“短借长贷”概念 短借长贷风险

短借长贷就是指银行（或借款人）接受的是用户的短期存款（通常是一年期或一年以内），而转手贷给企业用于长期投资，需要较长时间才能收回本金。这样对银行来说，存在存贷资金流动性不匹配的风险，一旦储户的短期存款大量、集中到期而需要兑付，而银行的长期贷款尚未（无法）收回，可能导致偿付危机，引发金融动荡。相对短借长贷，比较安全的是短借短贷、长借长贷，资金的流动性就较为匹配。

大多数人在考虑银行存贷利差时，往往考虑的是1年期存款利率是3%，1年期贷款利率是6%，这样银行利差收益就是3%；网上还看到郎咸平先生的一篇《中国银行业为何有恃无恐》文章，其中讲：“央行规定的存贷利息差可以达到3%-3.5%。我要提醒各位的是，这个还只是名义上的，只有地方政府、央企才能享受得到。对于大部分民营企业来讲，存贷利息差能达到7%”。郎咸平先生的银行利差说还是基于1年期存款利率和1年期贷款利率对比的利差说，其实这样考虑银行利差是浅显的。

在银行资产负债管理中有一种说法叫“借短贷长”，就是长期的贷款，并不是用长期的存款去匹配。比如，某人向银行住房按揭贷款100万、贷25年，银行没有100万25年的存款与之匹配，银行是通过不断吸收短期的存款，来支撑这笔长期的贷款。再比如，有一笔100万1年期的贷款，银行贷款利率经上浮后是11%，银行可以通过不断吸收活期存款来支撑这笔贷款，而目前活期存款的利率央行规定只有0.385%，也就是说这笔100万贷款银行的真实利差可以达到10%多。目前央行允许农信社等农村金融机构向农民贷款最高利率可以达到17%，如果农信社等农村金融机构采用“借短贷长”的办法操作，其利差之大则相当可观。由此可以看出金融支持三农是支持力度大，还是利差力度大？

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