2023两会代表委员养老相关提案 保险金信托的收费安排有哪些方面的问题呢

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上海代表团：

加强养老产业领域预付费大额资金监管有序和规范养老社区发展

上海代表团以代表团名义提交“关于加强养老产业领域预付费大额资金监管有序和规范养老社区发展的建议”，提出进一步明确养老社区大额预付费资金监管要求，将养老社区发展管理有关问题纳入国家养老服务立法范畴进行综合考虑。

养老社区本质上是适老性房屋的长期使用权

所谓“养老社区”，目前国内尚无明确的定义和范围，具体实践主要借鉴国际相关模式进行市场运作：即主要通过向老年人预收取大额资金，为其提供长期稳定居住，并根据老年人身体状况提供居家、文娱、照护等附加增值服务。

上海代表团在调研中发现，养老社区从建设模式看，有些为利用存量设施改造，且未改变原规划土地性质；有些为养老社区投资方自己拿地建设，土地主要通过协议出让方式取得。

老人进入养老社区，一般同时签订两份合同。一份为入住老人与养老社区物业权利人签订的长期居住合同，老人一次性支付大额入门费取得养老社区会籍， 获得15-20年不等房屋长期使用权。另一份为入住老人与养老社区服务供应商签订服务合同，老人入住后每月再缴纳服务费以获得相应物业、餐食、照料等服务。

值得注意的还有，大部分养老社区的会籍可以转让、可以继承，带有较强的金融属性。

这份建议认为，从本质上看，养老社区产品是适老性房屋的长期使用权，不可退的会籍卡可看成是一次性买断N年房屋使用权；可退的会籍卡(押金)可看成是提前预支N年房屋使用权，居住期未满的，按发生的年份进行结算并返还预支费用。

新业态处于监管空白，存在不同形式风险

打着“养老”的名号，承诺提供相应养老服务，养老社区通常被归于养老服务范畴。

但从现行法律法规看，养老社区仍处于监管的空白地带，对于能否实施会籍制、会籍卡能否交易等，国家法律法规以及政策层面均未明确规定。

调研发现，对于养老社区，目前难以找到直接对应的管理部门。由于其与通常意义的养老服务、开发项目、房屋租赁、预付卡、投融资行为等都不同，因此不在民政、住建、房管、商务、金融等部门的直接监管范畴。

而养老社区产品因其商业模式以及涉及老年人这一特殊群体，在实际运行中，经常发生不同形式的风险，造成老年人的切身利益受到损害。

比如，市场经营风险导致老年人房屋居住等权益可能无法得到保障，当养老社区物业权利人经营不善、现金流断裂破产时，可能出现拍卖养老社区物业用于财产清偿等情况。同时，长期的养老服务兑现，也存在着不确定性。大额预付费资金缺乏监管，更是严重的风险隐患。

建议加强资金监管，加快养老社区立法

上海代表团认为，养老社区作为养老产业发展的一种新业态，在为老年人提供高品质养老服务需求方面已经形成了一定的市场规模。加强养老产业领域预付费资金监管，是有序和规范养老社区发展，维护老年人权益和社会稳定，更好服务社会民生的有效举措。

从防范发生社会稳定风险出发，借鉴有关领域立法和管理经验，上海代表团对加强养老社区资金监管提出两方面建议。

首先，制定加强资金监管相关举措。上海代表团建议，可结合目前在教育培训、单用途预付卡等领域资金监管的做法经验，由养老社区主管部门牵头，会同国家金融管理部门，通过制定部门规章和规范性文件等方式，采取建立专用账户制度、设定资金存管金额上限比例、缴纳专户保证金、设立综合信息监管平台等措施，进一步明确养老社区大额预付费资金监管要求，指导商业银行配合做好资金监管工作，提高企业履约能力。

其次，加快养老社区相关立法研究。建议国家相关部门从养老服务、地产发展、房屋租赁等方面，对养老社区的属性和业态性质作进一步深入分析研判，将加强养老社区发展管理有关问题纳入国家养老服务立法范畴进行综合考虑，通过立法进一步明确主管部门，研究规范养老社区建设、会籍费管理、服务保障等有关规定, 促进养老社区健康发展。（来源：澎湃新闻 记者：李佳蔚）

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全国政协委员、北京大学国家金融研究中心主任、南方科技大学代理副校长 金李：

金融不应只服务于高收入人群，建议大力发展普惠型养老信托基金

随着我国经济发展和人民生活水平的提升，我国已成为老龄人口最多的国家。传统养老机制面临挑战，社会化养老大势所趋。在中国人口老龄化的背景下，养老产业发展的过程中，金融如何在其中发挥更大作用？

全国政协委员、北京大学国家金融研究中心主任、南方科技大学代理副校长金李表示，建议借鉴基础设施不动产信托基金（基础设施REITs）试点的经验，大力发展养老信托基金，更好地汇聚社会资金进入养老产业，也为全社会推进更大程度的商业化养老第三支柱建设提供更合适的底层金融工具。

谈及信托在养老产业中所能发挥的作用，金李认为，服务信托是未来信托行业大力发展的方向之一，其中养老领域是重要突破口，信托机构可在该类业务上降低投资门槛，更好地惠及普罗大众。

“我认为从整个金融产品的丰富化以及金融监管制度的长期改革方向来说，金融不应该只服务于高收入人群，哪怕是信托。”金李说，针对中等收入或中低收入人群的养老产业，是一个没有被充分满足的巨大市场。

一、借鉴REITs经验大力发展养老信托基金

《21世纪》：专属商业养老保险试点正在推进，你怎么看待这项创新试点？

金李：专属商业养老保险的一些优点很明确，比如投保简便、交费灵活、收益稳健，这些特点使其逐渐被消费者理解和接受。保险公司也初步形成符合自身特点的经营模式，特别是在服务一些新产业、新业态的从业人员，包括灵活就业人员方面，开始积累经验。

专属商业养老保险试点区域扩大，对于消费者和保险公司来说都是利好。

一方面，更加有效地提高消费者对于专属商业养老保险的认知程度，进一步引导和培育他们的养老金融消费观念。

另外一方面，有利于推动试点的保险公司，深入地探索并积累商业养老保险的发展经验，促进和规范第三支柱养老保险的发展。

此外，金融在支持中国应对老龄化方面，商业化的养老保险只是重要组成部分，但不是全部。

我观察到，目前养老产业特别是针对中低收入群体的养老机构供给严重不足。大量市场化机构处于微利状态，投资周期长，社会资本兴趣较低。

现在大量老人以及未雨绸缪的中年人也有养老投资方面的需求，但目前金融的发展还没有完全满足这方面的需求，我们特别缺乏合适的长久期、低交易频率、低风险、有一定最低回报，最好能兼顾养老和投资需求的金融产品。

今年我在一份提案中也提到，养老产业发展亟需得到规范和政策倾斜支持，促进