你方唱罢我登台，接着降

6月存款利率调整正如标题所说：“你方唱罢我登台”

先是6月8日多家国有大行宣布下调人民币存款挂牌利率没多久，6月12日多家股份制银行紧随其后加入了存款利率下调的队伍，其中三年期、五年期定存下降15个基点，达到2.45%和2.5%。

这段时间降息的新闻真是铺天盖地...

我们把既往存款利率下调的报道做了个汇总，可以发现早在2023年6月的时候，就已经报到出市面难找4%以上的大额存单，紧接着每隔一年都有提到存款利率下调的消息，然后到现在，各大行三年期、五年期最高就只有2.5%。

虽然知道利率下行是必然的趋势，但这几年银行存款利率犹如过山车般的下调速度，还是让不少人目瞪口呆。

按照既往的逻辑，等国有、股份银行都降差不多了之后，各地方中小银行大概率跟上降息的步伐，那时不管是哪路“特种兵”，也大概率找不到3%以上的存款了。

降低存款利率的目的，说白了是为了让银行更长期健康的经营。

银行本质是靠利差赚钱，现在贷款的人没多少，反倒存钱的一大堆，如果继续按照过往的利率吸储，需要承担的兑付压力非常大。

所以干脆调低存款利率，也顺带把部分顽强的“钉子户”从银行搞出去，刺激市场消费。

随着存款利率持续降低，确实部分老百姓选择将存在银行的钱取了出来，但这笔钱最终的去处确实让人始料未及。

有房的拿出这笔钱转头跑去把房贷给提前还了，没房的则是把钱拿去购买能长期锁定利率的产品，比如年金险、增额终身寿等保险产品。

之所以会选保险产品，是因为当前优质产品在长期持有的情况下，收益会无限靠近3.5%复利，其中年金险因为“活多久领多久，终身可持续现金流”，在活的久的情况下甚至能打破3.5%这个值。

银行存款利率不断调整，甚至只有2.5%左右的情况下，长期收益接近3.5%复利的保险产品吸引力不言而喻。

但目前这类产品同样面临这降息，被监管进行窗口指导，后续新产品的定价利率或从3.5%降低到3%。

定价利率是保险公司给产品定价的一个重要考量因素。

目前市面上在售的储蓄险产品定价利率大多都是3.5%，而当定价利率调到3%或更低的时候，后续新出的产品长期收益只能无限接近3%，对我们来说长期回报就会大幅度下滑。

调整的目的是为了维持金融市场的稳定，在利率下行的大背景下，3.5%定价利率的产品对于保险公司来说，未来偿还风险太大，继续卖下去可能会出现金融性系统风险，所以只能将定价利率给压下去，缓解保险公司长期负债端的压力。

按照业内人士预测，目前市面上在售的3.5%定价产品，大概率都得在6月30日之前退出市场！

但保险产品有个可以卡BUG的好处，就是如果赶在定价3.5%产品在售期间买入，那后续不管市场发生什么变化，已经买到手的保单不会受到影响。

所以对于有“挪储”需求，或者有养老需求的朋友来说，现在其实就是个捡漏定价利率3.5%保险产品的好时机，只要入手一款高性价比的保险产品，未来不管利率下行到哪种程度，你手里至少都有一张长期3.4%左右，最高能趋近3.5%复利的保单。

考虑到有人会犯“选择困难症”，我也来推荐两款个人认为性价比非常高的产品，一款是比较灵活的增额终身寿——金满意足典藏版；一款是专款专用的养老年金——光明慧选。

典藏版是近期市场热卖的一款产品，长期持有产品的收益能够接近3.48%复利，之后不管接市场利率如何变化，它都能锁定这个利率继续复利增值。

比如30岁男性，年交5万累计交10年，40岁的时候保单复利达到2.53%，折算成单利有3.28%。

这是当下你不想继续持有这张保单，选择退保将钱全部拿回来能达到的收益。

但10年后市面上大概率没有更好的稳健投资选择。

所以这时候我们可以有另外一个选择，就是继续选择持有这张保单，那它能带来的回报就不仅仅是3.28%。

随着持有时间的增加，这份保单能带来的回报会更高，比如持有到50岁，保单的单利是4.51%，60岁则单利达到有5.51%，它可以帮你锁定未来几十年的收益。

时间拉的越长，复利收益带来的差距也就越大，这就是锁定利率的宝贵之处。

另外，如果在中途需要用钱，这款产品也支持减保取现，或者是退保将当年保单现金价值全部提取也可以，具备一定灵活性。

而如果是想要买来作用于养老规划，更建议大家选择下面的年金险。

养老年金险与跟社保养老金类似，年轻时定期投入资金，退休后每年/每月定时定量拿一笔养老金。

区别于社保养老的地方是，养老年金险可以按我们自己的情况，选择交费金额和时间，多交多拿，并且通常有最低领取时间，比如保证能领到20年的年金，上则可以不封顶，获得永续现金流。

光明慧选是光大永明人寿的产品，有央企背景，背后大股东是中国光大集团，它的优势很突出。

①领取金额高

假设30岁男性，一年买5万，交10年，保终身，60岁开始领钱，从60岁那年开始，每年都能拿69950元（按月领，则是每月5945元）。

到80岁，21年领了146.8万，复利收益3.59%。到90岁拿了216.8万，复利收益3.82%，越长寿还会领越多。

对于自身寿命预期过低，或者不想一年年慢慢领的朋友，光明慧选还有个定期版本供选择。

还是跟前面一样的情况，只是选定期版本，60岁开始每年可以拿66750元，一直领20年，满期再一次性拿66.75万，直接把未来十年的钱拿回来了，累计到手200万，复利收益3.74%。

②兜底措施

买年金险，很多人担心自己领没几年人就走了会亏，考虑到这点顾虑，光明慧选有个措施挺人性化的，就是它只要开始领取了，就保证我们能拿到20年约定的金额，哪怕只领3年人因意外去世了，保险公司也会把剩余15年应领未领的钱给到家人，确保不亏。

③低门槛的养老社区

光大的养老社区在全国大多数省市都有分布，不是那种敬老院，是中端养老社区，环境还不错，费用也不高。自己买了，配偶、父母、配偶的父母都可以享受。

跟动辄百万起步的同类产品相比，这款产品的门槛很低，单张保单总保费达到30万（比如年交1万，交30年），就能享受光大养老社区的旅居权，保单达到70万可以享受长居权，达到100万是长居+旅居。

写在最后

上面两款产品我不能说是它是最好，但至少放到同类产品里面都能排到第一梯队头部区域。

这两类的产品一直会在市面上存在，但可能6月底的时候，产品定价利率会从3.5%附近降低为3%左右，别看复利的差距只有0.5%，未来能拿的钱可能会缩水20%-25%。

考虑到买保险跟逛菜市场不一样，需要花费一定的时间梳理清楚需求，了解基本的产品信息，这次我也给大家要来了专属的预约通道，不管是想做个收益演示表看收益，还是对产品有疑问想做对比，都可以直接预约询问。