我们在退休之前死了 养老金怎么办？

老的时候养老金能一直领，那要是提前去世了，剩下的养老金就没办法领取了...家属只能领一些补偿，究竟有多少钱呢？

我以帝都北京把这些补偿，整理成了下表：

职工养老保险交的钱比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。

为了让大伙全方位了解养老保险，让自己明明白白交钱，以后乐乐呵呵领养老金。

我花了大把时间确认目前的养老政策，整理大家养老疑问和相关政策数据。

全文目录如下：养老保险科普篇养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？养老保险怎么交钱？养老保险能领多少钱，真有那么好吗？养老保险交15年和25年有什么区别养老保险实操篇养老保险怎么缴费？如何办理退休？怎么领养老金？多地缴纳养老保险，怎么领养老金？职工养老和居民养老都交过，能合并吗？如果退休前，没交够15年怎么办？养老保险答疑篇去世了，养老金怎么办？社保断缴会影响领养老金吗？我们可以提前退休吗?社保交满15年，为什么领不了养老金？社保养老 VS 商业养老，哪个好？

总之，关于基金养老保险的任何问题你都能找到答案。

文章篇幅有点长～看不完可以先收藏起来，等有时间慢慢研究； 但不要只收藏不点赞，更不要忘记看！养老保险科普篇1、养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？

养老保险是我国社会保障体系的一部分，它的原理其实非常简单。

年轻时，每月或每年交一笔钱给国家存起来；

退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本生活。

一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险和居民养老保险。

职工养老保险（下文简称：职工养老）

职工养老就是上班族按职工待遇交的养老保险。

只要你在职，不管是国企、事业单位还是私企，只要签了合同，单位有义务给员工缴纳养老保险，这说的就是职工养老。

为在职员工缴纳社保，是企业的法定义务，但是很多不太正规的企业，为了节约成本，不给员工缴纳社保，或者只缴纳部分险种，这些都是在损害劳动者的正当权益。

如果你遇到了这样的情况，建议留存证据，及时维权，如果是正在择业的朋友，一定要注意，不给员工交社保或者交的缺胳膊少腿儿的企业都不要去，坑！

因为职工养老是国家强制企业缴纳，缴纳人数最多，因此也是目前我们最完善，最好的一个国家养老体系。

居民养老保险（下文简称：居民养老）

说完了职工养老，我们接着说城乡居民养老保险。

这是给没有工作单位的人准备的养老保险，只要年满16周岁，（不含在校生）不符合职工养老参保条件的，都可以在户籍地参加居民养老。 居民养老是农民和城镇居民重要的养老保障，但参保是自愿的，不是一定要交的。

居民养老有2个特点：

1）缴费是个人缴费金额+政府补贴，自己交的钱越多，政府补贴的也越多。

2）养老金是个人账户养老金+基础养老金（政府补贴）。

居民养老支持一次性趸交保费，也可以每年缴费，缴费至少要交15年。具体情况请多留意当地政府或居委会公布的政策。 职工养老和居民养老有什么区别？

社保要以城市政策为准，养老也不例外，这里以深圳为例，看看二者的区别。

（2023 年深圳市社会平均工资为 10646元/月）

二者最大的区别是职工养老是月缴保费，交多少跟自己的工资相关，单位会帮我们交大部分；

而居民养老全部是自费，而且按年缴费，缴费比职工养老少，最后领养老金的时候也会少很多。 具体如何缴费，交多少钱，怎么交更划算，更方便，后面会详细说到，接着往下看。

说完了养老保险是什么，接着我们说说养老保险怎么交钱。

2、养老保险怎么交钱？职工养老

其实，每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少？以后能领多少钱？绝大部分人都不太清楚...

25岁的小明同学刚在深圳工作，按他的基本工资 5000 元交，那么每个月缴费：

单位：5000 x 14% = 700元个人：5000 x 8% = 400元

每月养老保险一共缴费1100 元 。

到这，很多人就有疑问了，小明5000就要交1100的养老保险，我工资比他高，但我的养老没这么多呀，五险一金加起来都不到这数。你是不是算错了？

别急，这里的缴纳比例21%不一定就是个人工资的 21%，而是缴费基数的。 每个城市都有自己的社保缴费基数，来自于本市上年职工月平均工资。

一般来说，缴费基数是上年月均工资60%至300%区间。

举个例子：假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数是3000×60%=1800元，最高基数是3000×300%=9000元；

如果你工资是1500元，比最低基数还低，那就按1800交社保；如果你的工资是一万，那就按照最高基数9000交社保。

如果你工资正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。

但是实际操作中，很多小企业为了节约支出，不是按这样定基数，而是以最低工资标准缴纳，自然养老交的就少了。 当然，我们也不能说缴费基数高就一定好，因为缴费基数越高，那么个人交得就越多，每月工资拿到手的钱就少。

人数众多，众口难调，很多公司都是按照最低标准来交，既可以节约成本，又可以保证每个人拿到手的工资会多一点。

好坏看个人收入。

除了缴纳基数，职工养老还要注意个人账户和统筹账户。

个人账户：这个账户里的钱就是我们每个月工资扣缴的养老保险金额。 养老保险个人账户余额属于个人资产，放在账户里也是有收益的，比如说2023年人社部公布的养老金个人账户的收益率为8.31%，还挺高的。

不过虽然是我们的钱，但是不能随意提取，要按照当地政策提取。

比如说退休时没有缴满15年，也不想补缴，很多城市就允许将个人账户余额一次性提取出来。

统筹账户：也被称之为公共账户。

进入统筹账户的钱就是公司给员工交的那部分保费，这钱跟我们没什么关系，是用来给现在正在养老的人发养老金的。 也就是说，跟我们养老关系最大的还是个人账户，个人账户钱越多，退休后，养老金也越多。

居民养老

居民养老交多少可以自己选，深圳居民就是在180-4800元 的范围内，任意选择一个缴费档次，每年交钱就可以。

不过居民养老只能在户籍地交，相对于职工养老会有限制。

全职妈妈、农民、自由职业者等没有工作单位人群，都可以交居民养老；

也可以以“灵活就业身份”参加职工养老，至于怎么交最划算，后面会有详细介绍，接着往下看。

3、养老保险能领多少钱，真有那么好吗？

缴纳养老保险，可以让我们在老了，没有劳动能力的时候可以有一笔稳定收入。

要评价它好不好主要看三部分，能领多少钱，收益怎么样，有什么优势。

养老保险能领多少钱？

能领多少养老金，这直接关系到自己退休后的生活质量。

我找了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。

职工养老：

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金 个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

计发月数说的是养老金待遇计划发放的月数。

目前我国60岁、55岁和50岁退休职工的个人账户养老金的计发月数分别为139个月、170个月和195个月。

计发月份发完，个人账户的钱也就都发完了，但并不是说不能领养老金了，而是同样养老金数额，之后全部从统筹账户出。

基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。

如果上年度在岗职工月平均工资3000，你当月的缴费基数是3500，3500÷3000=1.16，这个1.16就是你当月的缴费指数。

举个例子具体看看能领多少钱：

30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元 基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。

深蓝君计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：

（为方便计算，社平工资按 5% 增长）

通过计算可以看到：小 A 从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

居民养老：

和职工养老一样，居民养老也有领取条件：

年满60周岁 累计缴纳居民医保至少15年

如果到了领养老金的年纪，不符合领取条件，同时不愿意补缴或者延长缴纳期限，国家规定是可以一次性将个人账户的余额提取出来的。所以养老金是不会亏本的。

居民养老的养老金一样是按月计发，从60岁开始领钱。

居民养老金=基础养老金+个人账户计发金额

基础养老金是国家补贴的养老金，随着政策变动而变动，说白了，这部分钱国家说发多少就发多少。

2018年1月1日起，全国最低标准为每月88元。还有一些额外的补贴，导致不同的标准，一般从100元到150元不等。

比如说一线城市补贴会相对多一些，北京的人均基础养老金是每月280元。

个人账户计发金额=个人养老金账户余额÷ 计发月数。 举个例子：

B女士以4000元的档次，每年缴纳北京居民医保，退休时累计交了17年，个人账户余额是6000元。 居民养老60岁开始领取养老金，计发月数139个月。 以目前的计算方法，个人账户每月计发60000*170=431.65 再加上基础养老金的280，每月养老金数额是711.65元，每年是8539.86元，7年多点就可以回本。

随着政策的变动，基础养老金上涨和一些补贴，实际领的养老金会多一点，回本时间更快。 但总的来说就是养老保险费交的多，养老金领的多，交的少，领的少。

居民养老的作用非常有限，北京作为帝都，一年也就是600多块钱，连温饱问题都很难解决，其他地区可能会更少。

养老金的收益高吗？

说完了能领多少钱，具体要看看养老金的收益情况，值不值得买。

因为居民养老金额有点少，这里主要说说职工养老，前面说到A先生从60-80岁能领446 万的养老金，看起来是不少的，但如果从收益率的角度来看，它的收益真的高吗？

深蓝君通过 IRR，计算出了养老金在一些年份的具体收益率：

可以看到：在 70 岁时，社会养老保险的收益率可以达到 8.80%，看起来是很不错的。

因为这里的保费只算了个人缴纳的部分，没有计算单位缴纳的部分，所以收益才会这么高。

另外，我们还要考虑到当时的物价水平，实际利率会有点缩水。

（PS:这里只算人活着领养老金的回本时间。） 当 A 先生 60 岁时，社会平均工资已经有 3.4 万了。而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。

养老金占社会平均工资的比值只有 31%。 按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算，相当于每天领不到 100 块，可以保障生活，但不能保障质量。

换句话说，国家养老保险，只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假，还是不要想了，要有其他的收入来源。

总的来说，养老保险还是非常值得交的。

养老保险有什么优势？

除了收益情况，养老保险还总结出这么几个优势。

1）养老保险能帮你抵御通货膨胀

养老金的发放，会和上一年的月平均工资挂钩。以北京为例，月平均工资从1993年的377元，提高到了2018年的7855元。25年的时间翻了20倍。

因此我们领的养老金，是跟着平均工资一起涨的，一定程度上就能抵御通货膨胀。 2）公司帮忙交钱

这里针对的是职工养老，表面上我们自己交养老保险，实际上公司也会帮我们交