从3.5％到3.0％，30年收益相差30％以上，我们给出这些建议 理财基金怎么操作收益高些

从基金抢购到近年的投资黄金，还有年轻人抱着几十万跨省存款，以复利递增的增额终身寿产品也成为不少稳健型投资者的“心头好”。

近些年的年轻人投资越来越“老派”，投资风向花样百出，到底哪个“更香”？其实应该说，哪个更适合自己？

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基金，黄金，还有榴莲？

年轻人为了“躺赚”能有多“离谱”？

自从余额宝教会年轻人“年化收益”，近年的银行利息一降再降，把钱放银行早就不是当代人的第一选项，年轻人但凡有闲钱，都会投资点啥，他们现在的投资观念是能稳定增值，还要带点仪式感，最好随时能套现。

浙江杭州的王定杰（化名）在大厂做程序员，工资不低，刨去必要的生活开支，每月的工资还剩不少钱，从前往往“月光”，“钱都不知道去哪儿了，感觉也没买什么大件”。几年前，王定杰开始买基金，每月还给自己设定目标，必须购买一定数量的基金，他说“这是强迫自己存钱”的方式，有时候突然收到奖金，他的第一选择也是购买基金。

“一开始是跟着身边人的建议，有段时间‘绿’怕了”，王定杰开始分散投资，一部分选择稳健的基金，另一部分则会选择中高风险的基金，既有长期投资，又有短期收益，他还给自己设置了止盈线和止损线，一但超过就果断“割肉”。

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除了基金，这两年在深圳水贝黄金交易市场异军突起的“金豆”也卖爆了，这里的产品更新换代的速度很快，每年国内市场上流行的黄金造型，源头几乎都是水贝，金豆却风靡好几年。

一颗金豆的重量是1克，在造型上并没有什么特别，随着供应链的透明，再加上黄金的价格体系逐渐被大众熟知，“按克卖”的金豆一经线上推出就受到年轻人的追捧，还配上一个小瓶子，方便客户存储。有男朋友买给女朋友，说攒够了100个就求婚；有母亲给女儿存金豆，等女儿出嫁当嫁妆；有学生党用每个月剩余的生活费给自己存，等毕业了至少有两百个金豆；还有上班族每个月发了工资之后来买的，甚至会要求商家再每个发工资的时间提醒他来买……黄金生意，被生生做成一款养成游戏，卖出一种仪式感，灵活性也更强。

更离谱的还有这些天的榴莲，从5月中旬起，整颗的金枕榴莲价格开始疯涨，从二十多元1斤涨到四十元1斤，前后不过一周的时间，而在某线下生鲜超市，价格已经来到60元1斤。有社交媒体发文：炒股容易血本无归，期货容易倾家荡产，如果你要问2023年什么投资标的值得看？买一颗不被定义的榴莲吧，半个月翻一番，一个月贵两倍。

虽然说着有些戏谑，但折射出的心理则是年轻人想挣钱的真实。

从跨省存款到增额寿险，预定利率3.5%时代落幕预防抢购潮

不管是基金还是金豆，触及的都是Z世代人群内心深处的不愿意躺平：想花钱，更想存钱。理财产品的存在，既满足了他们的购物欲，也满足他们的另一种努力方式，这也是刘畊宏跳操会火的原因：去夜店太老，去广场太早。

还有些人则瞄向更稳健的银行定存，在社交媒体上，有些网友就分享自己跨省存钱的经历——抱着几十万的现金坐高铁，再度刷新网友认知：为了百分之零点几的利息，还能这么操作。

根据部分媒体报道，同一家商业银行，在不同城市的利率并不相同，相差0.4%，如果存个三五十万，一年的利息都会相差好几千，刨去时间和资金成本，还是相差不少钱。有网友调侃，这是继“特种兵旅游”之后的“特种兵式存钱”。

其实原因不难理解，三年的疫情和市场变化，让不确定因素增加，为了应对车贷、房贷等等固定支出，在手上留有充足、灵活的现金流来应对风险，就成了当下的普遍选择。这种心态的变化，也会直接影响如何支配整个家庭的资金分配抉择。

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另一个稳健的理财选择则是复利增额寿险产品，在过去几年里，这些产品得到越来越多的关注，因为人们越来越重视长期投资和保障。这些产品的特点是长期收益稳定，且不断增长，同时具有保障功能。

这类产品的发展可以追溯到几十年前，在20世纪九十年代末期，预定利率甚至一度高达8.8%，而这波当年投保高预定利率保险产品的客户，至今依旧享受着近8.8%左右的无风险年复利。当然，这一年保险业的利差损也是令人瞠目结舌。

2013年8月，保监会发布《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革的有关事项通知》，规定：2013年8月5日及以后签发的普通型人身保单法定评估利率为3.5%，普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，可以在3.5%的基础上上浮15%，即最高为4.025%。

2023年8月后，银保监会正式发布文件将年金险责任准备金评估利率上限由4.025%下调至3.5%。这是现在很多人都经历过的预定利率4.025%年金产品停售潮。

近日监管部门对部分寿险公司做了窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%——3.5%时代即将落幕。

寿险产品预定利率从3.5%下调到3.0%，这仅仅下调0.5%，区别大吗？

有人在网上晒出年复利3.5%和3.0%的计算结果，最直观的收益曲线从第30年开始变化，“以投保100万元为例，20年相差18.3万元，30年相差37.9万元”！

以中国人寿的增额终身寿险产品“臻享传家”为例，预定利率为3.5%，它的投保年龄范围是从出生满28天到70岁不等，保障期为终身，还带有航空意外伤害身故或身体高度残疾保险金，纳入保障责任层面和现金价值等综合方向考量，算是业内中上游。

虽然这类产品的实际收益利率会略低于预定利率3.5%，且大部分增额终身寿的产品大多是分期定投，但“时间+复利”，有人说在数学演算上等于最恐怖的力量，时间线拉长到30年以上，这个差异就会变得越来越大。

但本身低频、高价的保险产品，几乎很难通过线上的曝光宣传形成最终的签单，也并不适合所有人。对低收入家庭来说，投资更注重基本保障和抗风险能力，例如储蓄、保险、定期存款，以确保家庭财务安全，对于高收入家庭来说，更注重财富增值和传承，考虑具有长期稳健收益的产品。

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如果从年龄层看，20岁—30岁的年轻人收入不高，会选择股票、基金甚至黄金，40岁以上年龄段的人，则更加会为家庭的未来考虑，更倾向于低风险、低收益的投资产品。

记者在采访中了解到，大多数人持理性态度，会根据自身的需求和风险承受能力进行选择和决策。有专业人士分析，从短期看，引导降低负债成本会刺激这类产品的销售，尤其是10年以上的长期寿险产品。专家认为，从长期利益考虑，尤其是10年以上的现金价值会越来越高，因为不管未来市场利率如何变化，预定利率都不会变，最适合的就是长期投资。

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