“个人养老金”与“社保”有什么区别？ 理财和基金有何区别和联系

今天不聊市场，来说说“养老金”~

21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见（国办发〔2023〕7号）》（下称意见），这意味着，备受关注的个人养老金制度正式“出炉”。

也就是，普通百姓除参加基本养老保险制度外，还可以通过参加个人养老金制度，获得更高的养老金保障。

相信这两天大家的朋友圈都被“个人养老金制度”刷屏了，都在说“养老金制度”是我国养老问题上的重大突破，是大利好。

但也不少人表示“不理解”“没看懂”“是什么意思”……

今天我们就一起盘一盘。

1. 为什么需要个人养老金

人口老龄化，这个词大家都不陌生吧。

简单的说，就是随着时间推移，我国老人越来越多了。这样的后果就是，可以参加工作的“劳动力”少了，生产力下降，经济增长减缓。

据统计，2023年我国65岁以上人口1.9亿，占比13.21%；2005年平均6.1位劳动人口赡养1位老年人，预计到2025年赡养比为2.5，到2050年则将降到1.6。

如何养老成为日益严峻的社会问题。

数据来源：国家统计局；改革内参

其实大家也可以感受到，现在的中、青年人，结婚意愿不高、生育意愿也不高，没有新生儿诞生，老龄化自然加剧。

为什么呢？

归根结底，经济（生活）压力大

上有老，下有小；车贷、房贷等等，只能说大家都不容易。

既然人口老龄化加剧，那老百姓的养老生活如何保障？这就需要“养老金”了

2. 个人养老金与养老保险有什么区别？

先来了解我国养老的“三大支柱”

目前我国养老体系有三大支柱：基本养老保险基金、企业年金/职业年金、个人养老金账户。

数据来源：国家统计局；人社部

1. 第一支柱是由政府发起的基本养老保险基金，由政府发起，是面向全社会提供基本生活保障的社会保障养老金；

2. 第二支柱为企业/职业年金，由企业发起，是雇主为雇员提供的企业养老保障基金；

3. 第三支柱为个人养老金账户，为个人自愿参与的养老保障基金。

我们现在交的城镇职工基本养老保险（五险中的养老保险）或城乡居民基本养老保险，这两个都是我们常听到的“社保”，属于第一支柱。

是由政府发起的，用人单位和劳动者必须依法缴纳。且在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活。

而“个人养老金”属于第三支柱，是在保证基本生活后，为提高养老生活品质而自愿再额外缴纳的养老金。

其实除了国家建立的“个人养老金”制度，我们常听到的“养老年金保险”（商业保险）也属于第三支柱。

很多人认为有了社保，还买什么年金保险。

这种想法其实是不全面的。

提高养老生活品质有多种方法，购买养老年金保险就是其中的一种。通过锁定利率，确定退休后每月/年能领取的金额，提前将养老金确定，使自己没有后顾之忧。

总的来说：

1. 我们现在交的基本养老保险和“个人养老金”不是一个概念，但都是为养老生活提供保障；

2. 基本养老保险是基础保障；“个人养老金”是补充，进一步提高我们的养老保障；

3. 个人养老金制度中需要注意哪几点？

结合“意见”全文，我们总结了以下几点，是大家需要注意的：

参加范围

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

也就是说，如果你没有交社保（城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险），则不可以参加养老金制度。

一般来说，如果你是自由职业者或无业者，则需要关注一下自己在户籍地有没有交城乡居民基本养老保险。

缴费水平

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

制度模式

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累且资产可以继承。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户，一人只能建立一个。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

同时，“意见”还指出，个人养老金账户里的钱可以在符合规定的金融机构购买金融产品，如符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，但风险自担。

且个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

也就是，我们提前储蓄养老金，且这笔养老金可以更加灵活使用。

当然，后续如何投，目前还不清楚，估计有相关政策会出台。

个人养老金提取

可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，但领取方式一经确定不得更改。且领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

总的来说，个人养老金制度的确立，为居民养老保障提供了