如何破解多头借贷问题？常贷客多为25岁借新还旧 多头借贷银行贷款有没有希望通过审批

比如，刚毕业的大学生，工资不高又不愿跟家里要钱，但一次性交完三个月的房租，接下去一段时间的生活费便捉襟见肘，这时提供小额现金贷款的平台就能帮助他解决燃眉之急。

事实上，常贷客就是现金贷人群，他们的产生是由于长期在银行等金融机构得不到合适的金融产品和服务，而随着信贷政策放宽以及人群消费意识的觉醒，众多小贷公司、网贷平台等应运而生，为这部分人群提供现金贷产品。

前海征信卅五研究院通过对千万级别的常贷客数据统计发现，25岁年龄段人群平均多头借贷次数最高，其次为25-30岁年龄段。总体来说，20-35岁年龄段人群平均多头借贷次数明显高于所有人群水平。

同时，根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》，消费信贷的用户以30岁以下的中低收入群体为主，大部分为男性，61.41%的客户月收入在5000元以下，超过一半的客户信用卡额度为0。

由此看出，经济实力不足，却面临着与收入水平不相匹配的经济压力或消费欲望，常常需要借钱来度过余额不足的窘境，常贷客的画像明朗清晰。

消费金融催生多头借贷

中国金融行业开放、创新程度远比想象中要快，消费金融快速崛起于2016年，并将有望在2017年强势发展。近日蚂蚁金服旗下支付宝发布的2016年全民账单显示，去年使用消费金融产品花呗支付的笔数超过32亿笔，同比增长344%。目前借呗累计服务用户超过1200万人，累计放款超过3000亿元。

“当前，几乎所有的场景都已被消费金融渗透。”欢旅金服总裁修仕辉表示，“消费贷款，特别是互联网金融消费促进了中国居民的消费升级，这是一个巨大的市场。”

2016年以来，消费贷款悄然兴起，这种贷款额度低、贷款周期短、审核门槛低的消费方式正越来越受到年轻人的青睐。有数据显示，在申贷过程中，55%的用户将易得性(即资质要求和审批难易程度)视为选择消费贷款的最重要因素。远远超过了申办流程的便利性(13.19%)和费率(10.61%)等因素。消费借贷产品在生活中发挥着信用卡所不能提供的作用，这就促使了一些人进行了多头借贷。

以小A为例， 小A是一名忠实果粉，每次苹果新品发布之后，他总是第一时间入手。而且小A喜欢分期付款，去年买iPhone7的分期付款还未结清。前几天苹果新活动出来了，于是小A又在某网贷公司X申请了一笔消费分期贷款。因此，小A的个人征信记录里就有多笔消费金融类的贷款记录，这就是简单的多头借贷。

共享信息是风控的关键

相关调查发现，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。并且，由于网贷信息不记入央行的征信系统，网贷平台之间信息共享程度较低，多头借贷现象短期内不会有太大的改观。

一般来说，个人正常的多头借贷行为有以下几种：分期消费(贷款所属行业为消费分期)、还旧借新(把旧债先还清再去借新债)、前N家公司贷款申请失败(贷款申请间隔多为审批周期)。但在现实中，申请消费信贷的人群不稳定因素很多。很多情况都有别于正常的多头借贷行为，例如：借新还旧(表示借新债还旧债)、同期大笔多头借贷(贷款申请间隔多为同时)。有数据显示，18%的申请人在最近12个月曾用3个或者3个以上的手机号，30%的申请人最近12个月稳定活动县级区域个数在3个或者3个以上。我们能发现其中的某些受众因其对价格特别不敏感而成为信用危险人群，或恶意欠款普遍，或多头共债严重，这就直接导致借款人违约、暴力催还等恶性事件的发生，扰乱了市场的秩序。

由于消费金融公司成立时间较短，不良率会有滞后性。而且由于消费金融行业的激烈竞争，就有可能导致过度授信，从而直接引发客户恶性多头供债增多。这些都考验着各家机构的大数据风控能力。

对于多头借贷的风险问题，业内呈现了两种截然不同的观点。

前海征信研究院调查认为，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。网贷平台面临的无论是信用风险还是欺诈风险，都可能带来巨大的损失。

一家担保公司的相关负责人对第一财经表示，他们对那些“多头借贷”的投资人感到非常头疼。“为了控制风险，我们不但要去查这类客户是否存在多头借贷的过往历史，还要去查这些人曾经借贷时所接触的行业。

而另一种观点则认为，现金贷款金额低，资金用途集中在日常消费而非日常应急等因素，用户质量相对可控。相比多头借贷，贷款的逾期率