复利3.5%的储蓄险，看完你就真香了！ 中国邮政银行的保险理财产品怎样

之前写过文章，介绍“适合存钱、复利增值、固定收益的储蓄险”的适用场景。

这类储蓄险通常是按照3.5%的“复利”增值，大家听到这个利率，估计第一反应是跟银行的年利率进行对比，觉得它没啥优势。

但其实大家可能没有想到复利3.5%的固定利率，背后的价值。

今天就想跟大家详细唠唠这个话题，听我介绍完，也许你会觉得真香~

1、复利 VS 单利的不同

2、利率下行时代，银行存款利率 难以长期保持现有利率

3、收益数据对比：固定复利3.5%的储蓄险 VS 银行理财

一. 复利 VS 单利的不同

银行的年利率是单利，前面提到的“复利3.5%的产品”说的是复利。

单利与复利是不同的概念。单利，是利息不再计息；复利，是利息参与计息。

举个 ：

存款1万元，利息5%，存期2年。假设用P代表本金，也就是存款金额；r是利率；n是存的期限。

如果是单利，到期的钱 F=P（1+r*n)=1*（1+5%*2）=1.1万元

如果是复利，到期的钱 F=P（1+r）的n次方=（1+5%）*（1+5%）=1.1025

存的年限只有2年，时间比较短，复利的优势还不明显。

如果我们拉长时间线，对比相同本金10万时，相同利率的单利、复利，投资不同年限后到期的钱，如下图，复利的优势就很明显了。

二、利率下行时代，银行存款利率 难以长期保持现有利率

下面这张表，我整理了几大银行 20万以上大额存单的利率

大家可能会觉得2年期、3年期、5年期的利率，都在3%以上，还有些小银行的利率比大银行要高，觉得也还不错。

但是银行利率是用单利来计算，长远来看跑不过复利的利率。

另一方面，银行大额存单的利率也是在一点点下降，在银行工作的人应该深有感触。现在是3.4%的利率，随着利率下行，未来可能是2%、1% 甚至是负利率。

大家估计听很多人说“利率下行”，我也一样，为了避免人云亦云，本着严谨的原则，我找了比较可靠的数据源，做了“我国银行3年期存款利率”趋势图。有的年份一年调整几次利率，统一取最后一次。

从1990年到2015年，虽然中间利率有起伏，但整体还是保持下行趋势。

再放眼全球，看看全球主要经济体一年期存款的利率，如下图，日本、瑞典、丹麦、瑞士已经进入负利率时代，欧洲从2012年起也进入了0利率时代。

负利率，离我们并不遥远。

中国人民银行原行长周小川，在2023年11月的创新经济论坛上表示“实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。

换个角度来说，中国也会进入负利率时代，只是利率下行的快和慢而已。

三、收益数据对比：固定复利3.5%的储蓄险 VS 银行理财

我们做一个收益对比，假设一次性存入20万，分别放入储蓄险“信泰如意尊”、银行理财。

信泰如意尊，是以3.5%的复利增值，固定利率，不随时间变化，是白纸黑字写在合同里的。

银行理财，假设按照前面大额存单的3.4%的单利利率、保持终身不变。

到期后的金额对比，如下图，可以看到随着存的年限越久，复利3.5%折算成单利的利率越来越高，收益也越来越有优势。

这个对比，还是以银行存款保持3.4%利率不变的情况计算的。随着利率的下行，银行存款带来的收益与储蓄险相比的差距，会越来越大。

做完这样的对比，给我的感受是：

作为一个稳健性的投资者，除了一部分钱用于定投基金，还希望能有一部分钱用于获得稳定的收益。

这部分想要稳定收益的钱，我想尽早把它放在储蓄险里。短时间内的收益差距可能不明显，但是随着复利的滚存、随着存的年限越久 折算成单利的利率越高，这笔钱会越滚越大，在未来将是一笔不小的惊喜。

前面为了举例子，统一假设一次性存入20万。实际上，储蓄险的起存线很低，绝大部分产品都支持1万起存，这一点相比银行理财动辄20万起的大额存单，准入门槛低了很多。

大部分上班族都可以提前规划、早早的存一笔钱，开始享受时间、复利带来的价值。

我是真的觉得储蓄险真香了！！！

大家的感觉呢？

欢迎加我微信（joannajin）探讨~