如何计算保单现金价值？看完才知道损失有多惨重！ 个人的黄金怎样变现金价值

现金价值简单来说，就是退保能拿回来多少钱。

不少人关注现价是发现自己买错了保险，退保时被现价震惊到了，

还有一部分是关注储蓄类保险，比如这两年火热的增额终身寿，增额寿的收益只看现价，领钱也是从现价里减取。

但只了解收益并不代表搞懂了现价。

就好像贷款经理告诉你，他们的利息多少厘，你不懂，你只想知道年化多少，他说年化8%，你一听觉得还可以。

请问这里8%是单利还是复利？是先息后本还是等额本息呢？不同的计算方式，最后金额差异非常大。

前几天我看了下支付宝上的花呗，现在已经改成单利14.6%了，记得以前是7%左右，普通人很难区分是单利还是复利，容易掉坑。

现价也如此，保险公司不给你看，业务员按照他的想法给你介绍，这样我们对真实的情况缺乏了解，容易买错保险。

下面我就详细讲解一下现金价值。

什么是现金价值？

现金价值=退保时能拿回的钱，这是最常见的作用。

有人好奇现价从哪来的？我来科普一下：

长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

这些保费交进保险公司后，一部分会提取成“责任准备金”，通俗讲就是预备出将要赔出去的钱；还有一部分用于支付公司的各项成本，比如佣金、运营管理费用等；最后，还有一部分就会作为留存，去做投资等。

刨掉前两部分后，留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”，相当于客户在保险公司的一种“储蓄”。

现金价值的计算公式：

当年度保单现金价值=上年度保单现金价值+当年保单所交保费+当年所生利息-当年本保单的保障成本-分摊当年保险公司各项管理运营成本（含佣金）

公式的话大家不用担心没搞懂，因为现价不用我们去算，保险公司都会直接把结果列在保险合同中的，这个公式只是了解一下计算的过程。

买过保险的朋友，应该记得合同里有一页是现金价值，每一个保单年度有对应的现金价值，

从买的那一刻起，无论后面哪一年退保，能拿回多少钱都是确定的的，当然嫌麻烦可以直接打客服电话。

如何看合同上的现价，我以爱心这张保单为例

直接显示出来，每个保单年度有对应的现金价值，就这么简单。

前面说到长期保险采用均衡费率，那一年期的保险有现价吗？

以前是没有，现在有了，比如一年期意外险大护甲3号：

说到这里，不少人抱怨前几年现金价值非常低，原因有两个：

一是前期保险的销售费用比较高，所以扣除的各项成本也高，所剩留存很低，现价就低。

二是为了降低前期保单的退保率，将前期保单现金价值降低。

这也是为什么只能退现价，而不能退保费的原因。

拿保障型的产品来说，身体不好的人是不会中途退保的，而如果大量身体健康的人保了一段时间后退保了，拿走了保费，留下的都是相对高风险人群，势必会让赔付率提高，

最后保险公司就成了兜底者，这是不合理，不利于良性循环。

所以如果不是特殊情况，一般不建议退保。

重点来了，现金价值有什么用？

1、保单贷款：

如果自己的资金周转出现问题，或者想赚取趸交的大额年金保单的利息差时，都是可以向保险公司申请进行“保单贷款”的。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%左右，利率保险公司定，一般与同期银行贷款利率持平。

2、减额缴清：

当你不想继续交保费，但又不想失去保障，这时可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，同时保额要根据现价多少进行降低。

使用这个功能，多出现在交了很多年，突然觉得保险不合适，但退掉后损失很多又没了保障时所采用的一种折中处理办法。

3、自动垫付：

当续期保费无法按时交时，相当于保险公司向你出借等于当期保费的现金价值去垫交保费。当你有能力交时，现价会自动补回，同时你还要补交利息。

这是部分产品才有这个功能。

4、分红：

在分红保险中，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。

5、转换年金：

有些保险具有将保单现金价值一次性趸交成年金保险的功能。

对了，还有一个常见的问题。

现在大家买保险都比较看重性价比，相比传统线下储蓄保险，线上以消费型为主。

消费型产品的现价值是什么样的？

消费型长期保险的现价是一个抛物线型，先增高，然后逐步降低，直至为0。

为什么会这样呢？

要知道，一份长期保险的保费，如果按照风险概率来说，一定是随年龄逐渐升高的，并且趋近于100%。

换句话说，年纪越大，风险发生的概率越接近100%，那保费就会越接近于保额。比如50万的保额需要掏50万来买，自然是不愿意的。

所以，现在看到的一份长期保险的保费，实际上是通过精算师计算后“均衡”出来的、能让人们接受的价格。

我们年轻时，交的保费超过实际保障成本，而年老时，保费又不足以支付保障成本。所以前面多交一些钱，再经过时间产生价值，去弥补后期保费的不足。

而消费型保险，就是在制定费率时，将后期的现金价值也折算进去，一同去弥补保障所需的保费，因此才会出现越接近保障到期，现价越低的情况。

这就是为什么消费型产品价格便宜的原因。

前面说了，我们在产品页面看不到现金价值，或者业务员不跟我讲，背后的原因有两个：

第一、现金价值需要专业解读

密密麻麻的利益演示表，铺在手机屏幕上，肯定会觉得厌烦，看不进去，也就不会有后面的成交。

第二、现金价值会体现很多保险公司不想让你知道的“真相”

比如客户会发现，过早退保无法全额拿回保费，损失大，没有业务员宣传的那么好，或者回本时间太慢，用户没有打算存太久。

但时代变了，消费者变理性了，认知也提升了，还有同行做的更好了。

所以唯有真诚、正直、透明，才有可能获得客户的信任。

最后

如果你遇到健康问题需要核保，养老金收益算不太明白，或者理赔需要协助的，都可以来咨询豆哥