房贷占收入比多少最合适？内行人：超过这个比例很危险！

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本期是大家提问的解答环节~

今天聊聊房贷那些事儿~

提问1：安安，我想知道贷款买房如果不想压力太大的话，一般房贷占收入多少比例比较合适呢？

答：通常来说，房贷占收入的比例有三条黄金分割线：

当房贷占收入的比例为20％左右时，为舒适线。

此时，你剩余的80%收入可用于其他支出，还是比较宽裕的，对生活也不会有太大的影响。所以说，当房贷占收入的比例为20%时，还是比较舒适的。

当房贷占收入的比例为20%-35%时，为稳定线。

到了这个比例后，虽然可能会影响到你所追求的更高的生活质量，但是并不影响你正常生活的维系，而且此时你在基本的物质财产上也还算比较稳定。

当房贷占收入的比例超过40%时，为警戒线。

据国家商品住房个人贷款规定，如果房贷月供占月收入的比重超过50％，则不具备贷款条件，此时银行也很难把房贷批给你，所以当房贷占收入的比例达到40%时，就进入了警戒线。这个时候，由于月供占比过高，对你生活的维系也形成了极大的挑战。

所以综合来看，当房贷占收入的比例为30%时，是很多人比较理想的月供收入比。在这个比例下，一般不会影响到你的生活品质。

不过，具体月供占月收入比例多少最合适，这个还是要基于你的收入和消费习惯。比如对于未婚或者已婚没有孩子的人来说，由于家庭负担较小，整体开支也较小，同时随着事业的发展，其个人升值潜力也是比较大的，这样月供占月收入的比例就可以适当提高一些。

此外，还要衡量你工作的稳定性和收入的稳定性，如果你的工作稳定，且有稳定的较高固定工资，那么月供占你月收入的一半也无妨，不稳定的话就别说什么占比了。但是，一旦月供占月收入的比例超过50%时，就危险了。所以可以根据自身的实际情况来合理规划。

提问2：安安，我最近挑中了一套写字楼，但是手头资金不够，我想问下写字楼贷款具体怎么办呢？它和住房贷款又有什么区别？

答：由于写字楼属于商业用房，所以写字楼贷款和住房贷款大不相同。

虽然写字楼贷款不限贷，但它不能使用公积金贷款，而且写字楼贷款的比例最多只能50%，最长贷款年限只有10年，同时贷款利率一般还会在基准利率的基础上上浮20%-30%，这个具体就视个人情况和银行政策而定了。

至于写字楼的贷款具体如何办理？安安在这里整理了一套写字楼贷款的流程：

自首付款付清之日起7日内，提供符合按揭银行要求的材料，向银行提出申请按揭贷款。

银行收到申请材料后，将会对材料的真实性以及购房者偿还贷款本息的能力等进行调查，确定放不放贷以及贷款的金额和期限。一般商业贷款的审核时间是15个工作日，最长不超过1个月。

银行审查后，确定贷款额度和期限，然后与购房者签订《个人购房借款合同》。

购房者持《楼宇按揭抵押贷款合同》和购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。同时按照合同约定，购房者应该在指定机构开立专门的还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。

当购房者办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，银行就会发放贷款了。发放贷款时，由信贷员填写借据，购房者签章或按指印认定，同时签署《划款扣款授权书》，银行就将款项直接划入到相应账户上，并通知购房者贷款已发放。

最后还是要提醒一下，投资写字楼对个人的经济实力有更高的要求，写字楼的贷款利率更高、贷款年限更短，同时交易税费也往往比住房高出很多，所以要综合考虑自身情况后再做决定，不要盲目投资。

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