在美国投资什么最好2023闲钱投资风险和收益 • 美国生活指南

在美国投资什么最好【2023】闲钱投资风险和收益

更新于 02/27/2023, 作者: Peter Zhang 邮箱订阅 • Follow us @Twitter

在美国投资什么最好：详细介绍了在美国投资的几种方法，并且分析了每种投资方法的风险、收益、以及可操作性。 美国通货膨胀率大约在1%~2%左右，比如，2023年的美国通胀率是1.8% ，2023年8月通货膨胀率为1.3%。所以，投资不仅仅是抵御通货膨胀的必要手段、也是积累家庭资产的重要方法。 美国闲钱投资方法银行储蓄账户大额存单货币市场账户美国国库证券储蓄债券经纪账户（券商）个人退休账户教育储蓄账户年金投资型人寿保险黄金投资房地产投资

下面，我们将者12种常见的美国投资方法进行一个比较：

投资方法风险收益可操作性Bank Saving Account低低容易CD低低容易Money Market Account低低容易US Saving Bonds低低容易US Treasury Securities低多样多样Education Account低低一般Retirement Account中中一般Brokerage高高一般Gold高高一般Real State高高复杂Annuity多样多样一般Cash Value Life Insurance多样多样一般1. 银行储蓄账户

大家来到美国，最重要的事情就是去银行开通支票和储蓄账户，也就是Checking and Saving Accounts。就是将闲钱放入银行，美国常见的银行有美国银行（Bank of America, 简称BOA），花旗银行（Citibank），大通银行（Chase）等等。

1）投资特点 风险指数：低 收益指数：低 可操作性：容易2）投资介绍

Checking account（支票账户）是一种用于日常交易的银行存款账户，而Saving account（储蓄账户）是一种用于长期存款并获取利息的银行存款账户。

Saving account有着比checking account更高的存款利率，因此大额的存款放在Saving account中会更好。Saving account会对您提取资金的频率有所限制，一般是一个月最多提取6次，而对每次提取的金额不做约束，您在账户中获取的收益部分在取出的时候需要缴税。

Saving account具有一定的灵活性，适合您建立应急基金、为短期目标（如购车、买房或休假）进行储蓄，或者将Checking account中的小金额转存到Saving account中以获取一定利息。

3）投资风险

Saving account是由FDIC担保，即使银行倒闭，您也可以拿到最高25万美元的赔偿金，这意味着账户中的一定数量的存款是100%安全的。

一些高收益的Saving account会保证有2%的利息收益，尽管这比收益相对其它的投资显得微不足道，但其几乎零风险的保障可以弥补收益上的不足。

4）收益指数

全美Saving account的平均利率为0.1%，部分高收入储蓄账户（High-yield saving account）提供2%的收益。

5）可操作性

Saving account和其它存款账户的资金都是金融机构将资金借贷给他人时的重要资金来源，因此您可以在任何一家银行或信用社轻松开通Saving account，无论他们是传统的实体机构还是在线运营。此外，您还可以在一些投资或经纪人公司开通Saving account。

2. 大额存单

大额存单的英文是Certificate of Deposit，是定期存款的一种。Certificate of Deposit是银行和信用社提供的一种投资产品，金融机构在开出利率时，会以利率溢价的形式换取投资者在一定时间内不动用存储金额，因此利率会比一般储蓄账户要高

1）投资特点 风险指数：低 收益指数：低 可操作性：容易2）投资介绍

尽管有规定，Certificate of Deposit账户内的存款在一定期限内不能动用，但是仍存在一些特殊情况允许您提前取出账户内的存款。由于Certificate of Deposit提供的利率是您存款时银行对可预测汇报的预估，具有不可变动性，因此在利率上升时您将失去获得更高收益率的投资的机会。

3）风险指数

Certificate of Deposit被认为是一种低风险的安全的投资，比股票和债券更安全，其潜在的投资风险体现在：当利率下降时，投资者将本金和利息用于再投资时，会投资到利率较低的投资产品，这样会导致投资收益下降；相反的是，当利率上升时，由于投资者的资金被锁定在原有的投资产品上，导致无法转向投资高利率的投资产品。投资者可以将资金用于不同期限的Certificate of Deposit上，这样您的资金就不至于长时间被捆绑在一种投资组合上面，进而可以进行灵活的投资。

4）收益指数

由于Certificate of Deposit是一种定期存款，开户机构提供比储蓄账户更高的利率，一旦存款到期，你将可以自由支配本金和利息。利率取决于您的存款时间，存款时间越长利率越高，一年期存款的平均利率是0.28%，而五年期存款的平均利率为0.44%，某些账户的利率可高达1.8%。

5）可操作性

几乎所有的银行、信用社、证券交易公司等其它金融机构都提供开通Certificate of Deposit账户的服务，同时也是由这些机构决定Certificate of Deposit的服务条款、利率比储蓄账户高多少以及提早取款将受到何种惩罚等细节内容。

3. 货币市场账户

货币市场账户英文是，Money Market Account，是由FDIC保障的计息存款账户。

1）投资特点 风险指数：低 收益指数：低 可操作性：容易2）投资介绍

大多数Money Market Account账户的利率要高于常规的储蓄账户，并且通常包括支票簿和借记卡特权。银行和信用社通常要求客户存入一定金额的资金来开通账户，并要求账户余额保持在一定水平以上，否者将收取一定的月度费用。

目前，Money Market Account和高收益储蓄账户之间的界限越来越模糊，最主要的还是通过比较两者的利率来选者投资产品。

3）风险指数

Money Market Account由联邦存款保险公司FDIC提供保险，每个银行每个人最高的保额是25万美元。如果存款人在同一家银行有其他保险账户（支票账户、储蓄账户、存款证明），则这些账户均计入25美元的保额中。

联名账户的投保额度为50万美元，对于想投保超过25万美元的账户，最简单的方法是在多家银行或信用社开通账户。

4）收益指数

Money Market Account的吸引力之一是，其提供的利率比储蓄账户更高。例如，在2023年7月，Money Market Account的平均利率为0.08％，而储蓄帐户的平均利率为0.06％。Money Market Account最高的利率为1.50％，而储蓄账户最高的利率为1.15％。

Money Market Account的利率是可变的，会随着通货膨胀而变化，如果您的账户余额较高，这种利率的变化会对收益有着较大的影响。

5）可操作性

投资者可以在银行（Bank）或信用社（Credit Union）开通Money Market Account，可获取和常规支票账户一样的支票特权。

但是该账户限制用户每月交易的次数最高为6次，其中支票交易的次数不超过三次。受影响的转账类型为：预授权转账（包括透支保护），电话转账，电子转账，支票或借记卡支付给第三方，ACH交易和电汇。超过限额的账户可能会被处以罚款。罚款后如果仍继续转账，银行会撤销用户的转账特权，将其转入常规支票账户或关闭帐户。

4. 储蓄债券

储蓄债券的英文是，US Saving Bonds，是由美国财政部发行的小面额的长期债券。

1）投资特点 风险指数：低 收益指数：低 可操作性：容易2）投资介绍

US Saving Bonds由美国财政部于1935年推出，以鼓励美国人存钱和投资美国政府。随着时代的发展，Saving Bonds已不再印刷在纸上，政府在网站上出售储蓄债券。

目前，Saving Bonds有两个系列：EE系列和I系列。

EE系列债券采用固定利率，是一种保证其在20年内价值翻倍的投资。EE系列债券的面值低至25美元，一个购买者一年最多可以购买10000美元。由于债券只发行给个体持有者，因此该债券不能在二级市场上出售。 与EE债券不同，I系列债券不能保证20年内其价值翻倍。相反，系列I债券的发行期限为30年，其收益率在债券期限内是固定的，加上通货膨胀调整后的利率，以跟上通货膨胀的步伐。3）风险指数

US Saving Bond类似于美国国债通胀保护证券，其同样得到了联邦政府的支持。该债务违约的可能性很小，使其成为非常稳定的投资。US Saving Bonds的信用等级为AAA，得到了美国政府的充分信任和支持。

4）收益指数

EE系列发行时实行为期20年的固定利率，购买者预先支付了债券的全部面值，如果复利在20年内没有使其价值翻倍，美国财政部承诺补足差额。

EE系列债券的支付利率在每年的5月和11月设定两次，并且在接下来的六个月内对所有发行的债券保持不变。例如，截至2023年11月30日的六个月，EE系列债券的利率为0.10％。 I系列储蓄债券有固定利率和浮动利率。购买债券时设定固定利率，并根据城市消费物价指数（CPI-U），每六个月调整浮动利率。到2023年4月30日，I系列储蓄债券的利率固定为2.22％。5）可操作性

EE系列储蓄债券的利息可以免于缴纳州和地方税，但是需要缴纳联邦税。此外，如果您使用EE系列债券支付满足条件的高等教育费用，并且您是符合条件的纳税人，则有资格免除教育税。这些资金可以帮助您抵消学费和其他费用。I系列债券可直接从美国财政部购买，也可以使用退税金通过退税购买。

5. 美国国库证券

美国国库证券的英文是，US Treasury Securities，是美国财政部（US Treasury Department）发行的公债。

1）投资特点 风险指数：低 收益指数：多样 （低、中、高三类） 可操作性：多样 （容易、一般、复杂三类）2）投资介绍

美国政府通过发行各种类型的证券来筹集项目资金和偿还债务，例如US Treasury Securities，这些证券被视为稳定国内和国际经济的重要基石，同时作为一种最安全的投资，它保证投资人不会损失本金。

Treasury Securities根据其期限长短分为三类：

期限为一年或更短的T-Bills，该类债券在投资过程中不产生利息，是以低于面额的价格买进债券，到期后以面额卖给政府，从而赚取收益；期限为两年、三年、五年、七年和十年的T-Notes，债券持有人每六个月会赚取固定利息，到期后同样卖给政府；期限为30年的T-Bonds，每6个月支付给持有人利息，到期后价格和收益率由市场拍卖决定。

以期限较短的T-Bills为例，如果您以980美元的价格买了1000美元的T-Bills，那么您将在期限截至时获得20美元的收益。

3）风险指数

Treasury Securities被视为几乎是无风险的投资，因为它得到美国政府的充分信任和支持，您可以在Treasury Securities到期时获得收益和本金。

但是，即便是这样，Treasury Securities也像其它金融投资工具一样，容易受到通货膨胀和利率的影响。

4）收益指数

T-Bills和T-Notes提供的利率也是所有类型的债券或固定收益债券中最低的，仅仅高于Money Market Account所提供等储蓄账户的利率。T-Bonds的到期时间较长，因此投资的利率较高，并且和其它短期投资产品相比具有一定的竞争力。

Treasury Securities的价值取决于利率是上升还是下降，在利率上升的情况下，现在的债券就失去了吸引力，因为投资者可以在新发行的债券中获得更高的回报，如果这时提前出售手上的债券，则会导致资金损失。同时Treasury Securities也会受通货膨胀的影响，如果债券的利率不如通货膨胀率高，那么投资者就会失去购买力。

5）可操作性

几乎任何类型的投资者都可以购买政府发行的Treasury Securities，个人、机构、房地产、信托和公司都出于各种目的使用Treasury Securities。

Treasury Securities具有很高的灵活性，如果您在到期日之前卖出，可能会遭受一部分收益损失，具体取决于当时的利率。债券在到期时会自动收回，政府部门或金融机构会将债券持有人手上的债券赎回，这样您就会得到本金和投资收益。

6. 教育储蓄账户

教育储蓄账户英文是，Education Account。是一种针对教育并享有税收优惠的投资账户，旨在帮助支付教育费用。

1）投资特点风险指数：低收益指数：低可操作性：一般2）投资介绍

Education Account主要有Coverdell ESA和529 Plan。

Coverdell ESA可以为符合资格的K-12学生支付教育费用，该账户每年可存入的上限为2000美元，受益人年满18岁就不可以继续存款。Coverdell ESA要求账户内的资金必须在受益人30岁之前用完，否则在提款的时候会收取税收和罚金。 529 Plan同样是一种税收优惠的帐户，可用于支付从幼儿园到研究生的教育费用。529 Plan主要分为两种类型：储蓄计划和预付学费计划。储蓄计划会延期缴税，如果提款是用于支付符合条件的教育费用则免税。预付的学费计划允许帐户所有者提前支付指定大学的学费，支付时是依据当前的收费标准，因此可以避免日后收费标准上升而多缴纳费用。3）风险指数

Coverdell ESA的年度供款限额是2000美元，如果存款超过了这个限额，就会被罚款。因此，较低的供款限额意味着，无论持有人所在的Coverdell ESA机构收取多少管理费，都会一定程度的限制收益。

529计划对每年的存款金额没有限制，然而管理机构会从529 Plan中收取费用，另外由于该计划无法保证收益，因此投资也可能会赔钱。

4）收益指数

Coverdell ESA允许投资人通过延税递增的方式来增加收益，只要这些资金用于教育目的。如果您向一个Coverdell ESA账户缴纳500美元，10年后升值到5000美元，在账户持有人进入高等教育机构之前，这些收入是免税的。

529 Plan账户里的钱以延税递增的方式增长，直到被取出。只要这笔钱被用于美国国税局(IRS)规定的合格的教育支出，这些资金就不需要缴纳州税或联邦税。对于K-12的学生来说，每年的免税取款限额为1万美元。529 Plan账户没有每年的供款限额，但是许多州对账户总额有一个上限，最近的限额从23.5万美元上升到50万美。

5）可操作性

投资人可以在证券交易公司和其他金融机构中开通Coverdell ESA账户，账户在受益人达到30岁时将被全部清算，否则将面临税收和罚款。

529 Plan的储蓄计划可用于K-12和大学的支出，包括学杂费、食宿和相关费用。529 Plan的预付学费计划只能用于大学的支出，预付学费计划的价值会随着时间的推移而增长，最终从账户中拿出来支付学费的钱是不需要纳税的。与储蓄计划不同，预付学费计划不包括食宿费用。预付学费计划可能有其他的限制，比如被限制用于指定的大学。相比之下，储蓄计划中的钱几乎可以用于任何符合条件的机构。

7. 退休账户

退休账户的英文是，Retirement Account，是一种投资性质的退休账户。

1）投资特点 风险指数：中 收益指数：中 可操作性：一般2）投资介绍

Retirement Plan（退休计划）是确定退休收入目标以及实现这些目标所需的行动和决策的过程。退休计划包括确定收入来源、估算费用、实施储蓄计划以及管理资产和风险。开通Retirement Account是实现Retirement Plan的重要一步，目前市场上有众多关于退休计划的退休账户，例如公司的retirement plan（401K、Simple IRA、SEP IRA、403B），个人退休账户（传统 IRA、Roth IRA、Roth 401K）。

3）风险指数

投资者在使用Retirement Account时应采取多元化的投资策略，应当分散所有的投资风险。例如，如果您只买一家公司的股票，您就会面临该公司管理不善的风险。为了避免这种风险，您可以在该行业的多个股票中进行分散投资，在多个行业建立一个股票投资组合，或者购买指数基金，因为基金会包含数百只股票。即便如此，如果系统作为一个整体存在缺陷，或者经济作为一个整体经历长期低迷，您仍会面临系统性风险，当然您需要尽力避免投资陷入这种局面。简单地说，通过分散投资管理投资风险就是“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。

4）收益指数

下面通过三种典型的Retirement Account 来阐明各自的投资收益方式，尽管这些投资方式的具体收益率取决于很多因素（通货膨胀、税率、股票市场），您仍然可以根据各自的投资特点来选择适合自己的账户。

401（k）计划是雇主为雇员提供的一种退休帐户，该帐户允许您将税前薪水的一部分存入该账户，同时雇主会以一定的比例存一笔钱到您的账户，账户中的存款会进行延税递增的投资，这减少了您当年必须纳税的收入金额。 IRA账户享有缓交资本利得税 (即对投资者证券买卖所获取的价差收益征税) 的优惠，您每年往IRA账户中存入的资金是不需要交税的。但是，在您退休后，当您取出IRA账户中的本金和收益，您需要按照当年的税率对每一分钱缴纳税款。

详细阅读：传统IRA账户推荐 >> IRA哪家好？

Roth IRA同样是一种个人退休金账户，其特点是账户中资金可以免税增长，同时提款时无需缴纳资本利得税，但是Roth IRA在存入资金的时候需要扣除税收，有别于IRA的缓交资本利得税的权益。

详细阅读：Roth IRA账户推荐>>哪些Roth IRA不错？

5）可操作性

您可以通过银行或证券公司（也称券商）开通IRA账户。由于银行