为什么都在推荐增额终身寿?有必要买吗？ 保险的教育基金有必要买吗安全吗可靠吗知乎

增额终身寿险有没有必要买，是要看每个人的情况的。

想知道自己有没有必要买，你得先了解，增额终身寿是什么。

明白它是什么，也厘清自己的需求，才能决定是不是真的有必要买。

一、增额终身寿险是什么？

增额终身寿险，就是保额会按约定比例逐年增长、保至终身、身故或全残就赔付的保险。

在投保之后，保单现价也会一直增长，有需要的话，可以通过减保取现、保单贷款和退保，拿到一笔现金。

如果不减保或退保，保单现价就会一直增长，长期持有，IRR可以无限接近复利3.5%。

光看描述，可能还是太抽象，我用最近比较受关注的康乾3号增额终身寿险，和利率为2.5%、3.5%的存款做了个对比，可以参考一下：

可以看出，如果看短期的话，增额终身寿险是没有什么优势的。

前面四年，增额终身寿险的保单现价，甚至都不到100万，更别提跟存款的本息相比。

从第7年开始，增额终身寿险开始反超2.5%利率的存款，到第9年的时候，增额终身寿险的保单现价开始超过利率为3.5%的存款本息。

时间越长，两者的差距越大，到后面，增额终身寿险的保单现价甚至已经到达千万，但是单利2.5%和3.5%的存款本息都只有两三百万。

这就是复利的魅力，只要时间拉足够长，带来的增值会非常可观。

不过，增额终身寿险也并非毫无缺点，就像上面表格里展现出来的，增额终身寿险前期现金价值很低，甚至比已交保费还低。

在前面几年退保的话，拿到的保单现价，还比不过自己交出去的钱。

而且，在前期，它的增值也比不过存款，要后期才会慢慢反超。

另外，在保单增值之后，如果要减保取现，也会有一些限制，比如，要投保五年之后才能减保、每次只能减保保额的五分之一等。

当然，如果急用钱的话，随时都可以选择直接退保，只不过，这样保单也不会再增值了。

因此，如果想投保增额终身寿险的话，就要接受它灵活性比较低的缺点，给它足够的时间去增值。

对于管不住手，喜欢买买买，又想存钱的年轻人来说，增额终身寿险的低灵活性，其实也是一个优势。

能帮助我们，忍住当下的消费冲动，强行帮我们攒一笔钱出来。

二、增额终身寿险，应该怎么选？1、封闭期有多长？

增额终身寿险，在刚投保的前几年，保单现价是很低的，比保费还低。

就像前面提到的，30岁男性，一次性交150万买康乾3号，要到第6年，保单现价才高于保费。

在这之前，如果退保，是要承担一些损失的，所以，我们把这个时间称为“封闭期”。

封闭期越短，

2、现价增长快不快？

买增额终身寿险，现金价值增长，比保额增长更重要。

不同的产品，现价表现是不太相同的，收益率差个0.1%，最后到手的钱可能差个好几万。

不过，需要注意的是，现价能在短时间内超过保费的增额终身寿，后期表现往往比较一般。

毕竟，甘蔗没有两头甜嘛，到底是更看重前期的表现还是后期的，还得看自己的需求。

3、减保规则严不严？

增额终身寿险，如果想在活着的时候拿到钱，只有三个方法，减保、退保或保单贷款。

其中，比较实用的减保取现，只领取一部分现金价值，剩下的，还能继续增值。

不过，不同产品的减保规则是不太一样的，不是想取多少就取多少的。

因此，我们选增额终身寿险的时候，尽量选择减保规则宽松的，不然的话，减保规则太严格，我们取不了现金价值，再高，也不过一个数字而已。

不同的产品，减保规则不一样，通常会在时间和减保额度上做出限制。

如投保五年后才能减保、每年最多减保基本保额的20%的：

减保限制越少，我们减保取现就更加自由。

因此，在挑选增额终身寿险的时候，减保时间限制越短越好，额度限制越宽松越好。

4、有无其它加分项？

有的保司为了吸引用户，在设计增额终身寿险产品时，会加一些特别的加分项。

如双被保人、双投保人、支持隔代投保，让财富定向传承等。

有的还提供健康服务，对接养老社区、信托机构。

这些加分项，大家可以根据自己的需求、喜好来选择。

2023年，有哪些增额终身寿险值得买？

前段时间，有许多表现很不错的增额终身寿险都停售，向我们说再见。

我测评、对比了许多目前还可以投保的产品，选出了以下两款：康乾3号和金满意足3号。

1️⃣康乾3号·瑞祥人生：大公司产品，超长缴费期

✔优势一：现价增长快，整体增值高

按30岁女性、5年交、每年交5万测算，康乾3号·瑞祥人生，在投保之后第6年，现价就已经超过已交保费。

长期来看，它的收益表现也可圈可点，70岁的时候现金价值已经是已交保费的2倍多，IRR最高能到3.47%。

✔优势二：投保规则超宽松

康乾3号·瑞祥人生，最长可以选择20年缴费，很适合一些目前手头钱不多，但未来收入比较稳定的人。

另外，这款产品对高龄人士也很友好，最高接受70岁投保，还能选择3年交。

✔优势三：大公司产品，

康乾3号·瑞祥人生增额终身寿险由富德生命人寿承保。

这家公司注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

✔优势四：增值权益很丰富

康乾3号·瑞祥人生在投保后第6年，就支持减保，而且把减保规则明确写在合同里：

另外，投保康乾3号后，还可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

2️⃣金满意足3号：支持双被保人，增值时间更长

金满意足3号是弘康人寿的产品，同样以30岁女性、年交5万、交5年测算，它的现价在第9年超过保费。

长期持有，保单增值和康乾3号差不多。

但它有一大亮点，就是支持双被保人，保至最后一位被保人身故/全残为止。

增额终身寿险，即便一直不减保或退保，最多也只能保到被保人身故。

设置双被保人，保单持有时间就可以更长，现价增长就会越高。

如果想长期持有，通过保单进行财富传承的，金满意足3号十分值得考虑。

写在最后

任何产品，都有它自己的受众，保险也是。

增额终身寿险，能帮我们锁定终身3.5%的利率，而且安全稳健，有银保监会兜底。

如果手里的钱是用来以防不时之需的应急资金，那么我不建议投保增额终身寿险。

但是，对于有闲置资金投资的人来说，无疑十分有吸引力。

如果你也想买增额终身寿险，但不知道该如何选择，欢迎随时联系大师姐哦！

✅我是@专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。

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