什么是终身寿险，有必要买吗？ 炒外汇可以买保险吗安全吗知乎推荐

终身寿险其实分定额终身寿险、增额终身寿险两类：

定额终身寿险：投保的时候，保额就已经确定好了，比如保额是100万，那后续就不会再变了。增额终身寿险：投保时有一个基本保额，保障的时间越久，保额会慢慢增长，它的保障杠杆小，但比较灵活。

增额终身寿险，是当下不少朋友选择的一种比较稳健的资产增值方式。

如果手里有笔闲钱，不知道如何规划才能让资产实现稳定增值，这个时候，可以根据自己的需求，考虑配置一份增额终身寿险。

下面，小专主要带大家认识一下增额终身寿险，看看这类产品到底怎样？是否有必要上车？

一、增额终身寿险，有啥本领？

有人会问：什么是增额终身寿险？

简单来说，就是你把钱放进去，如果身故或全残，会赔你一笔钱，保你到天荒地老！

跟我们熟悉的定期寿险不一样，比起保障，增额终身寿险更擅长让你的资产稳健升值。

当然，它的稳定增值可不是随便说说，都会白纸黑字写进合同里，确保你的钱能像滚雪球一样复利增长。

急需用钱时，你可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

如果只是中途减少保单的现金价值，领取一部分钱，剩下的钱可继续增值。

万一被保人不幸身故，这笔钱也会连同收益交到收益人手中，完成财富传承，避免财产纠纷。

那为啥要选它作为理财手段？

选增额终身寿，我们可以从下面几点来考量：

1️⃣安全性强

首先，把钱投在这类资产里非常的安全。

我们这部分钱，本来就是要求稳！

所以肯定要找个绝对安全的地方存起来。

在资产新规实行以后，除国债、50万以下的银行存款以外，安全的资产就只有年金险、增额终身寿险了。

国债和银行存款的利率，大家有目共睹。

所以，能够把3.5%左右的利率持续几十年的年金险、增额终身寿险，就成了我们最好的选择。

再加上年金险、增额终身寿险背后还有银保监会兜底；

即使保险公司整出什么幺蛾子，也不用担心我们手上保单的兑付问题。

像之前安邦（现在的“大家保险”）就有过这样的情况：

前期疯狂扩张版图，最高峰的时候，保费甚至超过了平安保险。后来银保监会摸底发现，安邦619亿的注册资本，只有10.96亿是真实资本！相当于存在600亿的资金缺口，银保监会果断出手接管。最后安邦的人寿保险业务，连上它1.5万亿的理财保险产品，都没有发生一起逾期和违约。2️⃣稳定性好

增额终身寿险能给我们的整个资产配置，增加像“压舱石”一样的稳定性。

像我们一些朋友把大部分钱都放在在股票基金里。

虽然行情好的时候，收获也还可以，但想要常年保持良好势头，也很难。

即使增额终身寿的利率没有那么惊艳，但为了总资金的持续稳健考虑，配置一些还是很有必要的。

举个例子：

小明炒股炒基金，第一年赚100%，50万变100万；第二年亏50%，100万又变回了50万。一顿操作猛如虎，年化收益率0%如果拿这笔钱做相对稳健一些的投资；比如第一年只赚10%，50万变55万；第二年仍能保持10%，55万变60.5万，反而比第一种方式还要赚得多一些。

我们买增额终身寿险、年金险也是这个道理。

3.5%左右的利率看着不高，但它能锁定未来几十年；

长期积累下来，涓涓细流也能汇聚成汪洋大海。

即便一夜暴富的路子走不通，我们还可以慢慢变富嘛。

3️⃣灵活性高

增额终身寿险资金支取方便。

年金险，要到约定的时间才能领取，它比较适合现在已经有确定需求的，比如教育、养老啥的。

如果我们目前还没有成家、没有自己的小朋友嘛，眼下也不那么着急安排教育和养老。

但步入人生的新阶段，成立自己的小家庭，也差不多是这几年的事儿了。

后面我们要买房买车啊，还有养育小朋友什么的，用钱的地方会越来越多。

所以增额终身寿险相比年金险，能按照自己的需求来灵活支配，对尚未成家的我们来说，会更合适一些。

要是我们后面急着用钱，也可以在手机上通过减保，从账户领一笔钱出来。

也能通过保单贷款的形式，借出保单现金价值的80%，最快的时候一个小时就能拿到钱，一般情况下，工作日一两天内到账。

另外，向保险公司借钱，要比问银行借钱划算；

借款到期还可以只还利息不还本金，继续续借；

而且还不会影响保单的效用，不幸出了事，保险公司同样要赔钱。

上述这几点，就是我们上车增额终生寿险的主要原因。

那增额终身寿险，怎么买才好？

下面，小专接着和大家聊聊。

二、增额终身寿险，怎么买才算好？

其实，要判断哪款增额终身寿产品算好，我们抓住以下3点就行：

1、收益率（IRR）要高

增额终身寿的收益率越高，对应的增值能力就越强，

而根据银保监会对储蓄险的相关规定，增额终身寿的IRR峰值不会超过3.5%，

总之，咱们优先选择那些收益率接近3.5%的产品。

2、现金价值>已交保费的时间要早

如果产品IRR都差不多，这时候我们就看产品的现金价值>已交保费的时间节点，

这个时间越早，我们的资金利用就会更灵活。

3、支持加减保，并写合同

一款增额终身寿险支持灵活加减保的话，能给我们保证2点益处：

1）如果以后有钱了，还能追投，让继续复利增值的钱包变大。

2）要是将来缺钱了，咱也可以通过减保及时领到一笔钱急用（并不建议大家随意减保，会有一定损失）。

所以，对有加减保功能的产品，我们对资金的掌握会更加主动。

尤其把加/减保条件写进合同条款的产品，当然更好。

如此，我们就不用担心未来规则改变，无法加减保了。

看明白了挑选原理后，接下来，我就带大家看看市面上有哪些产品值得买。

小专这里从市面上筛选了 4 款保单利益不错的产品，一起来看看：

先说结论：

如果想实现现金价值的无缝传承，避免遗产纠纷，优先考虑能支持双投保人的金满意足3号看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选康乾3号瑞祥人生如果想要后期保单利益好，优先考虑增多多3号（泰山版），按照表中的交费方式，它的后期IRR可达3.48%以上，位居前排。✅金满意足3号：支持双投被保人，现价无缝传承

金满意足3号长期保单利益表现不错，另外它还有以下3大亮点：

亮点1️⃣：投保门槛低，增值权益丰富

年交1000元（比康乾3号还低）就能上车，算是目前门槛较低的增额寿了。

此外，它还支持第二投保人、隔代投保、对接信托等。

可以说是一张保单保三代，财富传承的绝佳工具。

亮点2️⃣：支持双被保险人

这款产品可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

这种投保方式的能保证其中一名被保人不幸身故后，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

其他产品一般都是单被保人，一旦人身故了，合同也就终止了，攒钱计划也就中断了。

它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

假如母亲去世，保单的投保人就自动变成儿子，可实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

亮点3️⃣：支持加减保，市场少见

目前大多数增额终身寿险产品都不支持加保，而金满意足3号支持加保，这点优势明显。

大家只需注意下金满意足3号加保条件：

趸交时，单保险人，犹豫期后，50岁前；

双被保险人，犹豫期后，55岁前；

3/5/10年交：犹豫期后，被保人60岁前；

每次加保最低100元起，减保方面，需要保单满5年，每年不超过基本保额的20%

✏️小专点评：

金满意足3号整体保单利益不错，支持加减保，附加权益也很丰富，可享VIP服务、信托等权益，尤其是双被保人功能，可有效延长保单期限，提升收益。

如果追求资金长期稳定增长，看重加减保规则，可考虑这款产品。

✅康乾3号瑞祥人生：资金回笼快，增值服务好，大品牌首选

康乾3号瑞祥人生是前不久上线的新品，实力强劲，一出道便跻身顶流！

这款产品的资金回复速度不错，趸交仅需4年就能看到利益；它的长期保单利益比较高，适合用来存养老金或长期理财。

下面看看它有哪些特点。

特点1️⃣：公司规模大，实力雄厚

康乾3号由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿，

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

特点2️⃣：投保门槛低，大龄朋友福音

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），

对高龄投保人群来说，交费也是灵活多样。

投保门槛也很低，起投金额最低2000元，月光族的资产增值神器。

特点3️⃣：健康增值服务优

投保这款产品，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

另外，康乾3号支持减保（写在合同条款里），保单贷款，如果我们急需用钱，可通过这样的方式来缓解一时的经济困难。

✏️小专点评：

对刚工作、预算少的年轻人，或者闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友而言，都值得考虑这款产品。

✅增多多3号（泰山版）：有效保额每年3.5%递增，后期领钱多

这款和泰增多多3号（泰山版）主要有以下3个亮点：

亮点1️⃣：投保宽松，1000起投

增多多3号允许70岁以下人群投保，覆盖人群比较广，给