百万医疗险只要几百块,凭什么重疾险要几千上万?百万医疗险不能替代重疾险吗? 炒外汇可以买保险吗现在多少钱一年
我每天都要回大量的留言,其中有一个问题经常被问起:
已经买了几百万的保额的百万医疗险,为什么还要购买重疾险?每看到这个问题,其实我的内心是抗拒的……
因为通过几十个字很难解释清楚,每天不断重复回答这个问题,耐心也被消磨得差不多了。
今天深蓝君就带着这个经典问题,和大家一起来看一下百万医疗险和重疾险的差别在哪?
百万医疗险能不能代替重疾险?
主要内容如下:
百万医疗险,为什么都这么便宜?有了百万医疗险,为什么还要重疾险?百万医疗险 VS 重疾险,要怎么挑选?我花了一个多月时间,测评了3500+款产品,整理了重疾险和百万医疗险榜单,如果你有投保的打算,可以先参考这份榜单,选择适合自己的产品。一、为什么百万医疗险这么便宜?“最高 600 万,每天几毛钱,不限医保,住院 100% 报销...”
这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了,低保费、高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。
对于如此“完美”的保障,一些刚接触的朋友在惊喜之余,也会心生疑虑,这么好的保险到底是不是真的?
保险产品都是经过银保监会备案的,肯定假不了,那为什么百万医疗险这么便宜呢?
主要有以下 3 大因素:
1、设置免赔额,提高了理赔门槛
市面上主流的百万医疗险,大多数都有几千到1万不等的免赔额。
如果住院费用没有超过免赔额,百万医疗险是一分都不会报的。
根据国家卫计委公布:2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元,三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元即使是三甲医院人均住院费也才万元出头,如果是小病小痛住院,大概率也用不到百万医疗险。
所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是:设置了 1 万的高免赔,过滤掉了大部分的小额理赔。
但很多朋友都会纠结一点:那还买它干嘛,哪有机会用得上?
百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出。
除此之外,市场上也有少数的0免赔的百万医疗险。
这类产品只要住院费用,都有机会报销,听起来非常美妙。但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多,经常会下架。
你第二年想买也买不到了,而且还有一个最大风险:万一这一年身体染上了高血压、结节等毛病,其他医疗险很可能也买不上,彻底失去保障了。
所以大家要理性看待,不是免赔额越低就一定会越好。
2、每年保费上涨,年龄越大保费越高
即使购买的是同一份百万医疗险,年龄不同,我们每年交的保费也会有所不同。
以微信上某款医疗险为例:
30 岁的年轻人只要交 276元,而 65 岁的老人则要交 2280 元了!
百万医疗险便宜只是暂时的,随着年龄增加,以后的保费也会越来越贵;而且交一年就保一年,一直累计下来也是一笔不小的费用。
3、交 1 年保 1 年,不保证续保
鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平,绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。
虽然部分产品的续保条件还不错,比如续保无需审核、也无需健康告知。但保险公司不是慈善机构,极端情况下,如果赔付率过高,第二年也可能会保费上涨,甚至停售不卖了。
所以保费便宜的同时,产品的稳定性就没那么高了,能买一年算一年。
不过最近随着监管的放松,市面上已经有不少保证20年续保的百万医疗险产品,值得大家选购。
所以深蓝君一直建议在买医疗险时,要选择续保条件比较优秀的。
百万医疗险虽然有其独有的优势,但是也存在自身的不足,深蓝君希望大家都能理性地看待。
二、有了医疗险,还要买重疾险?既然几百块的医疗险都可以保大病,还有必要花几千块钱买重疾险吗?
存在这个疑问的朋友,本质上是对百万医疗险和重疾险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子:
35 岁的 A 先生在北京一家公司上班,在一次体检中不幸被诊断为癌症,经过 1 年多的治疗和手术,仅医疗费就自费了 30 余万,几乎掏空了家底。家中靠他一人赚钱养家,治病这一年多里,整个家庭收入完全中断了。
由于请不起看护,只好由 A 太太忙前忙后照顾,原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家,辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危,目前已经做好了卖房的准备...
1、如果买了百万医疗险,怎么赔?
百万医疗险报销规则很简单,仅承担住院期间的合理医疗费用,花多少报销多少,最多不超过总的医疗费用。
如果 A 先生只买了一份百万医疗险,在扣除 1 万免赔额后,A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。
医疗险只关注医疗费,费用一般先自己出,然后按照规则报销。
虽然看起来保额几百万,但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部,就算是癌症住院,医药费也很难达到百万级别。所以,看起来很夸张的几百万保额,实际上根本用不了那么多。无论被保险人有没有工作、房贷压力大不大、有没有足够的钱购买营养品,这些百万医疗险都不管,只看医疗花费多少钱。
2、如果买了重疾险,怎么赔?
重疾险很简单,只要符合条款约定,就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定。
这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子,甚至好了之后出去旅游都是可以的。
重疾险的本质是收入损失险。
毕竟一场大病,医疗费用只是冰山一角,其它的隐性费用,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些都是无法通过百万医疗险来报销的。
不同险种解决的问题不一样,保险是多次配置的过程,需要根据自己的收入和家庭条件来调整,不能说有一份医疗险就万事大吉了。
深蓝君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别,具体如下:
综上所述,百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能,不能片面地说哪个更重要。
保险只是工具,不同的保险解决目的不同。
虽然不同保险的保障责任存在一定的重叠,但是不能说谁能代替谁。
如果想了解目前市面上有哪些百万医疗险和重疾险值得购买,
我最近也仔细研究了几十款产品,从中各筛选了3款保障优秀的精品。
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