这个「资产配置方案」适合所有中国家庭，拿去不谢！ 教育金信托适合低收入家庭做资产配置对吗

小编想说，积极理财并不一定能达到很好的效果，还必须要有正确、科学的方法。股市陷阱太多，悠着点！

理财并非仅是炒炒股那样简单，而是要科学、战略性地配置自己的资产。分散投资到收益模式更加理想的资产中去，可以部分或全部弥补在某些投资上的亏损，从而减少整个投资组合的波动性，使资产组合的收益趋于稳定。

资产配置前必须知道的事情

01

胡乱组合不叫资产配置

有的投资者说他已经在做资产配置了，打开账户一看，确实有很多款基金，但都是股票型基金。

你以为你是在资产配置，其实是在瞎搞。

资产配置的组合是不同市场的组合，包括股市、债市、黄金、外汇、私募基金等等，组合产品的相关性越低越好，才不会一个海浪，就卷走你所有的资产。

02

了解自己的风险属性

每个人的风险承受能力都不一样，资产配置的方式自然也不一样。

风险承受能力指的是个人客观条件所能承受的风险，包括年龄、家庭结构、收支结构等等。

年龄越大，家庭经济对个人依赖越高，收支也就越不稳定，风险承受能力就越低。你如果想了解自己的风险属性，可以在网上找一些问卷调查，自己测评一下。

03

正确运用风险属性

说到风险和资产配置的关系，有些人以为保守的人只要买保守的产品就可以，激进的人去买激进的产品就可以，但这种想法无疑是错误的。

保守的人不代表不可以配置风险资产，他只是需要一个保守的配置，而不是投资一堆保守的产品。例如1000万的资产，配置50万的股票市场仍然是保守配置。

如果一笔资金可以做10年以上的投资，那么即使将这笔资金的大部分比例投资到股票市场，也可以定位为保守投资。

而激进的客户，也需要配置固收类、货币基金等相对稳健的产品，否则在突发事件的情况下，就只能对风险资产进行割肉。

如何进行资产配置？

了解了基本的概念之后，就要分析怎么去进行资产配置了。我们一起来看一下著名的《标准普尔家庭资产图》。

标准普尔 (standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，标普曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标普家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔 (standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，标普曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标普家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

什么叫“标准普尔”?

就是家里要是有100个鸡蛋，不能把它们都放在一个篮子里！

10个鸡蛋平时零吃；

20个鸡蛋留着“鸡荒”时保命吃；

30个鸡蛋做买卖；

40个鸡蛋让它孵化，蛋生，生蛋！

100个鸡蛋各备其用，这便是科学理财！

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

“标准普尔家庭资产象限图”解析

1

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

2

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

3

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

4

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备现在还缺少哪个账户，或者最想赶快准备哪个账户。

阿基米德有句名言：“给我一个支点，我可以翘起地球”，给我一定量的预算，就可以去规避很多的风险。

希望大家的日子越过越滋润，四个账户的钱都逐渐堆起来哈~

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来源：泰媒

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