娜姐答疑：买了重疾险，会不会生病不赔？ 外汇买了保险会不会赔付到账户上

最后实在撑不住，在ICU住了一个多月，他本不想治了，但女儿和老婆不同意。现在要换肝，得一百多万，老婆正在张罗卖房子。而且为了照顾他，老婆已经几个月没去上班了。女儿的学业是否受影响？假如本想出国读书，此时是否还能如愿？

同样是重大疾病，北京的Y女士确诊尿毒症后，获得100万元重疾险理赔金，同时还有医疗险报销她全部的住院和肾透析费用（来自明亚理赔案例）。这100万，相当于她四五年的收入，相当于家人五六年的生活开销。

两个人对比，养病状态一样吗？家人生活状态一样吗？所以重疾险有必要买吗？想想如果发生风险，靠什么筹钱？又靠什么维持家人的生活质量？靠攒了十几年的积蓄，还是卖房，还是借钱？

二、如何防范保险诈骗？

日常咨询中，有些客户会说以前买的某某保险“被骗”了，但帮他们分析后，我从没见过买了“假保险”的，都是没买对险种，或者买的产品性价比不高，觉得比较坑，但其实保险产品本身不骗人，只是卖他保险的人，没给他讲清楚罢了。

比如你希望生病能理赔，那就要买医疗险和重疾险，你买意外险、寿险、年金险，生病是不能赔的；你希望做阑尾炎手术能理赔，那要买医疗险，重疾险是不能赔的；

你希望生病后不管花了多少钱看病，保险公司都直接给赔100万，要买重疾险，医疗险只能是花多少钱报销多少钱。

如果担心的是妈妈真的遇到了骗子，我是说电信诈骗、马路碰瓷那种，有人冒充保险公司业务员，卖给你一份假保险——这种情况少之又少，下面这两招可以防范：

1、妈妈已经买了保险，直接拨打这家公司的官方客服电话，提供身份证号，可以直接查询保险合同真伪。 2、买保险之前，怎么防骗呢？ 第一，可以查验业务员的从业资格证，看他是哪家公司的，给公司打电话查询这个业务员是否在职； 第二，交费时不要转账，选择从银行卡自动扣费，只要提供银行卡账号，不需要提供密码，保险公司就可以自动扣款。 三、如何确保生病能理赔？

99%的理赔都是顺利的，只要你：1、做到了如实告知；2、生的病在合同保障范围内，就能顺利理赔。但如果有这两条之一，就可能产生题主担心的情况：理赔争议、甚至拒赔。

就拿重疾险来举例，保险公司可以堂堂正正不赔的情况有两种。

01没有如实告知被保险人的身体情况

妈妈购买保险时有没有仔细阅读健康问卷？是否做了健康告知？很多理赔纠纷都是由于没有做好如实告知引发的。比如这个案例：投保时有甲状腺结节，没有告知保险公司，之后出现甲状腺癌，保险公司拒赔。

▲来自法院裁判文书网

投保人不如实告知，保险公司拒赔是合理的，因为《保险法》第十六条明确规定：投保人在订立合同时不如实告知，保险公司不承担赔付责任。

《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 《中华人民共和国保险法》司法解释（二） 第五条：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。 02不属于重疾险保障范围

（1）不属于保障病种

重疾险不是生什么病都能赔的。

妈妈买的重疾险保障多少种大病？比如某款重疾险，保障100种重疾、20种中症、30种轻症，如果得的疾病不属于这150种之一，那就不能赔付。那会不会有保险公司故意只保一些不常见的重疾来坑骗消费者呢？并不会。

因为我们在中国大陆市场买到的重疾险，都要遵循行业统一规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中已经包括了28种最高发的重疾，各家保险公司都会原文照抄这28种疾病的定义。这28种重疾在重疾理赔中占比超过95%。

如果确实不属于重疾险保障的范围，大概率这个疾病并不是很重，对身体损伤不大，不会严重影响工作能力。而重疾险本就是用来保障重大疾病造成的收入损失，如果什么疾病都赔，保费就会大幅上涨了。

如果希望什么疾病都能理赔，可以考虑带门诊责任的医疗险，看感冒发烧都能报销。

（2）等待期发病

等待期，也叫观察期，如果由于疾病原因，在等待期内发生轻症或重疾，也是不能理赔的。一般来说重疾险的等待期为90天或180天，从保险合同生效日开始算。

▲摘自某重疾险条款

（3）属于重疾险