为孩子买教育年金险有哪些需要注意的事项？ 给孩子买教育金保险

年金和增额终身寿都适合做教育金，不包含保障类的健康险、意外险、杠杆型的定寿和定额寿等。

教育金保险有什么优势？

1.1 安全保本无风险

关于安全性，我们之前已经写过很多了，参考《保险法》第92条。

保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产时，人寿保险合同和责任准备金不参与清算，直接转让至其他保险公司，正常履行合同义务。其余险种不转让。

中华人民共和国保险法

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

年金也是属于人寿保单的一种，看银保监会的回复：

有了《保险法》的法律依据，储蓄保险的安全性有保证。

1.2 锁定利率

储蓄险锁定利率，并且是复利。

全世界范围内，利率下行是趋势。

中国也不例外，国债、定期存款利率都在不断下行。

年金和增额终身寿和别的金融工具相比较，在利率下行情况之下具有独特的优势：

现在年金和增额终身寿监管规定的预定利率上限是3.5%（复利），市场上有一批收益高的产品实际利率能达到预定利率水平，年金和增额终身寿是期交（可以交10年或20年），只要买入交了第一期费用，可以锁定终身利率，在几十年里都能“长期稳定”地累计生息，经济周期下行也不用担心。

而理财产品的利率是短期的，如果将来利率跌了，那么理财产品的利率也跟着跌。

1.3 收益确定

储蓄险收益写在合同上，收益确定，不受波动影响。

而股票、基金是波动的，如果刚好要用钱的时候，处于亏损状态。这种情况下，要不要割肉？

所以，储蓄险比股票、基金简单，收益确定。

1.4 法律意义---明确的归属权

用保险规划教育金还有一种法律功能性，是任何一种理财产品都没有的。

保险是一份法律合同，只要投保人、被保险人、受益人的关系在保单上明确好，保单内的资金就有法律意义上明确的归属权。

而人生有很多风险是想象不到的......比如，比如猪队友外遇“真爱”，要离婚还要抢财产。如果提前用保险规划一份教育金，就大不一样。

根据《保险法》第二十四条规定：任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。

也就是说，即使因生意破产等原因导致家庭陷入危机，或因为其他债务导致家庭资产被查封，给孩子买的保险也不会被冻结，保险金依然正常使用。

1.5 法律意义---保单豁免

储蓄险的另一个优势是豁免权。

很多教育金保险都有附加保费豁免功能。比如投保人不幸意外身故或罹患重疾无力继续缴纳保费时，保险公司可以豁免后续保费，保单会继续生效，不影响孩子教育金的领取，会确保孩子学业不受影响。这是其他金融产品无法达到的。

1.6 婚前财产

这笔钱是婚前财产，未来不会受到婚姻风险的影响。

1.7 强制储蓄

孩子长大上学、结婚都需要不少钱。也许将来一下子需要几十万或100万，相信要一下子拿出这么一笔钱对于很多家庭来说比较难的。但是，每年如果强制存一笔钱，比如每年1-5万，还是容易的，缴费15年，依靠时间的复利，这笔钱就有可能变成上百万。

1.8 爱的陪伴

一份储蓄险保单，在特定时间，红包如约而至，这样一份礼物，是父母对孩子的爱，一辈子陪伴。

02 教育金

2.1 什么是教育金

第一种适合给孩子买的储蓄险是“教育金保险”。

保险产品中并没有“教育金保险”这一险种，这只是保险年金产品的一种演变说法，本质是一款年金保险。

所谓“年金”，即在特定阶段，开始每年/每个月领一笔钱。

如果从退休开始领钱，那么就是“养老金"。

如果在孩子成长阶段或上学期间，比如中学、大学，每年领钱，那就叫“教育金”。

2.2 举例

以光大永明光明宝贝年金保险为例：

父母为0岁男孩规划教育金，投保光大永明光明宝贝，每年交5年，10年交，合计缴费50万。

18-21岁，每年领取50000元用于大学费用，共计200000元；

22-24岁，每年领取100000元用于研究生或出国深造费用，共计300000元；

若保障至30岁，一次性领取满期金497450元用于孩子成家立业的祝福礼；，

共领取总利益997450元。

收益率复利3.50%，单利5.07%。

如何计算收益率可参考文章：

另外，这张保单还有如下功能:

一，保单贷款功能，可以临时周转资金，增加保单灵活性。

二，可附加投保人豁免，若投保人发生身故、高残、重疾风险，豁免后续保费，不影响孩子以后仍旧领取费用。

三、即使父母离婚，保单也大概率会保留。保单到规定年龄释放资金，属于孩子个人财产，而且18岁成年以后，也不需要监护人代替处理。

四，假如父母经营企业，万一不小心经营不善负债，债务也不会追究到这份保单，这样孩子的教育费用不会收到影响。

根据领取方式的不同，市场上此类主流产品还有：中英小太阳、天安启航星等等。

还有一种适合给孩子买储蓄险的工具：增额终身寿。

3.1 什么是增额终身寿

增额终身寿的核心是保单现金价值。

增额终身寿的保单现金价值按一定比例复利递增，是一张会长大的“存单”。

详细了解可参考文章：《买增额终身寿，你最好要了解这些》

3.2 举例

以信泰如意尊（星耀版）终身寿险为例：

30岁妈妈，给0岁男孩投保增额寿，年交10万，交10年。

假设都不领取，孩子18岁时，保单账户里已经有159万，孩子30岁时，保单账户240万，孩子40岁，保单账户338万......

假设读大学本科和研究生期间每年提取10万，取完这7年，保单账户还剩下117万。在孩子30岁时，提取20万做婚嫁金，保单账户还剩124万，如果孩子收入充足，那么这124万就一直在保单里按照3.5%复利增长，如果孩子需要钱，那么需要的时候从保单上提取出来。

这份保单就是一份灵活的会长大的“存单”，让孩子更有底气抵御人生的风雨！

市场上同类主流产品还有：光大永明光明至尊（庆典版）终身寿险、工银安盛人寿鑫富贵终身寿险、长城山海关虎啸版两全保险等。

为孩子存储蓄险，陪伴孩子成长，为孩子的未来增加确定性、信心和底气！是一份充满父母远见、爱心的礼物！