个人养老金账户，要不要开？怎么开？选什么产品？ 基金理财账户什么意思

最近你身边在银行或者证券公司的朋友，有没有联系你开设个人养老金账户？

那到底要不要开呢？

咱们就来详细说说这个问题~

2023年是国家快速推进养老事业的一年，从4月发布个人养老金制度，到后来的各大部门出台相关文件，再到现在全民建立个人养老金账户。无论从国家层面，还是个人层面，我们都必须重视个人未来的养老问题。

目录

一、个人养老金到底是什么？

二、如何参与个人养老金？

三、如何选择个人养老金产品？

四、以后如何领取？

五、最后，雅楠说一说~

参考阅读，点击 《如何用年金险和增额终身寿险规划养老？》

伴随着人口老龄化加剧，人口出生率的不断下降，养老问题日益严峻。

作为80、90乃至00后的我们，必须要认识到，我们必须要从年轻时就开始把养老作为一项人生战略性规划去做长远打算。

结合各类个人养老金政策文件，用这篇文章，争取把个人养老金一次性给大家讲清楚。

Part.1 个人养老金到底是什么？

了解个人养老金

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

谁可以参加？

个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。

目前该制度在36个先行城市和地区启动实施，参加人不论就业形态、就业地域、户籍，只要想参加基本都可以办理个人养老金账户。

有啥优势？

①安全

目前个人养老金理财产品严格遵循法律法规及相关监管规定，对于商业银行、理财公司、基金公司的资质要求也是非常严格。

商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法。

换句话说，个人养老金制度是国家关于养老的战略性规划，国家出台这个制度让我们去攒钱防老，换句话说，这笔钱是用来我们以后养老用的，国家不可能会让你的养老金赔掉。

②税费优惠

在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除，享受递延纳税优惠不同边际税率下，每年可节税360-5400元。

在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。

在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

年收入在6W以下如果只是存养老金，不用存的钱买产品，不建议买个人养老金，因为这个是税延，年收6W本来不用交税，买了个人养老金后，再领取时还要征收3%的个税。

年收入在6W-9.6W之间可买可不买，因为这个区间的个税本身就是3%，领取的时候还要征收3%，那就享受不到税收优惠了。

年收入超过9.6W的，建议买，不过最高抵扣也只抵扣5400的个税。

假定享受税收优惠30年，节约的税额按照5%的年化收益率增值预计30年可以享受税收优惠总计2.5-37.7万元，具体如下图~

图标来自于知识星球——《解忧铺》

Part.2 如何参与个人养老金账户？

开通个人养老金账户

STEP1 开通个人养老金账户

作用：用于登记和管理个人身份信息，与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取，抵扣和缴纳个人所得税等信息。

办理方式：通过国家社会保险公共服务平台全国人力资源和社会保障政务服务平台，电子社保卡、掌上12333APP等，全国统一线上服务入口，或者商业银行渠道办理。

STEP2 开通个人养老金资金账户

作用：作为特殊专用资金账户，与个人养老金账户绑定，提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资与支付、个人所得税支付、资金与相关权益信息查询等服务。

办理方式：选择一家符合规定的商业银行开立或指定本人唯一的个人养老金资金账户也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。

参照个人人民币结算账户项下Ⅱ类户管理，并就与Ⅱ类户区别事项进行了例外规定。达到国家规定的领取条件前，个人养老金资金账户封闭运行。

资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。

⭐个人养老金账户与个人养老金资金账户都是唯一的，且相互对应，通过商业银行渠道可以一次性开立这两个账户。

办理银行

根据银保监会公布的名单，首批开办个人养老金业务的银行一共有23家（具体如下）

现在各大银行都给出了丰厚的开户红包，都在抢客户，开户福利高的送500元，少的也送几十元。

可以联系你身边在银行工作的朋友开设个人养老金账户。

养老金缴费

参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费额度上限。参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。

Part.3 选择哪种个人养老金？

个人养老金产品该怎么选？四大种类各有特色，具体的品种也很多，每年最多可以缴费12000元，很难面面俱到。

接下来逐一介绍这四类产品~

1、养老存款

收益率——2.7%左右

风险等级——rl，低风险

储蓄存款是根据个人养老金特定设计的产品，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型。

需要注意的是，在哪家商业银行开的个人养老金账户，就只能买哪家银行的储蓄存款，选择面比较窄。

储蓄存款的特点就是一个“稳”字，安全性非常高，但收益率比较低，收益率仅略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

因此，储蓄存款比较适合追求本金安全的投资人，更适合临近退休的人群。

2、养老理财

收益率——3.5-5%

风险等级——r2-r3，有一定风险

养老理财产品主要是由银行理财子公司发行的产品，以投资固定收益类资产为主，长期持有的安全性较高。

现在养老理财产品短期可存在归本的可能。

所以，选择银行理财，需要有一定风险承受能力。

3、养老保险

收益率——3-4%

风险等级——保底收益，低风险

商业养老保险主要是根据养老需求设计出来的年金保险、两全保险，首批只有6家保险公司的7款产品符合条件。可以设置领取年限，可以是10年、20年者终身。

养老保险除了能有稳健收益之外，还有身故或全残保障，可以提供一定的风险保障。

所以，养老保险适合追求稳健，抗风险能力低的人群购买。

4、养老保险

收益率——5%-8%

风险等级——r3-r4，风险较高

它是专门根据个人养老金制度设计出来的公募基金，分为养老目标日期基金和养老目标风险基金。

养老目标日期基金是根据退休年份来设计的产品，便于投资人在退休时可以按时领取。对于投资人来说，可以根据自己的退休日期来选择基金，比较省心方便。

养老目标日期基金是根据风险偏好来设计的产品，分为积极型、平衡型和稳健型。基金公司为个人养老金专户，设置了Y类基金份额，给予管理费、托管费等方面的优惠，进一步提升投资收益。

目前个人养老金基金销售机构名录当中，商业银行有16家，证券公司有14家，独立基金销售机构有7家。

养老基金短期波动较大，高收益意味着高风险，它适合抗风险能力较强的人群选择。

注意：以上这四类产品的收益仅供参考，自选投资方向，并承担相应风险，但必须要知道，高收益意味着高风险。

Part.4 退休后如何领取 呢？

个人养老金每年存入的 ，必须要满足如下条件

1.达到领取基本养老金年龄;2.完全丧失劳动能力;3.出国(境)定居;4.国家规定的其他情形。

达到领取个人养老金年领

根据《个人养老金实施办法》规定，鼓励参加人长期领取个人养老金。可按月、分次或一次性领取。

参加人按月领取时，可以按照基本养老保险确定的计发月数逐月领取，也可以按照自己选定的领取月数逐月领取，领完为止；或者按照自己确定的固定额度逐月领取，领完为止。

参加人选取分次领取的，应选定领取期限，明确领取次数或方式，领完为止。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社保卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。换言之，未符合条件时不能提前领取。

如果身故或出国（境）定居，个人养老金账户中的钱如何处理？

对于一些特别情况下，个人养老金账户资金的处置，办法规定，参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。

参加人出国（境）定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。

参加人完成个人养老金资金账户内资金（资产）转移，或者账户内的资金（资产）领取完毕的，商业银行注销该资金账户。

Part.5 最后，雅楠说一说~

对于绝大多数80、90后乃至00后来说， 养老储备是一个人生战略性的必须选择。越早准备，老年时抵抗风险的能力越强，老年时生活品质也不会受到影响…不然的话，就真的不好说了（我们退休时是2050年，就别指望GJ了，养老必须要靠自己了）。作为90后的我，距离我退休至少还有25年+，开通个人养老金账户是早晚的事儿，早早开通，每年交个1万2，相当于每个月给自己攒1000元，然后自己投资，赚到的收益都留着以后养老用，从现在开始存，养老金账户到时候至少也有30万的养老小金库，单是想想，也会觉得老年生活多一份安心。个人养老金是国家的出台的养老制度，面向全民，目前的年缴费上限是1万2，根据《文件》，未来随着经济发展，也可能上调上限金额，但这毕竟是全民参与的制度，就算上调也是我们老百姓能接受的额度。老年时的幸福感，来源于无论何时何地，每个月都能有稳定的现金流到账，可以拥有无与伦比的安全感❤。除了社保以及90%以上人没有的企业年金之外，个人养老金账户该开还得开，除此之外，如果有