是要时常关注自己的信报。

信报上的内容主要内容如下：

个人基本信息，如婚姻状况；信贷记录，包括信用卡、贷款（比如助学贷款、住房贷款）和其他信贷记录；非信贷交易记录；公共记录，如欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录；查询记录，信用报告被查询的历史记录、查询日期、查询操作员和查询原因。

在查询的过程中，个人如果对于自己的信报内容有异议，可以参照央行提供的异议申请流程进行处理解决。同时也可以参照 2013 年 3 月 15 日起施行的《征信业管理条例》进行维权。

如何拥有信用卡

从申卡开始，征信报告上就开始体现出来了。信用报告贯穿于持卡人从申卡、用卡、直至销卡的全过程。在后续文中将会穿插讲解与信用卡相关联的信报问题。

信用卡的申请方式

信用卡申请通常分为线上和线下两种情况。

线上，建议直接去信用卡发卡行官网或者银行自己官方的 App 进行申请，不建议通过第三方