保本高息灵活支取 可质押存单真香？ 黄金质押贷款比例

转自：北京商报

在当前存款利率下行，理财又“买啥啥不行”的背景下，不少消费者把目光转向了大额存单或定期存款，但大额存单一单难求，动辄起存门槛20万元；定期存款虽锁定高利率，但一旦用钱提前支取，利息又“回到解放前”。

北京商报记者注意到，或正是基于消费者的这一流动性需求，微众银行近期多次对旗下可质押存单产品进行推广营销。

何为可质押存单

这款最高年利率3.35%的存款产品，是由微众银行推出的可质押存单，这其实是一款定期存款。北京商报记者体验发现，该产品50元起存，当日存入即可起息，产品期限包括3年期和5年期，对应年利率分别为3.25%、3.35%。

根据页面说明，该产品支持提前支取，按支取日银行挂牌活期存款利率计息。同时存满60天后，如需临时用钱也可选择质押贷款，贷款年利率为3.9%。

为什么要叫“可质押存单”？微众银行解释，这一存单比起普通的定期存款，还额外提供了一个备选服务，叫质押贷。如果遇到临时急需用钱的情况，在App上就可以向微众银行快速地借到一笔钱拿去周转、应急，借到的钱次日就可以还回去，而自己的钱还在银行里生息，不影响自己定期存款到期的利息。

以存入10万元的5年期定期存款为例，年利率3.35%，存入5个月（151天）后，提前取出5万元周转365天，算上提前取出本息和剩余到期本息，最终到期所得108437.92元，但若采用可质押存单的方式，扣除365天的贷款利率，最终到期所得114772.9元，较普通定期存款多得6334元。

简单看，这一产品对于消费者来说，最大用处其实是流动性管理，锁住高息的同时，中途如果急需用钱，可以采取质押贷款的方式变现，一定程度上能避免损失大笔的定存利息。

“存款质押贷款确实是有需求场景的，有人存款的时候不知道会不会有急用钱的事项，那么可以选择这种方式，等于加了‘保险’。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林评价道。

厚雪研究首席研究员于百程同样称，微众银行将定期存款和存单质押贷款相结合，通过合规前提下的产品创新，一定程度上解决了储户存款的高收益+高流动性的痛点，有利于提升存款的吸引力。而对银行来说，存款质押贷款的风险也比较可控，主要是如何做好产品便利化、合规营销和流动性的管理。

适合哪些人群

保本保息还能灵活用钱？不少消费者收到微众银行发出的营销文章后，也向北京商报记者提出疑问，这一可质押存单真的有那么好吗？值得买吗？又要注意哪些问题？

目前，微众银行可质押存单3年期利率3.25%、5年期利率3.35%，产品保本保息；当消费者急需用钱时，可以把存单质押给微众银行获得贷款，质押贷款年利率（单利）3.9%，可以贷存单本金的90%，个人存单质押贷款最高可借额度20万元，最长可借1年。

存单质押贷款其实并非新产品，此前主要是传统商业银行在推，早在2007年，原银监会也发布过《个人定期存单质押贷款办法》，对存单质押贷提出监管要求；另在2023年前后，微众银行和百信银行（目前已停售）等也推出存款质押贷产品，不过整体年利率较现在更高一些。

业内认为，相较于传统商业银行的存单质押贷款，互联网银行的存单质押贷全线上操作，无需去银行网点，流程简便，也不会出现假存单等问题。

互联网银行推出这一产品也有其背景原因。正如易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，彼时民营银行正处在智能存款整顿期，银行试图推出此类功能来为客户提供